Een mega achterdeur Roth is uniek 401(k) rollover-strategie dat is bedoeld voor mensen wiens inkomen hen er normaal gesproken van weerhoudt om te sparen op een Roth Individual Retirement Account. Het voordeel van het gebruik van een Roth IRA om te sparen voor pensioen is dat u belastingvrije gekwalificeerde opnames kunt maken. Maar niet iedereen kan bijdragen aan deze accounts; hogere inkomens zijn uitgesloten. Dat is waar de mega achterdeur Roth in het spel komt. Als u een 401 (k) heeft die u wilt omrollen, kunt u deze strategie gebruiken om te genieten van de belastingvoordelen van een Roth IRA zonder dat inkomen een obstakel vormt.
Zorg ervoor dat u elke mogelijkheid benut om uw pensioenvermogen te maximaliseren door mee te werken een financieel adviseur.
Basisprincipes van Roth-account
Voordat we ingaan op de details van een mega-achterdeur Roth, zijn er een paar dingen die je moet weten over Roth-accounts, waaronder: Roth IRAs en Roth 401(k)s.
Ten eerste worden deze rekeningen beide gefinancierd met dollars na belasting. Dat betekent dat wanneer u later gekwalificeerde opnames doet, u geen inkomstenbelasting over het geld betaalt, omdat u het al vooraf hebt betaald. Dit is het belangrijkste kenmerk van Roth-accounts en wat ze zo aantrekkelijk maakt voor beleggers die verwachten dat ze bij pensionering in een hogere belastingschijf terechtkomen.
Vervolgens wordt uw vermogen om bij te dragen aan een Roth 401(k) niet beperkt door uw inkomen. Maar het is voor een Roth IRA. Voor het belastingjaar 2021 moet u binnen deze gewijzigde aangepaste brutobedragen vallen inkomensgrenzen om een volledige Roth IRA-bijdrage te leveren:
Enkele filers: MAGI van $ 125,000 of minder
Gehuwd gezamenlijk indienen: MAGI van $ 198,000 of minder
Hoofd van het huishouden: MAGI van $ 125,000 of minder
Boven deze inkomensgrenzen kunt u een gedeeltelijke bijdrage storten. Maar uw vermogen om bij te dragen verdwijnt volledig zodra uw MAGI $ 140,000 bedraagt (als u alleenstaand of gezinshoofd bent) of $ 208,000 als u getrouwd bent en een gezamenlijke aangifte indient. Voor 2021 is de volledige toegestane bijdrage € 6,000,- met een inhaalbijdrage van € 1,000,- voor spaarders van 50 jaar en ouder.
Ten slotte zijn Roth 401 (k) -accounts onderworpen aan: vereiste minimale distributieregels net als traditionele 401(k)-accounts. Deze regel vereist dat u vanaf uw 401e begint met het opnemen van geld van uw 72 (k). Een Roth IRA is daarentegen niet onderworpen aan RMD-regels.
Wat is een achterdeur Roth?
A achterdeur Roth biedt een tijdelijke oplossing voor mensen wiens inkomen boven de door de IRS gestelde limieten ligt. Wanneer u een achterdeur Roth uitvoert, rolt u geld over van een traditionele IRA naar een Roth-account. Op deze manier hoeft u geen belasting te betalen over uw pensioensparen in de Roth IRA wanneer het tijd is om opnames te maken. En u bent ook niet onderworpen aan de vereiste minimumverdelingsregels.
Maar er is een addertje onder het gras. U moet inkomstenbelasting betalen over het geld dat u naar een Roth-rekening overboekt. Dus hoewel u na uw pensionering geld kunt besparen op belastingen, ontkomt u niet helemaal aan de belastingplicht van een traditionele IRA.
