Als het gaat om het opbouwen van uw spaargeld, is het halve werk waar u uw geld in stopt.
A certificaat van aanbetaling (CD) is een van de vele soorten spaarvehikels die u kunt overwegen. Gewoonlijk aangeboden door banken en kredietverenigingen, betalen cd's doorgaans een hogere rente dan traditionele spaarrekeningen.
Maar er zit een addertje onder het gras: als je eenmaal geld op een cd hebt gestort, verplicht je je om gedurende een bepaalde tijd van dat geld af te blijven. Geld opnemen van uw rekening voordat die tijd om is, kan gepaard gaan met flinke boetes - daarover later meer.
Het kiezen van de juiste cd komt neer op een paar verschillende factoren. Om uw beslissing een beetje gemakkelijker te maken, raadt Fortune aanTM redactieteam rangschikte meer dan 40 cd's en kwam met een lijst van onze top 10 keuzes. We hebben minimale stortingen gewogen om een rekening te openen, jaarlijkse rendementspercentages (APY's) voor termijnen van één, drie en vijf jaar, samenstellingsfrequentie en opties voor klantenservice. (Lees hier onze volledige methodiek.) Alle vermelde tarieven zijn up-to-date vanaf 16 november 2022.
De top 10 cd-scores in het algemeen
Hier is ons overzicht van de top 10 cd's, inclusief de belangrijkste cijfers die u moet weten voordat u een account opent. (Opmerking: APY's zijn up-to-date vanaf 16 november 2022, maar kunnen worden gewijzigd.)
1. CFG Bank: Voor de spaarder die op jacht is naar de hoogste APY
Over: CFG Bank, opgericht in 2009, is een in Maryland gevestigde bank die cd's van één tot vijf jaar aanbiedt, evenals geldmarktrekeningen, traditionele betaalrekeningen en commerciële bankproducten. Ze hebben een handvol fysieke locaties in Maryland, hoewel klanten ook online of via de mobiele applicatie met CFG kunnen bankieren.
Sleutelnummers
Minimale aanbetaling: $500
1 jaar CD APY: 4.60%
3 jaar CD APY: 4.60%
5 jaar CD APY: 4.60%
penalty: Er is een boete voor vervroegde opname die gelijk is aan 90 tot 180 dagen rente, afhankelijk van uw CD-termijn.
Waarom we het hebben gekozen: Afgezien van een hoge APY, scoorde CFG de eerste plaats op onze lijst vanwege de lagere minimale openingsstorting in vergelijking met andere cd-producten die op de markt verkrijgbaar zijn. Nog een voordeel: rente kan worden ingetrokken wanneer dat nodig is. Klanten kunnen vragen dat hun rente elke maand als cheque naar hen wordt opgestuurd of ze kunnen ervoor kiezen om verdiende rente over te boeken naar een andere rekening. Vertegenwoordigers van de klantenservice zijn telefonisch bereikbaar van maandag tot en met vrijdag van 8 uur tot 30 uur ET en klanten kunnen ook 5/24 contact opnemen met CFG via e-mail of de online en mobiele bankplatforms van de bank.
2. Broodsparen: voor de spaarder die niet nieuw is in het spaarspel
Over: Broodsparen, voorheen Comenity Direct Bank, is een online-only bank die cd's aanbiedt van één tot vijf jaar, evenals een hoogrentende spaarrekening.
Sleutelnummers
Minimale aanbetaling: $1,500
1 jaar CD APY: 4.50%
3 jaar CD APY: 4.50%
5 jaar CD APY: 4.75%
penalty: Er zijn boetes voor vroegtijdige opname van toepassing op de CD-accounts van Bread. Voor termijnen korter dan een jaar is de boete 90 dagen enkelvoudige rente. Voor termijnen van één tot drie jaar is de boete 180 dagen enkelvoudige rente. Voor termijnen van meer dan vier jaar is de boete 365 dagen enkelvoudige rente.
