Slimme en eenvoudige manieren om geld te beleggen na pensionering

Beleggen tijdens je pensioen kan een soort catch-22 zijn. Aan de ene kant wil je je geld laten groeien. U wilt het niet laten wegkwijnen op een renteloze betaalrekening, maar als u dat doet, kunt u waarde verliezen ten opzichte van de inflatie. Aan de andere kant wil je je geld veilig bewaren. U bent klaar met werken, wat betekent dat er waarschijnlijk geen betrouwbaar inkomen meer is waarmee u portefeuilleverliezen kunt compenseren. Investeren in pensioen gaat dus over het balanceren van deze twee behoeften. Hier zijn de belangrijkste zaken waarmee u rekening moet houden voordat u specifieke effecten of een assetallocatie kiest. Je kunt ook werken met een financieel adviseur die u kan adviseren over de beste investeringskeuzes voor uw unieke situatie.

Intrekkingspercentage versus benadering van risico

Uw opnamepercentage, dat wil zeggen hoeveel u elke maand van deze rekening moet opnemen, kan u helpen bij het bepalen van uw benadering van risico's. Als je hebt investeerde in traditioneel activa zoals aandelen en obligaties kunnen de meeste portefeuilles na verloop van tijd herstellen van kortetermijnverliezen. Gedurende 2022 bijvoorbeeld de waarde van de meeste aandelen portefeuilles is flink gedaald. In de komende jaren kunnen die beleggers waarschijnlijk verwachten hun verliezen goed te maken naarmate de markt weer groeit.

Wat is er anders voor een gepensioneerde is dat je niet altijd de tijd hebt om die activa stil te laten zitten. U moet periodiek activa verkopen en geld opnemen, want dit is het geld waar u van zult leven.

Dus voor een gepensioneerde belegger is het opnamepercentage een essentieel punt als het gaat om risicobeheer. Hoe meer geld u elke maand moet opnemen, hoe minder flexibiliteit u zult hebben om activa met rust te laten en verliezen te herstellen. Daarentegen, hoe minder geld u elke maand nodig heeft als een deel van uw totale portefeuille, hoe meer flexibiliteit u zult hebben om uw portefeuille met rust te laten na een recessie. Of als je dat hebt alternatieve activa waarop u kunt vertrouwen in geval van verlies, gelden dezelfde regels.

Hoe meer u activa kunt laten staan ​​tijdens een neerwaartse markt, hoe agressiever u kunt worden met uw beleggingen tijdens uw pensionering. Uw kennen snelheid van opname zal helpen om die flexibiliteit te definiëren.

Het verhaal gaat verder

Kapitaalwaardering versus inkomensinvestering

Grofweg zijn er twee algemene benaderingen van beleggen als middel van inkomen. De eerste is kapitaalgroei investering. In dit geval belegt u in activa die u van plan bent te verkopen. Wanneer activa in waarde stijgen waarde, bijvoorbeeld als een voorraad stijgt, verkoopt u de belegging en gebruikt u de meerwaarden als een bron van persoonlijk inkomen. De meeste investeerders behouden de winst van de verkoop en steken het oorspronkelijke kapitaal terug in nieuwe investeringen.

De tweede benadering is inkomensinvestering. In dit geval belegt u voor activa die u van plan bent te houden. Die activa genereren vervolgens in de loop van de tijd betalingen, zoals de rente van een obligatie of de dividend betalingen uit een voorraad. Dat rendement wordt de bron van uw persoonlijk inkomen en u voert actieve transacties uit om de betalingen van uw portefeuille in de loop van de tijd te maximaliseren.

Kapitaalwaarderingsinvesteringen zijn meestal a Hoger risico/hogere beloningsbenadering in vergelijking met inkomensbeleggen. U kunt meer geld verdienen, maar u loopt een grotere kans op verlies. Aan de andere kant, hoewel inkomensbeleggen veel betrouwbaarder is dan vermogensgroei, heeft u over het algemeen meer geïnvesteerd geld nodig om zinvolle winsten te genereren.

Voor een gepensioneerde is inkomensbeleggen vaak een sterke optie als u het zich kunt veroorloven. Deze strategie biedt het soort structuur waar gepensioneerden over het algemeen de voorkeur aan geven. Maar veel beleggers kunnen merken dat ze niet genoeg startkapitaal hebben om dit te doen. lijfrentes zijn een andere vorm van vastrentende activa die een sterke aanwinst kunnen zijn voor de juiste portefeuille, maar waarvoor mogelijk eerder moet worden geïnvesteerd om zinvol rendement te genereren.

