Stijgende tarieven hebben het voor Amerikanen steeds moeilijker gemaakt om belangrijke mijlpalen in het leven af te vinken, zoals het kopen van een auto, het starten van een bedrijf en huiseigenaren worden. Hoewel de Fed is begonnen met het doorvoeren van kleinere renteverhogingen, hebben ze de renteverhogingen nog niet gepauzeerd.
Vandaag heeft het Federal Open Market Committee (FOMC) de eerste renteverhoging van 2023 aangekondigd: een stijging van 25 basispunten (de kleinste stijging sinds maart 2022). Ondanks dat dit een kleinere stijging is dan eerdere stijgingen van de Fed en hypotheekrentes Deze beweging, die sinds november 2022 een neerwaartse trend vertoont, zal waarschijnlijk leiden tot renteverhogingen voor verschillende kredietproducten, waaronder credit cards, autoleningen en hypotheken, ook al zijn het maar minimale.
En experts zeggen dat het nog wat langer kan duren voordat de Fed de renteverhogingen helemaal afremt.
"Het werk van de Fed is nog niet gedaan nu de inflatie nog steeds hoog oploopt en de loondruk aanhoudt", zegt Boyd Nash-Stacey, senior econoom en hoofd van het Centre of Excellence bij Prevedere. “Dit betekent dat we waarschijnlijk nog twee stijgingen van 25 basispunten zullen zien in de tarief federale fondsen, waarmee het effectieve referentietarief op ongeveer 5.1% komt.”
Hoe tarieven worden bepaald - en waar de hypotheekrente momenteel staat
De rentevoet van uw hypotheek is in wezen de kosten die een geldschieter u in rekening brengt om geld te lenen om de aankoop van een huis te financieren. Dit tarief wordt uitgedrukt als een percentage en kan worden vastgesteld, wat betekent dat het vastzit en niet zal veranderen gedurende de looptijd van uw lening. Of het kan een variabel tarief zijn, wat betekent dat het kan (en waarschijnlijk zal) veranderen als reactie op grotere veranderingen in de markt en economie.
De Federal Reserve stelt niet in hypotheekrentes- ze zijn ingesteld door individuele kredietverstrekkers. De Fed stelt echter wel één cruciaal tarief vast: het Federal Funds-tarief. Dit tarief kan gevolgen hebben die doorsijpelen naar de heersende tarieven voor producten voor consumentenleningen, zoals APR's voor creditcards, APY's voor spaarrekeningen, tarieven voor autoleningen en zelfs hypotheektarieven.
De tarief federale fondsen is een rentetarief dat banken andere banken in rekening brengen als ze elkaar geld lenen, meestal 's nachts of voor een paar dagen. Bepaalde regelgeving vereist dat banken een bepaald percentage van het geld van hun klanten in reserve houden, en banken zullen geld heen en weer lenen om het juiste niveau te behouden.
Wanneer de inflatie hoog oploopt, zal de Fed de rente verhogen om de kosten van lenen te verhogen en de economie te vertragen. Als het te laag is, verlagen ze de tarieven om de economie te stimuleren en de zaken weer op gang te brengen.
Verscheidene factoren zijn van invloed op de hypotheekrente. Op macroniveau hebben hypotheekrentes de neiging om te stijgen of dalen als reactie op de algehele gezondheid van de economie, de inflatie, het werkloosheidspercentage en andere belangrijke economische indicatoren. Op microniveau variëren de tarieven van geldschieter tot geldschieter en uw eigen financiële statistieken. Een hypotheek is een lening en uw geldschieter neemt een bepaald risico door u dat geld te lenen, afhankelijk van uw inkomen, credit score, arbeidssituatie en schulden.
Tegenwoordig bedraagt het gemiddelde tarief voor een hypotheek met een rentevaste looptijd van 30 jaar 6.17%, terwijl het gemiddelde tarief voor een hypotheek met een rentevaste looptijd van 15 jaar 5.24% bedraagt. Nog maar een jaar geleden bedroegen die percentages respectievelijk 3.73% en 3.01%.
Wat gebeurt er als de Fed de rente verhoogt of verlaagt?
Het FOMC evalueert verschillende belangrijke economische indicatoren bij de beslissing om de tarieven te verhogen of te verlagen. Een belangrijk signaal is de inflatie. Volgens de Fed, is een inflatie van 2% de goede plek voor maximale werkgelegenheid en prijsstabiliteit. In 2022 trad de Fed agressief op om de stijgende inflatie te beteugelen door de rente zeven keer per jaar met 50-75 basispunten te verhogen.
Bekijk deze interactieve grafiek op Fortune.com
Die rentestijgingen zorgden ervoor dat de hypotheekrente gestaag steeg tot het niveau van voor de pandemie, nadat ze aan het begin van de pandemie een recorddieptepunt hadden bereikt – maar de rente bleef stijgen.
Bekijk deze interactieve grafiek op Fortune.com
"De aanhoudende afname van de balans van de Federal Reserve, ook wel bekend als kwantitatieve verkrapping, zal de restrictiviteit van de financiële voorwaarden vergroten, het vermogen van banken om leningen te verstrekken beperken en de rentelasten voor nieuwe hypotheken verhogen", zegt Nash-Stacey.