Waarom we het hebben gekozen: Hoewel de openingsstorting meer dan $ 1,000 bedraagt, biedt Bread Savings zijn klanten concurrerende APY's (ruim boven de 4%) op zijn cd's met een looptijd van één, drie en vijf jaar, plus - de opgebouwde rente wordt dagelijks verhoogd. Accounthouders betalen geen kosten voor bepaalde CD-services zoals ACH-overschrijvingen, maandelijks onderhoud en inkomende bankoverschrijvingen, maar er wordt $ 25 in rekening gebracht voor uitgaande bankoverschrijvingen, $ 15 voor officiële chequeverzoeken en $ 5 kosten voor papieren afschriften. Klanten kunnen bij Bread online of via de mobiele app bankieren. Voor assistentie kunnen ze telefonisch contact opnemen met een vertegenwoordiger van de klantenservice van Bread Savings op weekdagen tussen 7 uur en 9 uur CT, en in het weekend en de meeste feestdagen van 9 uur tot 5 uur CT.
3. Synchrony Bank: Voor de spaarder die net begint, maar wil profiteren van hogere APY's
Over: Synchrony Bank is een online bank die een breed scala aan spaar- en kredietproducten aanbiedt. Klanten kunnen online bankieren of via een mobiele app. De CD-termijnen variëren van drie maanden tot vijf jaar.
Sleutelnummers
Minimale aanbetaling: $0
1 jaar CD APY: 4.01%
3 jaar CD APY: 4.26%
5 jaar CD APY: 4.26%
penalty: Er wordt een boete voor vervroegde opname toegepast op het bedrag van de opgenomen hoofdsom tussen 90 en 365 dagen enkelvoudige rente, afhankelijk van uw accountvoorwaarden.
Waarom we het hebben gekozen: Voor de CD-rekeningen van Synchrony is geen minimale storting vereist, wat betekent dat spaarders die net beginnen het bedrag dat ze prettig vinden op een rekening kunnen storten en de magie van samengestelde rente voor hen kunnen laten werken. De rente wordt dagelijks verhoogd en u kunt de betaalde rente tijdens de huidige looptijd van uw CD op elk moment boetevrij opnemen. U kunt Synchrony Bank bereiken via telefoon, chat of e-mail of download de mobiele app voor 24/7 bankieren.
4. Ally Bank: Voor de spaarder die graag altijd toegang heeft tot een medewerker van de klantenservice
Over: Ally Bank is een online bank die cheques, spaargelden, hypotheken, autoproducten en meer aanbiedt. De CD-termijnen variëren van drie maanden tot vijf jaar.
Sleutelnummers
Minimale aanbetaling: $0
1 jaar CD APY: 3.75%
3 jaar CD APY: 4.05%
5 jaar CD APY: 4.10%
penalty: Er is een boete voor vervroegde opname tussen 60 en 150 dagen rente, afhankelijk van uw accountvoorwaarden.
Waarom we het hebben gekozen: Ally's cd-aanbiedingen bieden spaarders een breed scala aan termijnopties en laten hen beslissen hoeveel ze bereid zijn te sparen, met een minimale storting van $ 0 om een account te openen. Klanten zijn niet onderworpen aan maandelijkse onderhoudskosten en de rente op deze rekeningen wordt dagelijks verhoogd. Bonus: Ally Bank biedt klanten 24/7 telefonische, chat- en e-mailondersteuning.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Bank: voor de spaarder die geen fysieke locatie nodig heeft
Over: Barclays is een in Londen gevestigde bank die online diensten aanbiedt aan klanten in de VS Hoewel het geen fysieke locaties in de VS heeft, biedt het wel een handvol CD-termijnen, variërend van 12 maanden tot 60 maanden.
Sleutelnummers
Minimale aanbetaling: $0
1 jaar CD APY: 4.00%
3 jaar CD APY: 4.15%
5 jaar CD APY: 4.25%
penalty: Er is een boete voor vervroegde opname verbonden aan deze rekeningen gelijk aan 90 tot 180 dagen enkelvoudige rente, afhankelijk van de voorwaarden van uw rekening. Barclays biedt ook een mobiele app voor 24/7 bankieren.
Waarom we het hebben gekozen: De cd's van Barclays bieden concurrerende APY's zonder verborgen maandelijkse kosten of minimumsaldi om een account te openen. U kunt ervoor kiezen om de verdiende rente op uw CD-rekening te houden of deze over te schrijven naar een afzonderlijke Barclays-rekening of een geverifieerde externe bankrekening.
