IRA-programma's van de staat werken aan het dichten van de raciale pensioenspaarkloof

De inkomens- en vermogenskloof tussen mensen van kleur en blanke huishoudens is groot, maar door de staat beheerde pensioenprogramma's proberen werknemers te helpen gelijkheid te vinden.

Maar liefst 67% van de werknemers in de particuliere sector had in 2020 toegang tot pensioenregelingen, volgens de Amerikaanse Bureau of Labor Statistics. Een aanzienlijk aantal werknemers blijft echter uitgesloten van deze programma's - en het zijn meestal gekleurde werknemers die het mislopen.

Inderdaad, ongeveer 64% van de Latijns-Amerikaanse werknemers, 53% van de zwarte werknemers en 45% van de Aziatisch-Amerikaanse werknemers hebben geen toegang tot een pensioenregeling op de werkplek, volgens AARP. Kleine werkgevers bieden hun werknemers ook minder snel pensioenplannen aan, waarbij ongeveer 78% van degenen die voor bedrijven met minder dan 10 werknemers werken geen toegang hebben tot een plan, ontdekte AARP. 

Door de staat gefaciliteerde spaarprogramma's voor individuele pensioenrekeningen zijn tussenbeide gekomen om te proberen die raciale spaarkloof te dichten.

"Het is op dit moment voorlopig, maar het idee was om de pensioenspaarkloof te dichten voor mensen die buitengesloten zijn, en dat zijn meestal arbeiders met een lager inkomen, arbeiders van kleur", zegt Michael Frerichs, penningmeester van de staat Illinois.

Zestien staten hebben nieuwe initiatieven genomen om werknemers in de particuliere sector te helpen sparen, en elf van hen hebben auto-IRA-programma's, volgens Georgetown University's Centrum voor pensioeninitiatieven. Eind januari waren er meer dan $ 735 miljoen aan activa in deze door de staat gefaciliteerde pensioenspaarprogramma's, ontdekte het centrum.

In plaats van te concurreren met grote bedrijfspensioenregelingen, richten door de staat gefaciliteerde pensioenspaarprogramma's hun aandacht op een onderbediende hoek van de markt: kleine bedrijven.

De meeste van deze staatsprogramma's vereisen dat bedrijven ofwel een pensioenplan voor de werkplek aanbieden of hun werknemers automatisch laten inschrijven voor het staatsprogramma.

Doorgaans is het spaarprogramma een Roth IRA – dat wil zeggen dat werknemers geld sparen na belastingen – en ze kunnen 4% tot 6% van hun vergoeding wegleggen via een automatische loonaftrek, volgens Craig Copeland, directeur van onderzoek naar vermogensvoordelen bij het Employee Benefit Research Institute. Werkgevers betalen zelf niet voor de programma's en een investeringsmaatschappij beheert spaarrekeningen.

Het resultaat van het gebruik van een Roth IRA om te sparen, is dat de fondsen belastingvrij worden en bij pensionering belastingvrij kunnen worden opgenomen, onder voorbehoud van bepaalde voorwaarden. In het geval dat deelnemers geld moeten ophalen voor een noodgeval, kunnen ze hun eigen bijdragen - maar niet de inkomsten - belastingvrij opnemen.

Volgens Frerichs is ongeveer de helft van de deelnemers aan het Secure Choice-programma van Illinois zwart of Spaans. Het programma loopt sinds 2018 en heeft onlangs de toegang uitgebreid tot bedrijven met slechts vijf werknemers.

"We krijgen de mensen die door de kieren zijn gevallen en geen vangnet hebben", zei hij, waarbij hij opmerkte dat dit ook werknemers in bars, restaurants en supermarkten omvat.

Misschien wel het krachtigste kenmerk van de auto-IRA-plannen is de automatische loonaftrek. "Dit is de set it and forget it-mentaliteit", zegt Fiona Ma, penningmeester van de staat Californië. Het is gemakkelijk voor werknemers om het geld dat op hun lopende rekeningen terechtkomt uit te geven, dus als een deel ervan rechtstreeks naar hun pensioen gaat, kunnen hun fondsen groeien.

Werknemers die zich aansluiten bij CalSavers beginnen met een standaardbijdrage van 5% van hun loon, en ze zijn onderworpen aan een jaarlijkse automatische escalatie van 1 procentpunt totdat ze 8% van hun salaris sparen, aldus Katie Selenski, uitvoerend directeur van het programma.

"In staat zijn om te sparen en het te laten accumuleren, is een game-wisselaar geweest in het proberen de welvaartskloof te verkleinen," voegde Ma toe. Ze merkte op dat 2 van de 3 werknemers die in aanmerking komen voor het programma in Californië mensen van kleur zijn.

Op 1 januari breidde de staat zijn CalSavers-programma voor bedrijven met één tot vier werknemers. Als ze nog geen 401 (k) -plan aan werknemers aanbieden, moeten die werkgevers een spaarregeling voor loonbetalingen hebben waarmee werknemers tegen het einde van 2025 kunnen deelnemen aan CalSavers.

De ongelijkheid in rijkdom tussen huishoudens van kleur en blanke huishoudens is het resultaat van generaties van discriminatie, waaronder praktijken als redlining, dat wil zeggen het weigeren van leningen aan potentiële huizenkopers in minderheidswijken. Dat betekent dat deze IRA-programma's van de staat een stap zijn in de richting van het dichten van de kloof.

Wetgevers drongen aan op meer vooruitgang in de vorm van een maatregel in de Veilig handelen 2.0. Een bepaling in het voorstel zou een federale matchingbijdrage instellen voor werknemers met een lager inkomen die sparen op een gekwalificeerde pensioenrekening, te beginnen in 2027. Deze match zou oplopen tot 50% van maximaal $ 2,000 aan bijdragen - een maximum van $ 1,000 per persoon.

"Als werknemers met een laag inkomen $ 2,000 opzij kunnen zetten en 50 cent krijgen voor elke dollar, is dat een aanzienlijke stimulans voor hen", zegt Monique Morrissey, econoom bij het Economic Policy Institute. “Dat zal helpen, maar het is een aantal jaren in de toekomst. Dus op dit moment zien we dat deze [auto-IRA] -plannen helpen in termen van gemak.