'Dit wordt nooit meegenomen in de vergelijking.' Een belangrijk ding dat mensen vergeten te overwegen wanneer ze nadenken over hoeveel ze met pensioen moeten gaan

Inderdaad, de enige vraag die veel van onze gedachten bezighoudt, is hoeveel we met pensioen moeten. Helaas, als u op zoek bent naar een eenvoudig numeriek antwoord, zullen de meeste experts u vertellen dat de oplossing niet zo eenvoudig is. Hier zijn enkele van de vragen die u uzelf moet stellen voordat u dit uitzoekt.

Vraag 1: Wat zijn mijn verwachtingen van mijn pensioen? 

Hoeveel u met pensioen moet gaan, hangt af van uw verwachtingen van het leven na pensionering. Met andere woorden, voordat u zich afvraagt ​​hoeveel u met pensioen moet gaan, moet u uzelf het volgende afvragen: wat zijn mijn verwachtingen ten aanzien van pensionering?

Waar u woont, is een van de grootste factoren als het gaat om het bepalen van hoeveel geld u moet verantwoorden. Afhankelijk van uw locatie en op welke stranden u van plan bent te loungen, kunnen die kosten gestaag stijgen. Uw plannen om met pensioen te gaan werken, te reizen, geld uit te geven aan kleinkinderen, gezondheidszorg en hobby's zijn ook slechts enkele van de mogelijke factoren die dat aantal hoger of lager kunnen maken dan u misschien had verwacht. 

Ten eerste kan het de moeite waard zijn om te overwegen een huis te bezitten in plaats van te huren om "de inflatie tot op zekere hoogte te plannen en te beheersen", suggereerde Marianela Collado, een gecertificeerde openbare accountant, senior vermogensadviseur en CEO van Tobias Financial in Plantation, Florida. Ze voegde eraan toe dat het overwegen van de kosten van levensonderhoud in een andere staat, of zelfs een ander land, een positief effect zou kunnen hebben op het plan als de kosten van levensonderhoud veel lager zijn. "Heck, in plaats van $ 5 miljoen nodig te hebben, is het misschien maar $ 3 miljoen als het half zoveel geld kost om buiten de VS te leven"

Vraag 2: Wat is mijn schatting van wat pensioen zal kosten?

Dat is natuurlijk veel om te verwerken, dus als je gewoon een back-of-the-envelope berekening wilt van hoeveel het gaat kosten om met pensioen te gaan, stellen sommige pro's een algemene vuistregel voor bij het bouwen van een nestei, proberen te vervangen ergens tussen 70% en 90% van uw prepensioneringsinkomen over het aantal jaren dat u van plan bent gepensioneerd te blijven (daarover later meer). Dat zal variëren afhankelijk van een aantal factoren, zoals het gemiddelde belastingtarief in de staat waarin u van plan bent met pensioen te gaan, of u al dan niet van plan bent om door te gaan met het genereren van een inkomen, of zelfs uw verwachte bestedingspatroon, volgens Caleb A. Pepperday, een gecertificeerde financiële planner bij JFS Wealth Advisors in Pittsburgh. 

Hoewel Pepperday het ermee eens is dat gepensioneerden doorgaans ongeveer 70% tot 80% van hun prepensioneringsinkomen besteden aan pensionering, merkt hij op dat vanwege deze uitschieters en meer, er echt geen magisch getal is voor het bedrag dat u had moeten sparen. "Het hangt van een groot aantal factoren af," zei Pepperday. "Iemand die naast een 401 (k) en sociale zekerheid een maandelijks pensioen ontvangt, heeft mogelijk veel minder nodig dan iemand die alleen afhankelijk is van de sociale zekerheid en zijn 401k-vermogen om zijn pensioen door te komen."

