Of u nu net begint met het opbouwen van uw spaargeld, of al heel lang spaart en geïnteresseerd bent in het openen van een nieuwe rekening, een van de meest cruciale beslissingen die u kunt nemen met betrekking tot uw spaarstrategie, is waar u parkeert. uw fondsen. Er zijn een aantal spaarvehikels beschikbaar voor consumenten die allemaal een beetje anders werken. Afhankelijk van waarvoor u spaart en of het een doel op korte of lange termijn is, is uw geld mogelijk beter geschikt voor een bepaald accounttype dan voor een ander.
Twee van de meest voorkomende depositoproducten zijn traditionele spaarrekeningen, waarvan de meeste banken en kredietverenigingen bieden, en stortingsbewijzen (cd's) die ook vaak worden aangeboden, maar mogelijk niet over de hele linie beschikbaar zijn.
Wat is het verschil tussen een cd en een gewone spaarrekening?
Een depositocertificaat, of een CD, is een soort spaarrekening die rente betaalt in ruil voor het opzij zetten van geld voor een vaste periode. De rente wijzigt gedurende de looptijd van de CD niet. Zodra het de vervaldatum bereikt, heb je toegang tot het bedrag dat je hebt gestort, evenals de rente die je hebt verdiend.
CD's komen in verschillende looptijden - van een paar dagen tot 10 jaar. Een jaar, drie jaar en vijf jaar termen zijn de meest voorkomende cd's die bij verschillende financiële instellingen worden aangeboden.
Spaarrekeningen zijn een soort depositorekening die gewoonlijk rente over uw geld betaalt, maar waarmee u boetevrij geld kunt opnemen (tot een bepaalde limiet). Dit soort rekeningen biedt wat meer liquiditeit voor het geval de rekeninghouder snel toegang tot zijn geld nodig heeft. Aan de andere kant houden cd's uw geld vast en hebben ze de neiging om een hogere boete in rekening te brengen voor het doen van een opname.
Ook de spaarrentes voor deze producten zien er iets anders uit.
Bekijk deze interactieve grafiek op Fortune.com
Voors en tegens van cd's
Cd's bieden een aantal voordelen voor spaarders die vastbesloten zijn om hun geld voor een bepaalde tijd met rust te laten, maar voor spaarders die op het hek staan, kan geld op een cd stoppen een riskante zet zijn en forse boetes voor vervroegde opname met zich meebrengen als ze plotseling toegang tot die fondsen nodig hebben. Daarom is het over het algemeen een goed idee om een doel voor ogen te hebben met betrekking tot de cd en het geld dat u erin stopt. Een specifiek doel voor ogen hebben voor dat geld, en een noodfonds op een aparte spaarrekening voor als er onverwachte uitgaven opduiken, zorgt ervoor dat u niet wordt onderworpen aan boetes voor vervroegde opname en dat u nog steeds spaargeld opzij zet voor uitgaven op korte termijn.
Bekijk deze interactieve grafiek op Fortune.com
Pro: cd's hebben meestal hogere APY's dan traditionele spaarrekeningen. Dit kan voor of tegen u werken, afhankelijk van wanneer u uw cd opent. Als de spaarquote hoger is, groeit uw geld een stuk sneller. Maar als u uw cd opent wanneer de spaarrente aan de onderkant is, zal uw geld niet zoveel groeien als wanneer u had gewacht. "CD's en de voorwaarden van die storting zijn tussen u en de uitgever, meestal met meer beperkingen op wanneer het geld voor u beschikbaar is dan een spaarrekening, maar er kunnen hogere tarieven worden aangeboden", zegt Doug "Buddy" Amis, een gecertificeerde financieel planner en president bij Cardinal Retirement Planning in North Carolina.
Nadeel: u betaalt waarschijnlijk een boete voor het vroegtijdig opnemen. Als u probeert geld op te nemen voordat uw CD de vervaldatum bereikt, bent u verantwoordelijk voor een boete voor vroegtijdige opname. Deze boete verschilt per account en per financiële instelling, maar kan variëren van een paar dagen aan rente op de rekening of maanden aan rente (wat zou kunnen betekenen dat je alle samengestelde rente die je hebt verdiend, misloopt).