5 stappen die u moet nemen als u zich nu voorbereidt op het kopen van een huis
Als u van plan bent dit jaar huiseigenaar te worden, bent u overgeleverd aan de genade van de kredietverstrekkers die zullen beslissen of u al dan niet een hypotheek wilt afsluiten. Er zijn echter stappen die u kunt ondernemen om uzelf beter te positioneren om de best mogelijke rente veilig te stellen, zelfs in een omgeving met hoge rentetarieven.
Werk aan het verbeteren van uw credit score. Hoe hoger je credit score, hoe meer kans u maakt op een hypotheek met een gunstiger tarief. Zorg ervoor dat u rekeningen, schulden en andere maandelijkse betalingen consequent en op tijd betaalt. Als u uw kredietscore al een tijdje niet heeft gecontroleerd, moet u ernaar streven dit te doen voordat u aan het huizenkoopproces begint. Als uw score lager is dan u had verwacht, vraag dan een gratis exemplaar aan van uw kredietrapport van een van de drie grote kredietrapportagebureaus en kam het door om te zien of er factoren of mogelijke fouten zijn die uw score naar beneden kunnen halen.
Winkel rond voor het laagste tarief. Dit lijkt misschien een goed idee, maar neem de tijd en vergelijk tarieven van meerdere hypotheekverstrekkers. Velen bieden online of telefonisch gratis offertes aan nadat u een paar belangrijke vragen over uw kredietscore, leenbedrag, leentype en looptijd heeft beantwoord. Dit is slechts een schatting en geeft u geen volledig nauwkeurig tarief, maar het geeft u een idee van het soort tarief dat u mogelijk van elke geldschieter kunt krijgen. Zodra u uw lijst hebt ingeperkt, zal de geldschieter die u kiest, u en uw financiën tijdens het goedkeuringsproces grondig doorlichten door middel van een hard kredietonderzoek dat hen zal helpen bepalen hoeveel u in aanmerking komt om te lenen.
Spaar voor een grotere aanbetaling. Doorgaans zal een grotere aanbetaling u helpen een lagere rente te verzekeren. Hoe groter uw aanbetaling, hoe minder geld u in totaal hoeft te lenen en hoe minder rente u in de loop van de tijd betaalt. Idealiter zou je moeten streven naar 20% van de aankoopprijs van uw woning gereserveerd voor een aanbetaling, maar voor veel huiseigenaren, en vooral voor starters, kan dit een hele klus zijn. Nadat je hebt rondgekeken en de tarieven hebt bekeken die verschillende kredietverstrekkers je bieden, bekijk je je persoonlijke budget opnieuw om te bepalen hoe je een beetje extra kunt sparen voor je aanbetaling om je totale leenkosten te verlagen en een lager tarief te krijgen. Zelfs een fractie van een procentpunt kan zich vertalen in grote besparingen gedurende de looptijd van uw lening. U kunt uw spaargeld ook een boost geven en uw aanbetaling laten groeien met behulp van een rentedragende spaarvehikel zoals een certificaat van aanbetaling or hoogrentende spaarrekening.
Denk goed na over de looptijd van uw lening. Het selecteren van een langere leentermijn kan ruimte vrijmaken in uw budget om meer directe doelen te bereiken, maar het zal ook gepaard gaan met een hogere rente. Als je de kamer in je hebt maandelijks budget om elke maand meer te betalen, kunt u overwegen te kiezen voor een lening met een kortere aflossingstermijn om in de loop van de tijd minder rente te betalen en uw schuld veel eerder kwijt te raken.
Zorg ervoor dat u uw tarief vastzet. Hypotheekrentes zijn gevoelig voor een aantal externe factoren en daarom kunt u profiteren van een hypotheekrenteaftrek, ook wel bekend als rentebescherming. Dit wordt aangeboden door kredietverstrekkers (soms tegen een extra vergoeding) om u te helpen de rente vast te zetten die u worden aangeboden tijdens het huizenkoopproces om te voorkomen dat uw rente stijgt tussen het moment dat u een hypotheek aanvraagt en uw sluitingsdatum. Waarschuwing: zelfs als uw tarief is vergrendeld, kan het nog steeds veranderen als er wijzigingen in uw aanvraag zijn, inclusief uw geleende bedrag, kredietscore of geverifieerd inkomen.
de afhaalmaaltijd
De laatste renteverhoging van de Fed zal vrijwel zeker van invloed zijn op de tarieven voor verschillende consumentenproducten. En hoewel u misschien geen controle heeft over de bewegingen die ze maken, kunt u enkele van de bijwerkingen op uw kooptraject helpen minimaliseren door uw kredietscore te verbeteren, duidelijke besparingsdoelen stellen, en rondkijken voor de laagste hypotheekrente.
Dit verhaal stond oorspronkelijk op Fortune.com
Meer van Fortuin:
Olympische legende Usain Bolt verloor $ 12 miljoen aan spaargeld door oplichterij. Er staat nog maar $ 12,000 op zijn rekening
De echte zonde van Meghan Markle die het Britse publiek niet kan vergeven – en Amerikanen niet kunnen begrijpen
'Het werkt gewoon niet.' Het beste restaurant ter wereld gaat sluiten omdat de eigenaar het moderne fine dining-model 'onhoudbaar' noemt
Bob Iger zette gewoon zijn voet neer en zei tegen Disney-medewerkers dat ze terug naar kantoor moesten komen
Bron: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html