Belastingtermijnen voor gepensioneerden: doe dit vóór het einde van het jaar

Belastingplanning kan lastig zijn, maar dat geldt ook voor het regelen van alles in de weken voorafgaand aan Tax Day. Er zijn ook een paar belangrijke deadlines waar gepensioneerden rekening mee moeten houden om geld te besparen of hoge boetes te voorkomen. 

Een van de meest populaire strategieën is de Roth-conversie. Traditionele pensioenrekeningen, zoals de traditionele IRA of 401 (k), worden belegd met geld vóór belasting, wat betekent dat spaarders worden belast op het moment van opname. Roth-accounts worden bijgedragen met dollars na belasting, dus iedereen die de regels volgt, zal later in zijn leven de vruchten plukken van belastingvrije uitkeringen. 

Er is geen goed antwoord voor welk account het beste is, maar algemene richtlijnen suggereren dat mensen in lagere belastingschijven bijdragen aan een Roth, vooral als ze verwachten bij pensionering in een hogere belastingschijf te zitten, en degenen die in hun beste jaren zitten, moeten meegaan traditioneel, als ze verwachten dat hun inkomen lager zal zijn op het moment dat ze geld opnemen. 

Een Roth Conversie stelt individuen in staat om geld dat ze op dit moment niet nodig hebben over te zetten van een traditionele rekening naar een Roth-rekening, zodat ze de belastingen betalen in het jaar dat ze de omzetting doen. Deze strategie is het beste voor belastingbetalers die mogelijk een verlaging van het belastbaar inkomen hebben gezien, omdat ze mogelijk in een lagere belastingschijf vallen dan normaal en minder belasting betalen over de conversie. 

Siehe: Is het nu een goed moment om een ​​Roth IRA-conversie uit te voeren?

Het schatten van belastingschijven is een geweldige manier om geld te besparen, aldus adviseurs. Een item op de "te doen" -lijst zou moeten zijn om hun verwachte belastingschijf te vergelijken met hun huidige en potentiële toekomstige belastingschijven, zei Vaughn Kellerman, associate vermogensadviseur bij HCM, een bedrijf dat advies geeft over pensioenplanning. 

"Dit maakt de optimalisatie mogelijk van de laagste belastingschijf die beschikbaar is met betrekking tot gewone inkomstenbronnen", zei hij. "Als bijvoorbeeld wordt vastgesteld dat de gepensioneerde dit jaar in een lagere belastingschijf zal zitten dan volgend jaar, en ze weten dat ze volgend jaar een extra grote uitgave plannen, zoals een nieuwe auto, zou het hen ten goede komen om dat te nemen geld van een pensioenrekening voor het einde van het jaar. 

Een idee hebben van wat uw inkomsten en uitgaven zijn voor het huidige en toekomstige jaar, is ook gewoon een goede algemene praktijk voor financiële planning. Met die informatie kunnen gepensioneerden beslissen of ze de sociale zekerheid vervroegd moeten opnemen, of dat ze het zich kunnen veroorloven om het uit te stellen, en zich zekerder voelen in hun financiën wanneer de economische omgeving om hen heen een beetje eng kan zijn, zoals het is geweest voor veel Amerikanen dit jaar. 

De deadline voor vereiste minimale distributies is elk jaar op 31 december (behalve voor mensen die hun allereerste RMD nemen, die kunnen uitstellen tot 1 april van het jaar volgend op hun 72e verjaardag). De IRS berekent de vereiste minimale uitkeringen met behulp van de leeftijd van het individu, het rekeningsaldo en een levensverwachtinggrafiek, en die uitkeringen zijn verplicht, zelfs als de gepensioneerde het geld niet nodig heeft. 

De boete voor het negeren van een RMD is 50% van wat zou moeten worden ingetrokken - iemand wiens RMD bijvoorbeeld $ 1,000 was, zou bovenop zijn RMD een boete van $ 500 krijgen. Iemand die een gedeeltelijke uitkering neemt, zou nog steeds de boete betalen, dus als de belastingbetaler in het vorige voorbeeld slechts $ 500 zou nemen van de $ 1,000 die hij zou moeten nemen, zou hij een boete van $ 250 krijgen. 

Wilt u meer bruikbare tips voor uw pensioensparen? Lees MarketWatch's 'Pensioenhacks' kolom

Belastingverlies oogsten is een andere strategie adviseurs suggereren, hoewel het wordt gebruikt in niet-pensioenbeleggingsrekeningen (er zijn beperkingen in rekeningen met uitgestelde belastingen, volgens Charles Schwab). Bij het oogsten van belastingverliezen worden activa die momenteel verlies lijden, verkocht en vervangen door vergelijkbare opties - overweeg om samen te werken met een financieel planner, gekwalificeerde belastingadviseur of iemand bij de beleggingsonderneming die uw geld huisvest voordat u het probeert.  

Een andere belangrijke belastingtaak aan het einde van het jaar: ervoor zorgen dat u een redelijke schatting hebt gemaakt van meerwaarden, verliezen en inkomsten, zei Dennis Nolte, financieel adviseur bij Seacoast Investment Services. Dit geldt met name voor mensen die geen belasting inhouden op pensioenen, sociale zekerheid en IRA-uitkeringen.

"Kwartaal geschatte belastingen voor het volgende jaar zijn altijd een zorg voor deze mensen," zei hij. 

En dan is er organiserende documenten om hoofdpijn rond het belastingseizoen te voorkomen. Gepensioneerden die specificeren, moeten een uitgebreide verzameling kritieke documenten en kwitanties bijhouden, zoals medische kosten, zodat ze niet naar die cijfers vissen en elk bewijs in april komt.