Voors en tegens van traditionele spaarrekeningen
Spaarrekeningen bieden veel flexibiliteit voor consumenten met de mogelijkheid om terugkerende stortingen en boetevrije opnames te doen. Afhankelijk van uw spaardoel past dit soort structuur wellicht beter. Spaarrekeningen zijn echter niet zonder hun eigen nadelen. Gemakkelijke toegang tot uw geld kan u ertoe verleiden te veel uit te geven en het moeilijker maken om substantiële besparingen op te bouwen. Een ander nadeel: fluctuerende rentetarieven.
Bekijk deze interactieve grafiek op Fortune.com
Pro: uw spaargeld zal rente opleveren. Hoewel de spaarrente voor traditionele spaarrekeningen lager kan zijn dan bij andere depositoproducten, is het nog steeds een rentedragende rekening en zal uw geld meer groeien dan wanneer u het op uw lopende rekening zou laten staan.
Con: Spaartarieven kunnen en zullen veranderen. In tegenstelling tot cd's hebben spaarders die kiezen voor een traditionele spaarrekening niet de zekerheid een bepaalde APY vast te zetten. "Door de flexibiliteit van een spaarrekening kunnen spaarders gemakkelijker geld overmaken van sparen naar controleren naar uitgeven, en sommige spaarrekeningen ondersteunen automatische incasso's zoals een lopende rekening", zegt Amis. “Helaas gaat deze flexibiliteit gepaard met het ontbreken van een gegarandeerde rentevoet. Banken kunnen de rente op hun spaarrekening eenvoudig wijzigen, terwijl de CD-rente voor de looptijd van het certificaat gegarandeerd is.”
Hoe te kiezen tussen een cd en een gewone spaarrekening
Als u niet zeker weet welk accounttype geschikt voor u is, overweeg dan deze drie vragen:
Wat is uw spaardoel? Als u geld spaart voor een specifiek doel, zoals het kopen van een auto, kan een cd u helpen het bedrag dat u heeft gespaard te laten groeien en ervoor te zorgen dat wanneer het tijd is om uw voertuig te kopen, u genoeg geld opzij hebt gezet om geld te verdienen de aankoop. Als het echter uw doel is om een noodfonds op te bouwen met drie tot zes maanden aan uitgaven, moet u onmiddellijk toegang hebben tot die fondsen voor het geval u een baan verliest of een soort van financiële problemen ondervindt. en moet uw inkomen aanvullen. Dan is een spaarrekening wellicht handiger.
Hoeveel heb je beschikbaar om op je depositorekening te zetten? Beide accounttypen kunnen minimale saldovereisten hebben, maar niet met alle cd's kunt u extra stortingen doen nadat u geld op uw account heeft gezet. Als u vooraf niet veel geld heeft gespaard, kunt u beter een accounttype kiezen waaraan u in de loop van de tijd geld kunt blijven toevoegen.
Welke gevolgen kunnen mogelijke straffen voor u hebben? Geld in een cd stoppen betekent dat u niet verwacht uw geld nodig te hebben voordat uw cd zijn vervaldatum heeft bereikt. Als u dit wel doet, kan dit betekenen dat u alle rente die u hebt verdiend, of in ieder geval een groot deel ervan, verliest. U betaalt doorgaans geen kosten voor opnames van een spaarrekening zolang u geen opnames doet boven de federale limiet. Als u echter merkt dat u de limiet moet overschrijden, brengen de meeste banken tussen $ 5 en $ 10 per transactie in rekening.
Het is belangrijk om te onthouden dat het hebben van beide soorten accounts een haalbare optie is als dat het meest logisch is voor uw financiële situatie. Als u een combinatie van korte- en langetermijndoelen heeft, kan het een waardevolle strategie zijn om een spaarrekening te gebruiken om uw kortetermijndoelen of noodgevallen te dekken, en een cd om spaardoelen die verderop liggen een boost te geven.
Dit verhaal stond oorspronkelijk op Fortune.com
Meer van Fortuin: De Amerikaanse middenklasse is aan het einde van een tijdperk Het crypto-imperium van Sam Bankman-Fried 'werd gerund door een bende kinderen op de Bahama's' die allemaal met elkaar uitgingen De 5 meest voorkomende fouten die loterijwinnaars maken Ziek van een nieuwe Omicron-variant? Wees voorbereid op dit symptoom
Bron: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html