Hoewel de doeltreffendheid ervan is gedebatteerd, is een andere back-of-the-envelope berekening die de moeite waard is om de 4% -regel te onderzoeken - een algemene vuistregel die suggereert dat gepensioneerden ongeveer 4% van hun spaargeld opnemen tijdens hun eerste jaar van pensionering en zich aanpassen voor inflatie elk jaar gedurende de volgende 30 jaar. "Over het algemeen is het raadzaam om niet meer dan 4% per jaar uit uw pensioenportefeuille op te nemen als dat niet nodig is", zegt Pepperday. "Als u bijvoorbeeld verwacht $ 75,000 per jaar uit te geven en de sociale zekerheid $ 35,000 van dit inkomen oplevert, zou u ongeveer $ 1 miljoen nodig hebben om de resterende $ 40,000 te produceren, uitgaande van een opnamepercentage van 4%."

Als je dat allemaal weet, moet je de informatie die je hebt geleerd over je verwachtingen na je pensionering in lagen verwerken. Misschien heb je 90% van je inkomen niet nodig, bijvoorbeeld als je van plan bent een huis te bezitten op een veel goedkopere plek waar je nu woont. En onthoud: hoeveel geld je nodig hebt, is een persoonlijke beslissing die afhankelijk is van meer dan alleen een aantal en schattingen, zegt Marguerita Cheng, CEO van Blue Ocean Global Wealth.

"De beslissing hangt niet alleen af ​​van financiële omstandigheden, maar ook van persoonlijke omstandigheden zoals gezinssituatie, toegang tot gezondheidszorg, leeftijd, inkomstenbronnen, enz.", zei Cheng. “Het aantal is voor iedereen anders. Bij het werken met klanten willen we ervoor zorgen dat ze een redelijke hoeveelheid rijkdom, een goede gezondheid en tijd hebben om van hun pensioen te genieten.”

Vraag 3: Hoe lang moet ik van plan zijn om over het geld te beschikken?

In 2020 was de levensverwachting in de VS 77, volgens de CDC. Maar profs zeggen dat, tenzij je een dwingende reden hebt - zoals een chronische gezondheidstoestand - om anders te denken, je van plan bent langer te leven.

Roger D. Oprandi, een particuliere vermogensadviseur bij Ameriprise Financial Services in Miami, zegt dat we moeten plannen om tot ongeveer 95 jaar te leven en dan deze berekening te maken: “Ik zou beginnen met te weten wat uw echte, toegezegde uitgaven zijn; huisvestingskosten, eten en andere dingen die je moet hebben,' zei Oprandi. “Jaarlijk het aantal en trek uw sociale zekerheid en andere pensioenen af. Deel het verschil door 0.04 of 0.035, om conservatief te zijn. Dit is niet perfect, maar het is een goed begin en een makkelijke berekening,” voegde hij eraan toe, verwijzend naar de 4% opnameregel.  

Vraag 4: Hoe zit het met de zorgkosten bij pensionering? 

Christopher Lyman, een adviseur bij Allied Financial Advisors in Newtown, Pennsylvania, zegt dat hoewel klanten niet per se langer leven, het lijkt alsof degenen die dat wel doen, dit vaak doen met chronische gezondheidsproblemen. "Dit leidt ertoe dat er teveel geld nodig is voor medische specialisten, medicijnen en aanpassingen aan uw huis / aankopen om de manier waarop u uw dagelijkse taken uitvoert, aan te passen." 

Zeker, een echtpaar van 65 jaar of ouder kan verwachten dat ze tijdens hun pensionering ongeveer $ 315,000 uitgeven aan gezondheidszorg en medische kosten, volgens een recent onderzoek. studie van Fidelity. Voor alleenstaande mannen is dat ongeveer $ 150,000 voor mannen, terwijl vrouwen gemiddeld $ 165,000 kunnen uitgeven. Dat geldt niet als die cliënt wil verhuizen naar een soort begeleid wonen, volgens Lyman. Lyman waarschuwt inderdaad dat de kosten die gepaard gaan met langdurige zorg vaak landgoederen met $ 2 miljoen of minder in een tijdsbestek van slechts vijf of tien jaar "volledig hebben verdampt".

