Premies voor Medicare Deel B (welke dekt sommige doktersrekeningen, thuiszorg en medische apparatuur) zijn prijzig voor $ 164.90 per maand, ongeveer $ 1,979 per jaar. Maar 7% van de mensen met deel B wordt getroffen door een speciale Medicare maandelijkse toeslag die die premies drastisch kan verhogen.
Die toeslag staat bekend als een Inkomensgerelateerd maandelijks aanpassingsbedrag, ook bekend als IRMAA. In 2023 kan het de deel B-premies meer dan verdrievoudigen tot maar liefst $ 560.50 per maand of $ 6,732 voor het jaar.
Er is ook een IRMAA-toeslag voor 8% van de Medicare-begunstigden die deel D-plannen hebben (dekking van geneesmiddelen op recept). Het kan $ 76.40 per maand zijn - $ 912 per jaar - bovenop de deel D-premies die door zorgverzekeraars in rekening worden gebracht.
De IRMAA-verrassing in Medicare
IRMAA, aangenomen door het Congres in 2003 en uitgebreid in 2011, is Medicare's extra vergoeding voor begunstigden met een hoog inkomen.
De jaarlijkse kennisgevingen van de socialezekerheidsadministratie over aanstaande IRMAA-toeslagen, die elk jaar in november naar Medicare-begunstigden worden verzonden, "komen zeker als een verrassing voor mensen", zegt Casey Schwarz, senior raadsman voor onderwijs en federaal beleid bij de Medicare Rechten Centrum, een belangenorganisatie zonder winstoogmerk.
"IRMAA lijkt gewoon een van die pijnpunten voor mensen te zijn", zegt Taylor Schulte, CEO van de Definieer financieel pensioenplanningsbureau in San Diego. "Ik denk dat een groot deel ervan is dat het hen overrompelt." Hij noemt de toeslagen 'vervelend'.
Als u wordt geslagen met een IRMAA-toeslag, zijn er een paar manieren waarop u in beroep kunt gaan om deze te verlagen of zelfs te schrappen. Er zijn ook enkele slimme financiële stappen die u kunt nemen om in de toekomst een IRMAA-rekening te voorkomen.
Een reden waarom het voor sommigen als een verrassing komt: IRMAA is gebaseerd op het inkomen van een Medicare-begunstigde twee jaar eerder, want dat zijn de beste inkomensgegevens die de overheid heeft.
Sommige mensen van in de vijftig en begin zestig, zegt Schulte, realiseren zich niet dat hun inkomen na pensionering hoger dan wanneer ze voltijds werkten vanwege sociale zekerheid, pensioenen en opnames of uitkeringen van pensioenregelingen. Dit verhoogde inkomen kan leiden tot IRMAA-toeslagen.
Hoe IRMAA-toeslagen worden bepaald
IRMAA-toeslagen worden bepaald door het gewijzigde aangepaste bruto-inkomen (MAGI) van een Medicare-begunstigde - het totaal van uw bruto-inkomen en belastingvrije rente minus zaken als pensioenrekeningbijdragen en alimentatiebetalingen.
Voor 2023 begint IRMAA als uw MAGI in 2021 meer dan $ 97,000 bedroeg; voor gehuwde paren die gezamenlijke belastingaangifte indienen, boven $ 194,000.
De hoogte van de toeslag is gebaseerd op een glijdende schaal en stijgt met elk vijf IRMAA-gerelateerde inkomensgroepen. Die beugels komen boven voor mensen met een inkomen van $ 500,000 of meer ($ 750,000 of hoger voor koppels).
IRMAA-drempels veranderen elk jaar, deels als gevolg van inflatie. "Ik moet deze drempels nog zien dalen", zegt Diane Omdahl, president van 65 Opgenomen, een Medicare-adviesdienst.
Schulte verwacht dat de IRMAA-inkomensdrempels voor 2024 $ 101,000 zullen zijn voor alleenstaanden en $ 202,000 voor gehuwde paren.
8 levensveranderende gebeurtenissen die IRMAA-toeslagen afleiden
Als u een bericht van de sociale zekerheid krijgt waarin staat dat u een IRMAA-toeslag verschuldigd bent, kunt u die vergoeding mogelijk schrappen of verlagen door aan te tonen dat uw aangepast aangepast bruto-inkomen verkeerd was of door te bewijzen dat u een van de acht "levensveranderende gebeurtenissen" heeft gehad. ' waardoor uw inkomen daalde.
Dat zijn:
"Het aanvragen van een nieuwe IRMAA-berekening hoeft niet alleen te zijn: 'Ik zou helemaal geen IRMAA moeten betalen'", zegt Schwarz. "Het kan ook zijn: 'Ik heb een levensveranderende gebeurtenis gehad en ik zou een kleinere IRMAA moeten betalen.'