Hoe een Mega Backdoor Roth werkt
Een mega achterdeur Roth is een achterdeur Roth die speciaal is ontworpen voor mensen met een 401 (k) plan op het werk. Met dit type achterdeur Roth kunt u tot $ 38,500 bijdragen aan een Roth IRA of een Roth 401 (k) in 2021. Dit komt bovenop de reguliere jaarlijkse contributielimieten die de IRS toestaat voor dit soort accounts. Om een mega achterdeur Roth uit te voeren, moet aan twee voorwaarden worden voldaan. Uw 401(k)-abonnement moet het volgende toestaan:
U kunt uw planbeheerder vragen of uw 401(k) aan deze criteria voldoet. En als uw plan geen opnames of uitkeringen tijdens de dienst toestaat, kunt u nog steeds een mega achterdeur Roth proberen als u van plan bent uw baan in de nabije toekomst te verlaten.
Als uw plan aan de criteria voldoet, kunt u de volgende stappen ondernemen om een mega achterdeur Roth uit te voeren. Dit is doorgaans een proces dat uit twee stappen bestaat, waarbij het maximum wordt gehaald 401 (k) bijdragen na belastingen, en vervolgens het gedeelte na belastingen van uw account opnemen in een Roth IRA.
Nogmaals, of u de tweede stap kunt uitvoeren, hangt af van de vraag of uw plan opnames tijdens de service toestaat. Als dat niet het geval is, moet u wachten tot u zich van uw werkgever scheidt voordat u het geld na belasting in uw 401 (k) kunt overboeken naar een Roth IRA.
Je moet ook oppassen voor de pro rata-regel. Deze IRS-regel zegt dat u niet alleen bijdragen vóór of na belastingen kunt intrekken van een traditionele 401 (k). Dus als u een mega-achterdeur-Roth voltooit, kunt u niet zomaar bijdragen na belastingen opnemen als uw rekening zowel vóór als na belastingen geld bevat. In dat geval moet u mogelijk het volledige saldo overzetten naar een Roth IRA.
Voordelen van een Mega Backdoor Roth
Er zijn drie belangrijke voordelen verbonden aan het uitvoeren van een mega achterdeur Roth. Ten eerste kunt u op deze manier aanzienlijk meer bijdragen aan een Roth IRA. Voor 2021 bedraagt de contributielimiet $38,500 bovenop de reguliere jaarlijkse bijdragelimiet en eventuele limieten voor inhaalbijdragen die van toepassing kunnen zijn.
U moet het maximale bedrag weten dat u mag bijdragen aan het gedeelte na belastingen van uw 401 (k). Dus voor 2021 staat de IRS een maximale bijdrage van $ 58,000 of $ 64,500 toe als je 50 jaar of ouder bent. U zou uw 401 (k) -bijdragen en alles wat uw werkgever toevoegt aan het matchen van bijdragen aftrekken om erachter te komen hoeveel u zou kunnen toevoegen aan het gedeelte na belastingen.
Vervolgens kunt u na uw pensionering genieten van belastingvrije opnames. Dit is een voordeel dat u anders misschien niet kunt krijgen als uw inkomen te hoog is om bij te dragen aan een Roth IRA. Door het verminderen uw belastingplicht als u met pensioen gaat, kunt u uw investeringsdollars verder helpen. En misschien heb je een grotere erfenis aan rijkdom die je kunt doorgeven aan toekomstige generaties.
Ten slotte zou een mega-achterdeur Roth IRA u in staat stellen de vereiste minimale distributieregels te omzeilen. Dit betekent dat u de controle kunt behouden over wanneer u ervoor kiest om uitkeringen van een Roth IRA te ontvangen.
Dus voor wie is een mega-achterdeur Roth geschikt? U kunt deze stap overwegen als u:
Een in aanmerking komend 401 (k) -plan op het werk hebben
Heb de traditionele 401 (k) -bijdragen maximaal gemaakt
Komen niet in aanmerking om bij te dragen aan een Roth IRA vanwege uw inkomen
Extra geld hebben dat je wilt investeren voor pensioen
Wilt u gebruik maken van de hogere Roth IRA-bijdragelimieten die zijn toegestaan door een mega achterdeur-rollover
Praten met je financieel adviseur kan u helpen beslissen of een mega-achterdeur Roth zinvol is. En uw 401(k)-planbeheerder zou u moeten kunnen vertellen of dit mogelijk is, op basis van de richtlijnen van uw plan.
