Strategieën voor uw Roth 401 (k)

Steeds meer bedrijven bieden tegenwoordig een Roth 401 (k) optie als onderdeel van hun pensioenplannen. Als uw werkgever een van hen is en u hebt besloten om de Roth-route te volgen, zijn hier zes manieren om uw rendement te maximaliseren.

1. Begin vroeg

Zoals bij veel investeringen, hoe eerder u begint, hoe beter uw uiteindelijke rendement zijn waarschijnlijk. Een bijkomend voordeel van het zo vroeg mogelijk in uw carrière openen van een Roth 401 (k) is dat u, in tegenstelling tot een traditionele 401 (k) of traditionele IRA, deze financiert met inkomsten na belasting en vandaag belasting betaalt over dat geld, in plaats van later in het leven wanneer je misschien in een hogere zit marginale belastingschijf.

Uw belastingtarief is over het algemeen het laagst als u jong en vroeg in uw carrière bent. Als je eenmaal verder bent en enkele promoties en verhogingen hebt ontvangen, zal je belastingtarief waarschijnlijk hoger zijn. Hoewel een traditionele 401 (k) of traditionele IRA onmiddellijke aftrekbaarheid van bijdragen mogelijk maakt, is dit belastingvoordeel vaak beter geschikt voor hogere inkomens die in verhoogde belastingschijven zitten.

2. Hedge uw weddenschappen

Niemand weet wat er in de economie zal gebeuren tegen de tijd dat uw pensioendatum aanbreekt. Hoewel het misschien niet iets is waar u aan wilt denken, kan een ongunstige gebeurtenis, zoals het verlies van uw baan, u in een lagere belastingschijf brengen dan waarin u zich nu bevindt. Om deze redenen raden sommige financiële adviseurs klanten aan hun weddenschappen af ​​te dekken door bij te dragen aan zowel een Roth 401(k) als een traditionele 401(k).

In de beleggingswereld, een haag is als een verzekeringspolis. Het neemt een bepaald risico weg. In dit geval, als u uw pensioenfondsen zou splitsen tussen een traditionele 401(k) en een Roth 401(k), zou u nu de helft van de belastingen betalen, tegen wat het lagere belastingtarief zou moeten zijn, en de helft wanneer u met pensioen gaat, wanneer de tarieven kan zowel hoger als lager zijn.

Als uw werkgever een of meer van uw Roth 401 (k) -bijdragen matcht, moet hij dat op een aparte rekening vóór belastingen doen, dus de kans is groot dat u toch met zowel Roth als traditionele 401 (k) s zult eindigen.

Wanneer het tijd is om met pensioen te gaan en bijdragen in te trekken, kunt u hierdoor ook meer strategie gebruiken bij het opnemen van geld. U kunt besluiten een bepaald bedrag van uw traditionele pensioenrekeningen af ​​te halen om een ​​forse belastingplicht te vermijden; dan kan de rest van uw kosten van levensonderhoud worden gefinancierd uit uw Roth-rekeningen.

3. Ken uw grenzen

Als je jonger bent dan 50, kan dat maximaal jaarlijks bijdragen van $ 20,500 naar uw 401(k)-accounts voor 2022 en $ 22,500 in 2023. Als u 50 jaar of ouder bent, mag u een extra inhaalbijdrage tot 401(k)s van $6,500 in 2022 en $7,500 in 2023. U kunt uw bijdragen splitsen tussen een Roth en een traditionele 401 (k), maar uw totale bijdragen kunnen het maximale bedrag niet overschrijden.

Houd er rekening mee dat 401 (k) s ook een maximale totale bijdragelimiet hebben als u ook rekening houdt met de bijdragen van uw werkgever. De totale bijdragen van zowel u als uw werkgever aan een 401 (k) kunnen niet hoger zijn dan 100% van uw salaris, met een maximum van $ 305,000 voor 2022 en $ 330,000 voor 2023.

4. Financier ook een Roth IRA

U kunt bijdragen aan zowel een Roth 401(k) als een aparte Roth IRA, zo lang als jij overschrijd de inkomensgrenzen van de laatste niet.

Voor 2022 zijn de Roth IRA-inkomsten en uitfaseringsbereiken van de IRS als volgt:

• $ 129,000 tot $ 144,000 voor alleenstaanden en gezinshoofden
• $ 204,000 tot $ 214,000 voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen
• $ 0 tot $ 10,000 voor gehuwde paren die afzonderlijk een aanvraag indienen

Voor 2023 zijn de Roth IRA-inkomsten en uitfaseringsbereiken van de IRS als volgt:

• $ 138,000 tot $ 153,000 voor alleenstaanden en gezinshoofden
• $ 218,000 tot $ 228,000 voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen
• $ 0 tot $ 10,000 voor gehuwde paren die afzonderlijk een aanvraag indienen

Inkomensverdieners onder de minimumdrempel kunnen 100% van de IRA-bijdragelimiet bijdragen. Inkomens boven de drempel komen niet in aanmerking om bij te dragen. Voor inkomen binnen de afbouwrange geldt een procentuele premiebeperking.