Om een IRMAA-herbestemming te krijgen, kunt u een sociale zekerheid indienen SSA-44-formulier of maak een afspraak met het bureau. (Als u meer dan één van de levensveranderende gebeurtenissen heeft gehad, moet u de sociale zekerheid bellen op 800-772-1213.)
"De meeste mensen die het levensveranderende gebeurtenisformulier invullen, zijn succesvol" in het verminderen of elimineren van de toeslag, zegt Omdahl.
Maar snelheid is essentieel. Over het algemeen moet u binnen 60 dagen na ontvangst van de IRMAA-melding in beroep gaan.
Als de sociale zekerheid uw IRMAA-toeslag na uw verzoek niet aanpast, kunt u een formeel beroep via het Office of Medicare Hoorzittingen en beroepen.
5 geldbewegingen om IRMAA af te wenden
Om in de toekomst een forse IRMAA-toeslag te voorkomen, kunt u stappen ondernemen om uw aangepast aangepast bruto-inkomen onder de drempels te houden. "We hadden een klant die uiteindelijk $ 101 boven de laagste IRMAA-drempel zat en de IRMAA-toeslag verschuldigd was", zegt Omdahl. "Dit is niet wat je wilt dat er gebeurt.”
Schulte suggereert deze vijf potentiële IRMAA-brekers:
1. Geef aan liefdadigheid. "Geven aan goede doelen is een heel gemakkelijke manier om uw aangepast aangepast bruto-inkomen te verlagen", zegt Schulte. "Het is ook een manier voor mensen om impact te maken met hun geld."
Een van zijn favoriete liefdadigheidstechnieken om IRMAA af te leiden: een door een donor geadviseerd fonds van een grote financiële instelling gebruiken. Hier stort u met contant geld of gewaardeerde waardepapieren een bijdrage op de rekening van het donateursfonds, krijgt u belastingaftrek en schenkt u in de toekomst met het geld aan goede doelen.
Schulte is vooral voorstander van de IRMAA-strategie om een door een donor geadviseerd fonds te koppelen aan een Roth-conversie. Dat is wanneer u geld uit een traditionele IRA haalt, er belasting over betaalt en vervolgens het geld investeert in een Roth IRA waarvan de opnames belastingvrij zijn.
"Een manier om de belastingaanslag op de Roth-conversie te compenseren voor iemand die liefdadig is, is door tegelijkertijd een door donoren geadviseerd fonds te financieren", zegt hij.
2. Maak fiscaal aftrekbare bijdragen voor de pensioenrekening naar een traditionele IRA of 401 (k) of, als u een kleine ondernemer bent, naar een solo 401 (k) of een SIMPLE of SEP IRA. Als u dit doet, kunt u de komende jaren in een lagere IRMAA-klasse blijven, merkt Schulte op.
3. Zoek naar fiscaal voordelige investeringen die uw belastingplicht minimaliseren. Dit betekent dat u Exchange-Traded Funds (ETF's) verkiest boven beleggingsfondsen en fondsen met een hoge omzet vermijdt die vaak effecten verkopen, waardoor beleggers belastbare vermogenswinsten krijgen.
4. Fonds een Medicare spaarrekening (MSA) als u het Medicare Advantage-plan van een particuliere verzekeraar heeft (het alternatief voor Original Medicare). Net als een Health Savings Account is een MSA een spaarrekening bij een bank die de verzekeraar selecteert. Medicare draagt geld bij aan de MSA dat niet belastbaar is, en u neemt het geld belastingvrij op voor contante medische kosten.
5. Maak Roth IRA-conversies in wat Schulte "uw tussenjaren" noemt - wanneer uw inkomen laag is, tussen het jaar dat u met pensioen gaat en wanneer de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) van traditionele IRA's en 401 (k) s moeten beginnen (leeftijd 73 in 2023; 75 vanaf 2033).
Maar Schulte waarschuwt om niet overboord te gaan met het maken van of niet een investeringsbeslissing nemen om een IRMAA-toeslag te vermijden.
"U wilt de belastingstaart niet met de investeringshond laten kwispelen", zegt hij. "Het is misschien oké om die IRMAA-toeslag te accepteren in ruil voor: 'Ik ga een geweldige belastingplanning doen waarvan ik weet dat het me zes cijfers gaat besparen terwijl ik een beetje meer aan Medicare betaal.'
Dit verhaal stond oorspronkelijk op Fortune.com
Meer van Fortuin:
Olympische legende Usain Bolt verloor $ 12 miljoen aan spaargeld door oplichterij. Er staat nog maar $ 12,000 op zijn rekening
De echte zonde van Meghan Markle die het Britse publiek niet kan vergeven – en Amerikanen niet kunnen begrijpen
'Het werkt gewoon niet.' Het beste restaurant ter wereld gaat sluiten omdat de eigenaar het moderne fine dining-model 'onhoudbaar' noemt
Bob Iger zette gewoon zijn voet neer en zei tegen Disney-medewerkers dat ze terug naar kantoor moesten komen
Bron: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html