Mega Backdoor Roth-alternatieven
Als u een mega achterdeur Roth niet kunt uitvoeren omdat uw plan dit niet toestaat, zijn er andere manieren om uw pensioensparen te verhogen. U kunt bijvoorbeeld in plaats daarvan een gewone Roth met een achterdeur proberen. Dit kan iets zijn om te overwegen als u nog steeds wilt genieten van de belastingvoordelen van een Roth IRA, maar uw plan niet voldoet aan de criteria voor een mega-rollover. Je zou er ook voor kunnen kiezen om Roth 401 (k) bijdragen aan uw pensioenregeling op het werk. Op deze manier profiteert u nog steeds van het bijdragen van dollars na belastingen en het doen van belastingvrije opnames. U zou onderworpen zijn aan de reguliere premielimieten en u zou nog steeds de premie moeten nemen vereiste minimale distributie. Maar dat kan groter zijn dan de waarde van belastingbesparingen na pensionering.
Investeren in een Gezondheidsspaarrekening (HSA) is een andere optie. Hoewel deze rekeningen niet specifiek zijn ontworpen voor pensionering, kunnen ze meerdere belastingvoordelen opleveren. Bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar en groeien fiscaal uitgesteld. Opnames zijn belastingvrij wanneer ze worden gebruikt voor in aanmerking komende zorgkosten. En op 65-jarige leeftijd kunt u om welke reden dan ook geld uit een HSA halen zonder een belastingboete. Over opnames die niet voor zorgkosten worden gebruikt, bent u gewoon inkomstenbelasting verschuldigd.
Eindelijk zou je een . kunnen openen belastbare effectenrekening investeren. Dit bespaart u niet noodzakelijkerwijs geld op belastingen, omdat u vermogenswinstbelasting verschuldigd bent wanneer u beleggingen met winst verkoopt. Maar het kan u helpen uw beleggingen te diversifiëren en er zijn geen grenzen aan hoeveel u jaarlijks op een beleggingsrekening kunt beleggen.
Tot slot
Een mega-achterdeur Roth-strategie zou goed kunnen werken voor mensen met een hoger inkomen die willen profiteren van Roth-accountvoordelen. Er zijn echter bepaalde regels die moeten worden gevolgd om het te laten werken, dus misschien wilt u met uw planbeheerder of een belastingprofessional praten voordat u doorgaat. Houd er ook rekening mee dat zelfs als u een mega-backdoor Roth-rollover niet kunt voltooien, u nog steeds andere opties heeft om uw pensioensparen te laten groeien.
Tips voor pensioenplanning
Als u spaart voor uw pensioen in een 401 (k) of IRA, let dan op de kosten die u betaalt. Controleer bijvoorbeeld de kostenratio's voor elk fonds waarin u belegt, om te begrijpen hoeveel u op jaarbasis betaalt om dat fonds te bezitten. U kunt dat vervolgens vergelijken met de prestaties van het fonds om te bepalen of de kosten gerechtvaardigd zijn. Overweeg ook eventuele administratiekosten u mogelijk betaalt en hoe deze uw nettorendement beïnvloeden.
Overweeg om met uw financieel adviseur te praten over een mega achterdeur Roth en of deze geschikt voor u zou kunnen zijn. Als u nog geen financieel adviseur heeft, hoeft het vinden ervan niet ingewikkeld te zijn. SmartAsset's financieel adviseur matching tool maakt het eenvoudig om in contact te komen met professionele adviseurs bij u in de buurt. U kunt binnen enkele minuten uw gepersonaliseerde aanbevelingen ontvangen door slechts een paar eenvoudige vragen te beantwoorden. Als je er klaar voor bent, begin nu.
Fotocredit: ©iStock.com/designer491
Bron: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html