Bijdragenlimieten

Zowel Roth IRA's als Roth 401 (k) s nemen bijdragen na belastingen. Buiten dat, worden de twee voertuigen anders gezien als een IRA versus 401 (k). Roth IRA's zijn onderworpen aan de IRA-bijdragelimiet, terwijl Roth 401 (k) s onderworpen zijn aan de 401 (k) bijdragelimiet. De IRA-bijdragelimiet is veel lager dan de 401 (k) -limiet.

In 2022 is de bijdragelimiet voor elk type IRA $ 6,000 als u jonger bent dan 50 jaar. Individuen boven de 50 kunnen $ 1,000 bijdragen aan inhaalbijdragen. Houd er rekening mee dat de $ 6,000 IRA-limiet en $ 1,000 inhaalbijdragelimieten volledig van toepassing zijn op alle soorten IRA's waaraan u bijdraagt.

In 2023 wordt de bijdragelimiet verhoogd voor elk type IRA, tot $ 6,500 als u jonger bent dan 50 jaar. Personen van 50 jaar en ouder kunnen nog steeds in aanmerking komen voor de extra inhaalbijdrage van $ 1,000.

U kunt bijdragen aan een Roth IRA tot aan de deadline voor het indienen van de inkomstenbelasting. De Roth IRA heeft nog enkele andere voordelen die het overwegen waard zijn. Mogelijk hebt u meer investeringsopties dan uw werkgever, afhankelijk van de aanbieder, en de regels voor het opnemen van geld zijn meer versoepeld. Over het algemeen kunt u uw bijdragen (maar niet hun inkomsten) op elk moment opnemen en betaalt u geen belastingen of boetes. Dat is niet het punt van een pensioenrekening, maar weten dat je het zou kunnen neem wat geld mee in geval van nood misschien geruststellend.

5. Plan voor opnames - of niet

Zodra u de leeftijd van 72 jaar bereikt, moet u beginnen met innemen vereiste minimale distributies (RMD's) van zowel traditionele als Roth 401(k)s. (Als u dit niet doet, is er een boete van 50% van het RMD-bedrag.) U kunt dit probleem echter voorkomen door uw Roth 401 (k) -fondsen verplaatsen naar een Roth IRA. Roth IRA's hebben geen RMD's nodig tijdens het leven van de rekeninghouder.

Als u het geld niet nodig heeft om uw kosten van levensonderhoud te dekken, kunt u dat geld tot ver in uw pensioenjaren laten groeien en zelfs onaangeroerd doorgeven aan uw erfgenamen. De RMD was vroeger vereist in het jaar dat u 70½ wordt, maar na het verstrijken van de Elke gemeenschap instellen voor pensioenverbetering (SECURE) Act in december 2019 werd het verhoogd naar 72.

Houd er rekening mee dat als u op 72-jarige leeftijd nog steeds in dienst bent, u geen RMD's hoeft te nemen van een Roth of een traditionele 401 (k) bij het bedrijf waar u werkt. Een verschil als u uiteindelijk RMD's neemt: uitkeringen van een traditionele 401 (k) zijn belastbaar tegen uw huidige inkomstenbelastingtarief, maar het Roth 401 (k) -geld is dat niet (omdat u hebt bijgedragen uit fondsen na belasting).

6. Vergeet het niet

Door de werkgever gesponsorde pensioenplannen zijn gemakkelijk te verwaarlozen. Veel mensen laten hun rekeningafschriften gewoon ongeopend opstapelen. Naarmate de jaren verstrijken, hebben ze misschien weinig kennis van hun rekeningsaldi of hoe hun verschillende beleggingen presteren. Ze herinneren zich misschien niet eens precies waarin ze geïnvesteerd hebben.

Een pensioenrekening is natuurlijk niet bedoeld voor constante veranderingen. Wel is het verstandig om de door u gekozen beleggingen minimaal één keer per jaar te evalueren. Als ze constant ondermaats presteren, is het misschien tijd voor verandering, of voor jou activaspreiding kan uit de pas zijn gelopen, met te veel geld in de ene categorie (zoals aandelen) en te weinig in een andere (zoals obligaties). Als u niet goed thuis bent in de beleggingswereld, is het waarschijnlijk het beste om het advies in te winnen van een onpartijdige financiële professional, zoals een financiële planner die alleen betaalt.

The Bottom Line

Slimme spaarders hebben veel tools tot hun beschikking om te sparen voor hun pensioen. Een van die items in hun arsenaal is de Roth 401(k). Hoewel het geen onmiddellijke belastingvoordelen oplevert, kunnen inkomsten belastingvrij groeien. Uw werkgever kan bijdragen matchen, hoewel die bijdragen in een traditionele 401 (k) zullen worden gestopt. Als u besluit dat een Roth 401(k) geschikt voor u is, overweeg dan de inkomensgrenzen en premiedrempels.