Met de recente komst van een bear market, worden de pas gepensioneerden geconfronteerd met een ontnuchterende realiteit: tijdens een recessie beleggingen moeten verkopen om aan hun inkomensbehoeften te voldoen. Dit nachtmerriescenario, bekend als volgorde risico, kan de levensduur van een verkorten pensioen portfolio en stuur gepensioneerden op zoek naar extra inkomsten.
Een financieel adviseur kan u helpen bij het plannen van uw pensioen en het navigeren door marktvolatiliteit. Vind vandaag nog een vertrouwde fiduciair adviseur.
Aan de andere kant, gepensioneerden die gebruik maken van de emmer strategie om te investeren en hun activa op te nemen, kunnen beter worden geïsoleerd van de recente onrust op Wall Street. De bucketstrategie is gebaseerd op het segmenteren van uw inkomstenbronnen in verschillende groepen of 'buckets', elk met een vaste tijdshorizon en bijbehorend risiconiveau. Het is bedoeld om gepensioneerden voldoende contant geld te geven om de kosten van meerdere jaren te dekken zonder hun investeringen te hoeven aanboren tijdens een neerwaartse markt.
Christine Benz, directeur persoonlijke financiën bij Morningstar, recent onderzocht de prestaties van verschillende modelportfolio's die gebruikmaken van de bucketstrategie. Hoewel deze modelportefeuilles in 2022 allemaal geld hebben verloren, hebben ze beter gepresteerd dan de traditionele 60/40-portefeuille, een activaspreiding die vaak wordt gebruikt door gepensioneerden. Ze presteerden ook ruim beter dan de S&P 500, die in de eerste zes maanden van het jaar met 21% daalde.
"[T] hij Bucket-systeem heeft geleverd door de kranen open te houden", schreef Benz. "Gepensioneerden die een Bucket-systeem gebruiken, kunnen een beroep doen op hun kasreserves zonder hun langetermijninvesteringen te hoeven verstoren, die dit jaar tot nu toe waarschijnlijk prijsdalingen hebben gekend."
Pensioenemmerstrategie uitgelegd
De bucketstrategie is een systeem voor het spreiden van uw vermogen over verschillende groepen investeringen die op verschillende punten worden aangeboord. De aanpak vereist doorgaans drie verschillende activaklassen, elk met verschillende risiconiveaus.
Uw kortetermijnbucket zal voldoende geld en kasequivalenten bevatten om de uitgaven van ongeveer twee jaar te dekken. Deze cashbucket, die grotendeels niet wordt beïnvloed door marktschommelingen, is ontworpen om u te beschermen tegen sequentierisico en om te voorkomen dat u risicovollere activa opneemt tijdens een neerwaartse markt.
De tussenliggende bucket omvat investeringen die u van plan bent om in de toekomst drie tot tien jaar in contanten om te zetten. Deze bucket kan bestaan uit obligaties met een langere looptijd, preferente aandelen, groei- en inkomstenfondsen en andere vastrentende activa. Ten slotte zal een langetermijnbucket aandelen en risicovollere beleggingen bevatten die u van plan bent gedurende ten minste 10 jaar aan te houden.
In theorie stelt het bucketsysteem gepensioneerden in staat om hun geldbuffer te gebruiken om te voldoen aan de uitgavenbehoeften op de korte termijn, terwijl de marktvolatiliteit wordt vermeden en opnames tijdens een recessie worden vermeden.
Hoe de bucketstrategie heeft gepresteerd in 2022
Benz volgt de prestaties van zes verschillende modelportfolio's die gebruikmaken van de bucketstrategie: drie die gebruik maken van beleggingsfondsen en drie die gebruik maken van op de beurs verhandelde fondsen.
Alle zes de modelportefeuilles variëren in risiconiveau, gaande van agressief tot matig tot conservatief. Haar agressieve aandelenportefeuilles, die een cashbucket van 8% bevatten, hebben dit jaar niet verrassend het slechtste doorstaan en zijn ongeveer 12% gedaald. De gematigde en conservatieve portefeuilles, die cashbuckets van respectievelijk 10% en 12% bevatten, presteerden beter. Terwijl de gematigde portefeuilles eind juni met ongeveer 10% daalden, hadden de conservatieve opties in dezelfde tijd slechts 8% verloren.
