Het nummer 1 dat de pensioenzekerheid van oudere werknemers kan verbeteren

Ik zal proberen deze vraag zo te beantwoorden, maar ik zal eerst opmerken dat de kans groot is dat deze vraag niet alleen hypothetisch is, maar ook op u persoonlijk van toepassing is. Uit een onlangs gepubliceerd onderzoek onder gepensioneerden blijkt dat de overgrote meerderheid van de bijna-gepensioneerden in grote financiële moeilijkheden verkeren. Volgens het onderzoek van Clever Real Estate bijvoorbeeld:

• 62% van de gepensioneerden heeft niet genoeg gespaard voor hun pensioen (volgens standaardformules voor financiële planning).

• 30% van de gepensioneerden geeft aan helemaal geen spaargeld te hebben en 75% geeft aan schulden te hebben.

• De gemiddelde gepensioneerde besteedt uit zijn jaarinkomen met $ 4,000.

Het is duidelijk dat corrigerende maatregelen dringend nodig zijn.

Het is gemakkelijker om vast te stellen wat zal niet veel verschil maken: meer sparen en beleggen. Het is niet dat deze dingen niet belangrijk zijn. Maar het verschil dat ze maken is op de lange termijn. Als u al bijna met pensioen gaat, is het moeilijk in te zien hoe het verhogen van uw jaarlijkse bijdrage aan uw 401 (k) de naald zo veel zal bewegen als u eenmaal met pensioen bent.

Wil je een betere belegger worden? Meld u aan voor onze How To Invest-serie

Dit inzicht werd een paar jaar geleden bevestigd door een onderzoek van het Center for Retirement Research van het Boston College. De studie concentreerde zich op een statistiek die het Centrum heeft opgesteld en die het percentage volwassenen in de werkende leeftijd meet dat het risico loopt niet in staat te zijn om hun huidige levensstandaard na pensionering te behouden. Ze noemen deze maatstaf de Nationale Pensioen Risico Index (NRRI).

Sta eens stil bij wat de auteurs van het onderzoek ontdekten toen ze de impact simuleerden van alle werkende volwassenen die hun premie voor pensioensparen met 5 procentpunten verhogen. Dat is een enorme stijging, wat neerkomt op meer dan een verdubbeling van de huidige tarieven. En toch had deze grote stijging volgens de onderzoekers slechts een 'relatief bescheiden impact op de NRRI'.

De grootste impact van deze gesimuleerde verandering was voor werknemers onder de 40 jaar. Voor werknemers tussen de 50 en 59 jaar daarentegen verminderde deze meer dan verdubbeling van het spaar- en premiepercentage de NRRI met slechts 3 procentpunten.

Voor degenen onder u die bijna met pensioen zijn, helpt het natuurlijk niet om te horen dat u in uw jongere jaren meer had moeten sparen en investeren. Daardoor voel je je alleen maar slechter over jezelf. Je wilt weten wat je kunt doen dat echt het verschil maakt.

Lezen: Ik hou van kleine steden en spoorlijnen, mijn huisbudget is $ 200,000 - waar moet ik met pensioen?

Langer werken

Het antwoord op deze vraag wordt gegeven door de studie van Boston College: Postpone pensionering. De onderzoekers melden dat het uitstellen van de pensionering met slechts twee jaar de NRRI met een derde verlaagt.

Het heeft zo'n grote impact om verschillende onderling samenhangende redenen. Voor de extra jaren waarin u langer werkt, neemt u natuurlijk geen geld op van uw pensioenrekeningen. Bovendien stijgen uw socialezekerheidsuitkeringen met 8% voor elk jaar uitstel tot de leeftijd van 70 jaar.

Dat zijn natuurlijk dwingende redenen. Maar, zoals ik al eerder schreef, er zijn ook dwingende niet-financiële redenen om langer door te werken: vervroegd pensioen gaat gepaard met een hogere sterfte.

Erkend moet worden dat niet iedereen kan profiteren van deze bevindingen. Velen gaan eerder met pensioen dan anders vanwege bijvoorbeeld een verslechterende gezondheid. Maar als u daartoe in staat bent, is langer doorwerken misschien wel het belangrijkste wat u kunt doen om uw financiële zekerheid voor uw pensioen te vergroten.

Deze bevinding kan nederig zijn voor commentatoren (inclusief ikzelf) die zich graag concentreren op welke pensioenbeleggingsstrategieën de beste langetermijnresultaten hebben. Maar het zijn vooral jongere beleggers die het voordeel zullen zien van een betere langetermijnbeleggingsstrategie. Voor degenen die bijna met pensioen gaan, zal de simpele beslissing om langer door te werken waarschijnlijk een veel grotere impact hebben.

Mark Hulbert levert regelmatig bijdragen aan MarketWatch. Zijn Hulbert Ratings volgt investeringsnieuwsbrieven die een vast bedrag betalen om te worden gecontroleerd. Hij is te bereiken op [e-mail beveiligd].