6. Sallie Mae Bank: Voor de spaarder die denkt dat je geld moet uitgeven om geld te verdienen
Over: Sallie Mae is een online bank die een breed scala aan spaar-, krediet- en studieleningen aanbiedt. De CD-termijnen variëren van zes maanden tot vijf jaar en consumenten kunnen al hun bankzaken online of via de mobiele app van Sallie Mae regelen.
Sleutelnummers
Minimale aanbetaling: $2,500
1 jaar CD APY: 4.25%
3 jaar CD APY: 4.50%
5 jaar CD APY: 4.55%
penalty: Er is een boete voor vervroegde opname voor het opnemen van uw geld voordat de CD de vervaldatum bereikt. Dit kan variëren van 90 tot 180 dagen enkelvoudige rente.
Waarom we het hebben gekozen: Sallie Mae vereist een van de hoogste minimale stortingen op onze lijst, maar het beloont spaarders voor de forse storting door concurrerende APY's aan te bieden en maandelijkse kosten te schrappen. De rente wordt ook dagelijks verhoogd - wat snel kan oplopen tegen de hoge tarieven die Sallie Mae biedt - en kan op uw cd blijven staan om automatisch te worden verlengd of kan boetevrij worden ingetrokken. Klanten kunnen telefonisch contact opnemen met Sallie Mae van maandag tot en met vrijdag van 9 tot 6 uur ET, of via de online chatfunctie.
7. TAB Bank: Voor de spaarder die graag opties heeft als het gaat om rekeningtypes
Over: TAB-bank is een in Utah gevestigde online bank die in 1998 is geopend en online en mobiel bankieren aanbiedt. Het biedt een aantal persoonlijke bankproducten, waaronder betaalrekeningen, hoogrentende spaargelden, geldmarktrekeningen en cd's.
Sleutelnummers
Minimale aanbetaling: $1,000
1 jaar CD APY: 4.00%
3 jaar CD APY: 4.00%
5 jaar CD APY: 4.00%
penalty: De CD's van TAB zijn onderworpen aan een boete voor vroegtijdige opname van 90 tot 180 dagen rente, afhankelijk van de lengte van uw CD-termijn.
Waarom we het hebben gekozen: TAB Bank biedt een groot aantal verschillende depositorekeningen waaruit klanten kunnen kiezen, evenals verschillende CD-termen om hen te helpen hun financiële doelen te bereiken, zowel op korte als op lange termijn. Hoewel het niet de hoogste APY's op onze lijst scoorde, hebben de cd's nog steeds 4.00% APY's, wat momenteel 19 keer het nationale gemiddelde voor spaarrekeningen is. De rente op deze rekeningen wordt dagelijks verhoogd en vertegenwoordigers van de klantenservice zijn telefonisch bereikbaar van maandag tot en met vrijdag van 6 uur tot 7 uur MST en van 9 uur tot 3 uur MST op zaterdag.
8. Marcus door Goldman Sachs: voor de spaarder die niet om face-to-face geeft
Over: Marcus is een online bank zonder fysieke locaties die een breed scala aan spaar-, investerings-, krediet- en kredietproducten aanbiedt. De CD-termijnen variëren van zes maanden tot zes jaar.
Sleutelnummers
Minimale aanbetaling: $500
1 jaar CD APY: 4.00%
3 jaar CD APY: 4.00%
5 jaar CD APY: 3.80%
penalty: Als u geld van uw CD opneemt voordat deze vervalt, varieert de boete van 90 dagen tot 270 dagen enkelvoudige rente, afhankelijk van de voorwaarden van uw account.
Waarom we het hebben gekozen: De cd's van Marcus bieden een concurrerend tarief met een breed scala aan voorwaarden om spaarders te helpen elk soort investeringsdoel te bereiken. De rente op deze rekeningen wordt dagelijks samengesteld en rekeninghouders hebben de mogelijkheid om die rente op hun CD te houden of verdiende rente boetevrij op te nemen. Marcus biedt een app voor mobiel bankieren en u kunt 24/7 een medewerker van de klantenservice bereiken via telefoon of online chat.
9. Discover Bank: voor de technisch onderlegde spaarder die nog steeds grote bankvoordelen wil
Over: Discover is een online-only bank met een geschiedenis van bijna vier decennia. Deze bank biedt alle voordelen van een traditionele grote bank, maar met een digital-first benadering. Consumenten kunnen profiteren van het brede scala aan financiële producten van Discover, waaronder creditcards, persoonlijke leningen, studieleningen, woningkredieten, geldmarktrekeningen, cd's en meer.