Nee, gepensioneerden verdienen geen geld met de bucketstrategie. Ze voorzien echter in hun inkomensbehoeften terwijl ze minimale schade toebrengen aan de levensvatbaarheid van hun portefeuilles op lange termijn.
Hoe u uw geldemmer kunt bijvullen?
Een nadeel van de bucketstrategie is natuurlijk de noodzaak om de cashbucket voor de korte termijn aan te vullen nadat deze is uitgeput. Dit zal waarschijnlijk geen probleem zijn als de markten binnen twee jaar herstellen (of hoe lang de cash-bucket ook is ontworpen om mee te gaan).
Maar wat als aandelen en obligaties niet binnen twee jaar terugveren en een meer langdurige bearmarkt begint? Benz zegt dat het antwoord ligt in het vinden van de 'minst slechte optie', waarschijnlijk kortlopende obligaties. Begin met deze te verkopen, stelt Benz voor.
"Ze zijn geen vervanging voor contant geld, maar in de loop van de marktgeschiedenis waren hun verliesperiodes vaak zowel oppervlakkig als van korte duur", zei ze.
Hoewel gepensioneerden ook kunnen kijken naar niet-portefeuilleoplossingen voor het genereren van inkomsten, zoals een lijfrente, hebben ze misschien niet het kapitaal om er een te kopen. EEN omgekeerde hypotheek of het uitbetalen van een levensverzekering zijn twee andere routes die een gepensioneerde in een dergelijk scenario zou kunnen overwegen.
Tot slot
De bucketstrategie is een systeem voor het beleggen en opnemen van activa om te voldoen aan de uitgavenbehoeften op de korte termijn en tegelijkertijd het sequentierisico te vermijden. Het omvat het scheiden van activa in verschillende 'buckets', elk met een gedefinieerde tijdshorizon en risiconiveau. Christine Benz van Morningstar beoordeelde onlangs de prestaties van verschillende modelportefeuilles die de bucketstrategie gebruiken en ontdekte dat hoewel deze activatoewijzingen in 2022 geld hebben verloren, ze beter hebben gepresteerd dan de traditionele 60/40-portefeuille.
Tips voor pensioenplanning
Een financieel adviseur kan u helpen bij het allerbelangrijkste proces van pensioenplanning, u beleggingsadvies geven en zelfs helpen bij uw vermogensplanning. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
Of uw pensioen nu voor de deur staat of nog tientallen jaren verwijderd is, weten waar u aan toe bent, is een cruciaal onderdeel van elk pensioenplan. SmartAsset's Pensioencalculator kan u helpen inschatten hoeveel u kunt sparen, behalve dat u gespaard hebt tegen de tijd dat u met pensioen gaat.
Voor gepensioneerden die meer gericht zijn op het beperken van hun belastingaanslagen, ontdekte Fidelity dat: proportioneel opnemen van activa uit verschillende buckets tegelijk kan resulteren in een lagere belastingschuld in vergelijking met de traditionele bucketstrategie.
Mis geen nieuws dat van invloed kan zijn op uw financiën. Ontvang nieuws en tips om slimmere financiële beslissingen te nemen met de halfwekelijkse e-mail van SmartAsset. Het is 100% gratis en je kunt je op elk moment weer uitschrijven. Meld je vandaag nog aan.
Voor belangrijke onthullingen over SmartAsset, klik a.u.b. op hier.
Fotocredit: iStock.com/kate_sept2004, iStock.com/Aslan Alphan, iStock.com/tdub303
De post De bucketstrategie helpt gepensioneerden hun verliezen te beperken en hun cashflow te behouden in 2022 verscheen eerst op SmartAsset-blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/bucket-strategy-helping-retirees-limit-194930865.html