Medische kosten vervangen uiteindelijk de jaarlijkse uitgaven van een gepensioneerde aan een hypotheek, zegt Spencer Betts, een gecertificeerde financiële planner, chief compliance officer en financieel adviseur bij Bickling Financial in Lexington, Massachusetts. "Meestal terwijl je werkt, zijn je huisvestingskosten je grootste uitgaven", zegt "Dat slaat vaak over op de gezondheidszorg als je met pensioen gaat."

Cheng voegt eraan toe dat het “belangrijk is om te plannen voor de verschillende fasen van pensionering, inclusief een evenement voor langdurige zorg. De kosten van gezondheidszorg en langdurige zorg stijgen sneller dan de totale goederen en diensten.”

Vraag 5: Met welke andere onvoorziene uitgaven en factoren moet ik rekening houden?

Afgezien van de kosten van de gezondheidszorg, is de grootste factor die zelden wordt overwogen de financiële hulp van dierbaren, zegt Tom Balcom, een gecertificeerde financieel planner en oprichter van 1650 Wealth Management in Lauderdale-by-the-Sea, Florida - in het bijzonder de hulp voor volwassen kinderen en kleinkinderen.

"Hier wordt nooit rekening mee gehouden en veel van mijn klanten worstelen voortdurend met dit probleem", zegt Balcom, eraan toevoegend dat het niet ongebruikelijk is dat een volwassen kind: "scheidt, een baan verliest of een andere onverwachte gebeurtenis meemaakt en dan wenden ze zich tot hun gepensioneerde ouder of grootouder om hulp te bieden.”

Andere dingen waarvan u misschien niet verwacht dat u uw zuurverdiende geld aan uw pensioen zult uitgeven? Huisreparaties en tandartskosten behoren tot de belangrijkste onvoorziene uitgaven, volgens onderzoek van de Vereniging van Actuarissen. Bijna 30% van de gepensioneerden zegt dat huisreparaties en upgrades hen overrompelden, terwijl 25% zegt dat de tandartskosten veel hoger waren dan verwacht, volgens het rapport. Andere dingen zijn de kosten van het omgaan met een ziekte, fraude of oplichting, familienoodgevallen en zelfs weduwschap.

Andere factoren dan kosten kunnen mensen ook verrassen. Betts zei inderdaad dat veel van zijn klanten worstelen met hoe definitief de beslissing om een ​​goedbetaalde baan op te zeggen voor pensionering echt kan zijn. Als je eenmaal hebt besloten om het personeelsbestand te verlaten, kan het een uitdaging zijn om weer aan de slag te gaan, waarschuwde hij.

"Als je een manager bent en je gaat volgend jaar met pensioen, en je gaat te vroeg met pensioen, dan kun je niet meer terug om die leidinggevende rol te krijgen", zei hij. “We zien het constant. Dat is een van die dingen waarbij wanneer je klaar bent om met pensioen te gaan, het een onomkeerbare beslissing is. Ervoor zorgen dat 'ja, ik ga dit doen en heb ik het geld, de middelen en de levensstijl' is van cruciaal belang.”

Denk je dat je misschien gewoon weer parttime aan het werk gaat om een ​​deel van de extra kosten van je internationale jetsetting te dekken? Betts stelt voor om dit als adviseur te doen en duidelijk uit te leggen wat u wel en niet wilt doen onder die omstandigheden. Dit kunnen gesprekken zijn over mogelijke reizen, overuren en begeleiding van jongere werknemers. Het betekent ook dat u "op een 1099 zou worden betaald", waardoor "u en de werkgever meer flexibiliteit hebben over het aantal uren dat u gaat werken en de vergoeding die u krijgt." Betts waarschuwt echter dat in veel gevallen "u meestal niet in aanmerking komt voor voordelen als consultant."