'Dit voelt heel oneerlijk.' Ik ben 73 en werkte fulltime in het onderwijs. In 17 jaar heb ik maar één keer te laat betaald voor mijn studieleningen. Ik ben nog $ 12K schuldig. Kun je helpen?

Vraag: Ik ben 73 jaar oud. Ik heb in 1999 studieleningen afgesloten en in 2004 geconsolideerd. Ik heb in de 17 jaar dat ik heb afgelost slechts één keer te laat betaald. Ik heb fulltime aan twee openbare universiteiten gewerkt van afstuderen in 2001 tot pensionering 2014. Na het aanvragen van kwijtschelding van leningen, kreeg ik te horen dat betalingen die vóór 2007 zijn gedaan niet meetellen. De betalingen die ik met pensioen heb gedaan, tellen niet mee. Ik heb een saldo van $12,000. Dit voelt erg oneerlijk na 17 jaar geen gemiste betalingen en slechts één betalingsachterstand. Heb je enig advies?

Struggling with student loan or other debt? Email [e-mail beveiligd].

Antwoord: "Je kunt schijnbaar alles goed doen - in de openbare dienst werken en je betalingen doen - en toch geen vergeving krijgen vanwege de administratieve rompslomp die inherent is aan het systeem", zegt Anna Helhoski, deskundige op het gebied van studieleningen van NerdWallet. Voor degenen die niet bekend zijn, vergeeft het Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-programma het resterende saldo op directe leningen nadat 120 in aanmerking komende maandelijkse betalingen zijn gedaan in het kader van een in aanmerking komend terugbetalingsplan - maar zelfs het ministerie van Onderwijs merkt zelf op dat dit programma gebreken vertoont: " Het Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-programma is een belangrijke – maar grotendeels onvervulde – belofte om schuldverlichting te bieden aan de leraren, verpleegkundigen, brandweerlieden en anderen die hun gemeenschappen dienen door middel van hard werken dat essentieel is voor het succes van ons land”, schrijft het. . 

"Er zijn momenteel echter oplossingen om een ​​aantal tekortkomingen van het programma te verhelpen", zegt Helhoski. In oktober kondigde de afdeling inderdaad een reeks veranderingen aan die kredietnemers zouden kunnen helpen. Hier is een samenvatting: “We zullen een in de tijd beperkte vrijstelling aanbieden, zodat studentenleners betalingen van alle federale leningprogramma's of terugbetalingsplannen voor vergeving kunnen tellen. Dit omvat soorten leningen en betalingsplannen die voorheen niet in aanmerking kwamen. We zullen kansen nastreven om de geschiktheid van PSLF te automatiseren, leners een manier te bieden om fouten te corrigeren en het voor leden van het leger gemakkelijker te maken om krediet te krijgen voor vergeving terwijl ze dienen. Lees hier meer.

Neem contact op met uw federale leningbeheerder en leg uw situatie opnieuw uit, adviseert Andrew Pentis, gecertificeerde studieleningadviseur en onderwijsfinancieringsexpert bij Student Loan Hero. Houd er echter rekening mee dat het helaas mogelijk is dat uw resterende saldo niet wordt gewist. “Dat komt omdat je nog steeds alleen krediet kunt krijgen voor betalingen die zijn gedaan na 2007 en je nog steeds de 120-betalingsdrempel moet halen. Een ander persoonlijk struikelblok is als u betaalde terwijl u met pensioen ging en niet fulltime werkte. Die betalingen zouden nog steeds niet meetellen voor de betalingsverplichting van 120 voor PSLF”, zegt Pentis. 

Gewoonlijk moet u, om uw schuld kwijtgescholden te krijgen door middel van kwijtschelding van openbare dienstleningen, elke maand betalingen doen over een periode van ongeveer 10 jaar, terwijl u voltijds werkt voor een kwalificerende, openbare dienstverlenende werkgever, zoals de overheid of een openbare universiteit . "Er zijn een heleboel kanttekeningen bij dit proces die kunnen leiden tot ongeschiktheid. U moet bijvoorbeeld een directe lening hebben, wat betekent dat u meestal meerdere leningen in één lening moet consolideren en dat alle betalingen die voorafgaand aan de consolidatie zijn gedaan, niet in aanmerking komen voor PSLF. Je moet je ook inschrijven voor inkomensafhankelijke terugbetaling, waardoor je betalingstermijn wordt gereset, wat betekent dat alle betalingen die voorafgaand aan de inschrijving zijn gedaan, niet in aanmerking komen voor PSLF, "zegt Helhoski. Houd er rekening mee dat sommige regels voor het gekwalificeerde terugbetalingsplan tijdelijk zijn opgeschort, zoals de regering hier uitlegt: "Nu kunnen leners voor een beperkte periode krediet krijgen voor eerdere terugbetalingsperioden die anders niet in aanmerking zouden komen voor PSLF." Zie details hier.

De zogenaamde tijdelijke verruiming van de openbare dienstlening werd aangenomen onder een federaal uitgavenplan van maart 2018 en omvatte een pot van $ 350 miljoen voor leners die anders voldeden aan de voorwaarden voor PSLF, maar ten onrechte waren ingeschreven in het verkeerde terugbetalingsplan. En zoals hierboven besproken, is er onlangs een tijdelijke vrijstelling ingevoerd om het gemakkelijker te maken om eerder niet-subsidiabele betalingen te tellen. “Dit betekent dat leners hun leningbetalingen kunnen laten meetellen voor PSLF, zelfs als ze met het verkeerde type lening zijn gedaan, eerder waren geconsolideerd, in het verkeerde afbetalingsplan zijn gedaan, te laat zijn gedaan of gepauzeerd zijn terwijl een lener in actieve dienst was in het leger”, zegt Helhoski. In dit geval zou het zinvol zijn om de uitgever te bellen en te kijken of u in aanmerking komt. 

Bovendien zegt Helhoski dat leners hun studieleningen kunnen consolideren via de federale site voor studentenhulp en het PSLF-formulier kunnen indienen. Als al uw betalingen van $ 12,000 niet zijn geconsolideerd, kunt u meerdere federale leningen combineren in één lening en hoewel dit uw betalingen kan verlagen, zal uw rentebedrag toenemen. "Maar het is slechts voor een beperkte tijd beschikbaar - tot eind oktober 2022", zegt Helhoski. 

Don Grant, a certified financial planner at Fortis Advisors, recommends preparing an email to Federal Loan Servicing that requests the Department of Education reconsider your eligibility for Public Service Loan Forgiveness. “Include the same name under which you submitted the PSLF application and date of birth in the email and send it to [e-mail beveiligd],” says Grant.

Hoewel het PSLF-programma veel problemen heeft gehad, zegt Grant: "Ik zou haar ten zeerste aanmoedigen om zich opnieuw aan te melden en eraan vast te houden. Er is gemeld dat veel gekwalificeerde leners zijn geweigerd, maar er zijn wijzigingen en verbeteringen aangebracht die bedoeld waren om meer aanvragers vrij te geven en schuldverlichting te bieden."

*Vragen zijn bewerkt vanuit beknoptheid en duidelijkheid.