Sleutelnummers
Minimale aanbetaling: $2,500
1 jaar CD APY: 4.00%
3 jaar CD APY: 4.15%
5 jaar CD APY: 4.25%
penalty: Voor termijnen van één tot vijf jaar is de boete voor vervroegde uittreding gelijk aan 18 maanden enkelvoudige rente.
Waarom we het hebben gekozen: De CD-rekeningen van Discover hadden een van de hoogste minimale stortingen op onze lijst, maar voor consumenten die Discover misschien al gebruiken voor andere bankdiensten en al hun rekeningen op één plek willen houden, zou dit een haalbare bankoptie kunnen zijn. De rente op deze rekeningen wordt dagelijks verhoogd en de CD-tarieven van Discover zijn meer dan 19 keer de gemiddelde nationale spaarrente. Discover heeft geen fysieke vestigingen, maar klanten kunnen 24/7 contact opnemen met een vertegenwoordiger via telefoon of chat.
10. Prime Alliance Bank: voor spaarders die een lagere minimale storting willen
Over: Prime Alliance Bank, met hoofdkantoor in Woods Cross, Utah, biedt cheques, spaarrekeningen, geldmarktrekeningen en meer. Klanten in het hele land kunnen online bankieren of via de mobiele app van Prime Alliance.
Sleutelnummers
Minimale aanbetaling: $500
1 jaar CD APY: 4.00%
3 jaar CD APY: 3.50%
5 jaar CD APY: 4.00%
penalty: Voor cd's geldt een boete van 90 dagen rente over het opgenomen bedrag.
Waarom we het hebben gekozen: Hoewel er een minimale storting is voor dit account, is het aan de onderkant in vergelijking met andere accounts die op onze lijst staan. De cd's van Prime Alliance hebben allemaal dezelfde minimale storting, ongeacht uw looptijd en de rente op deze rekeningen wordt dagelijks verhoogd. Voor assistentie kunnen klanten telefonisch contact opnemen met een vertegenwoordiger van maandag tot en met vrijdag tussen 8 uur en 30 uur (MST) of via e-mail.
Wat is een depositocertificaat?
A CD is een soort spaarrekening die een vaste rente biedt op een afkoopsom voor een bepaalde periode. Dit type depositorekening kan vooral nuttig zijn voor spaarders die moeite hebben om niet in hun traditionele spaarrekeningen te duiken.
Omdat de bank of kredietvereniging uw geld voor een bepaalde tijd vasthoudt, hebben cd's meestal hogere APY's dan andere spaarvehikels. Het gemiddelde nationale tarief voor een traditionele spaarrekening is momenteel 0.21%, terwijl het gemiddelde tarief voor een een- jaar CD is volgens de meesten ongeveer 0.71% recente cijfers van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Zodra u het einde van uw termijn heeft bereikt, is uw CD officieel vervallen en kunt u het oorspronkelijk gestorte geld, plus eventueel verdiende rente, boetevrij opnemen. Sommige cd's zijn boetevrij en stellen u in staat uw geld op te nemen voordat uw termijn afloopt, maar andere brengen u een boete in rekening die gelijk is aan een bepaald aantal dagen aan rente, dit kan variëren afhankelijk van de rentevoet die uw specifieke cd biedt.
CD-accounts zijn een geweldige optie voor spaarders die het lange spel willen spelen. Het dwingt u om uw spaargeld op één plek te houden en kan u helpen sneller rente te verdienen als u bereid bent om erop te wachten.
Hoe kies je de beste cd?
Elke cd is een beetje anders, dus u wilt goed letten op de accountfuncties en de kleine lettertjes voordat u beslist waar u uw spaargeld wilt plaatsen. Een paar factoren waarmee u rekening moet houden bij het vergelijken van uw opties:
termijn lengte: De looptijd van uw CD vertelt u hoe lang u moet wachten voordat uw CD vervalt en u uw geld kunt opnemen. Sommige CD-accounts bieden looptijden van slechts een week of zelfs 10 jaar. Kies een looptijd die aan uw behoeften voldoet en aansluit bij uw financiële doelstellingen.
APY: Het jaarlijkse rendementspercentage op uw account zal een grote rol spelen in hoeveel uw geld zal groeien voordat uw account vervalt. Hoe hoger het tarief, hoe meer u aan rente kunt verwachten. U wilt ook vragen naar de samenstellingsfrequentie van uw rekening, dat is de snelheid waarmee uw rekening rente toevoegt aan de hoofdsom. Sommige CD-accounts berekenen dagelijks rente, andere berekenen wekelijks, maandelijks of driemaandelijks rente.
Minimum storting: Voor de meeste, maar niet alle, accounts is een soort aanbetaling vereist om uw account te openen. Dit kan variëren van enkele dollars tot duizenden dollars. Bij de meeste cd's moet u uw geld in één keer storten en kunt u geen extra bijdragen doen. Zorg ervoor dat u aan het minimum voldoet en houd uw geld klaar om vooraf te storten.
sancties: Niet alle cd's bestraffen u voor het maken van een vroege opname, maar als de uwe dat doet, kunt u uw verdiende rente en zelfs een deel van uw hoofdsaldo verliezen. U kunt misschien niet voorzien of u uw geld moet opnemen, maar als u weet wat de boete is als dat gebeurt, kunt u bepalen of uw account geschikt is of dat u wilt kiezen voor een account met minder beperkingen.
Deposito garantie: FDIC en NCUA verzekering biedt deposanten verzekeringsdekking als hun bank of kredietvereniging faalt - tot $ 250,000 per deposant of aandeelhouder. Controleer nogmaals of uw account verzekerd is, zodat uw geld beschermd is in het ergste geval.
Onze methodiek
Het fortuin beveelt aanTM Het team vergeleek depositocertificaten (CD's) van meer dan 40 grote banken, kredietverenigingen en banken die alleen online zijn en die CD-termijnen van één, drie en vijf jaar boden. Onze topkeuzes zijn beschikbaar voor klanten in de hele VS, ongeacht waar u zich bevindt, onder voorbehoud van de voorwaarden van elke cd.
Voor onze beste algehele cd-scores hebben we de beste algehele cd's gerangschikt in de volgende categorieën en hebben we elke categorie gewogen zoals uiteengezet in de onderstaande percentages:
Jaarlijks rendementspercentage (APY) op een termijn van één jaar (20%): dit getal vertegenwoordigt het werkelijke rendement op uw saldo; hoe hoger de APY, hoe beter. We hebben de APY voor elke CD-term evenveel gewogen.
APY op een termijn van drie jaar (20%)
APY op termijn van vijf jaar (20%)
Minimale stortingsvereiste (20%): om een CD te openen bij een financiële instelling, vereist de instelling dat u een minimumbedrag in dollars stort. We dachten dat een lager minimum de voorkeur had en beoordeelden daarom banken met lagere minimale stortingsvereisten hoger.
Samengestelde frequentie (15%): rente op depositorekeningen zoals cd's kan dagelijks of maandelijks worden samengesteld. Hoe vaker renteverbindingen op uw cd staan, hoe beter.
Klantenservice (5%): Topkeuzes bieden klanten drie manieren om contact op te nemen: chatondersteuning, per telefoon of zelfs e-mail. Van de drie opties gaven we telefonische ondersteuning het meeste gewicht.
We denken dat de beste cd's twee keer zoveel APY's bieden Nationaal gemiddelde voor termijnen van een jaar, drie jaar en vijf jaar. We hebben geen cd's met makelaars op onze lijst opgenomen, die op de secundaire markt worden verkocht via makelaars in plaats van banken en daarom riskanter kunnen zijn.
De tarieven, vergoedingen en minimale stortingsvereisten voor cd's zijn beschikbaar voor beperkte perioden en APY's zijn onderhevig aan schommelingen, wat van invloed kan zijn op hoeveel rente u verdient. Alle banken en kredietverenigingen op deze lijst zijn respectievelijk verzekerd door de FDIC en NCUA. Als u ervoor kiest om uw CD te beëindigen voordat deze vervalt, kunt u waarschijnlijk een boete krijgen, die per bank en kredietvereniging verschilt.
Dit verhaal stond oorspronkelijk op Fortune.com
Meer van Fortuin:
De Amerikaanse middenklasse is aan het einde van een tijdperk
Bron: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html