Denk aan de economische omgeving

Overweeg binnen de algemene markt de risico's van zowel investeringen als niet-investeringen. Niet-investeringen kunnen u kwetsbaar maken voor inflatie. Als u uw geld bijvoorbeeld op een spaarrekening laat staan, kan dat zelfs aanzienlijke verliezen opleveren. Als u 1% rente maakt gedurende 7% inflatie, dan bent u in de loop van het jaar effectief zes punten aan waarde kwijtgeraakt. Dat kan betekenen dat u een agressievere beleggingsoptie kiest om die zachte verliezen te compenseren.

Investeren in een dalende markt daarentegen is vaak een goede zet, maar houd rekening met uw persoonlijke behoeften. Zoals hierboven vermeld, hebben gepensioneerden een veel kortere periode als het gaat om beleggen, omdat ze actieve opnames uit hun portefeuilles moeten doen. Dus een bearmarkt die kansen kan creëren voor iemand die dat wel kan laat hun portefeuille met rust werkt misschien niet voor iemand die deze activa binnen 18 maanden moet verkopen.

Overweeg ten slotte uw eigen financiën en kosten van levensonderhoud. Waar u woont en wat u nodig heeft, zal een grote bijdrage leveren aan het bepalen van wat uw portfolio moet bereiken. Iemand die in het Upper Peninsula van Michigan woont, heeft elke maand veel minder geld nodig dan een gepensioneerde die in Boston of San Francisco woont. Plan uw portefeuille en zijn beleggingen volgens uw behoeften en plan uw behoeften mogelijk rond wat uw portefeuille kan bereiken.

Andere overwegingen voor pensioenbeleggingen

Er zijn andere overwegingen waar u op moet letten wanneer u na uw pensionering belegt en die uniek kunnen zijn voor u of voor het soort beleggingen dat u kiest. Het is belangrijk dat u een manier vindt om ervoor te zorgen dat deze extra overwegingen u geen pijn doen op basis van uw investeringskeuzes.

Belastingschuld

Veel beleggers begrijpen niet dat hun pensioenvermogen vaak in het gedrang komt belastbaar. Terwijl uw opnames van een Roth IRA worden niet belast, zowat elk ander pensioenvermogen is onderworpen aan inkomstenbelasting en misschien ook aan vermogenswinstbelasting. Dat omvat 401 (k) -accounts, IRA's en zelfs sociale zekerheid. Wanneer u belegt voor vermogensgroei, betaalt u vermogenswinstbelasting over uw opnames. Als u belegt voor inkomsten, zoals dividenden en rentebetalingen, betaalt u mogelijk inkomstenbelasting.

Zorg er onder andere voor dat u rekening houdt met belastingen terwijl u uw totale besparingen plant. Uw portefeuille moet genoeg geld genereren om comfortabel te leven en belasting te betalen over die opnames, dus als u berekent hoeveel geld u nodig heeft, vergeet dan niet om de extra 15% tot 20% voor belastingen toe te voegen.

Kapitaalgoederen

Denk naast uw financiële portefeuille ook aan uw andere kapitaalgoederen. Vooral veel gepensioneerden hebben een eigen woning. Kapitaalactiva kunnen indien nodig een aanvullende financieringsbron zijn. Hoe u dit in uw plan integreert, hangt af van hun aard. Activa die u gemakkelijk kunt verkopen, kunnen een goede bron van liquiditeit zijn en u een pool van geld opleveren waarmee u risicovollere investeringen kunt doen. Activa die u niet wilt verkopen, zoals uw huis, kunnen toch als noodfonds fungeren.

Nabestaanden en erfgenamen

Als u familieleden en andere personen ten laste heeft, wilt u hun behoeften plannen in uw maandelijkse opname. Anticipeer op die uitgaven in uw inkomen. Belangrijk is dat als u personen ten laste heeft, u wellicht een meer conservatieve benadering van uw beleggingen moet volgen. Het is gemakkelijker om in geval van verlies in uw eigen levensstijl te bezuinigen dan in het geld waarvan iemand anders afhankelijk is.

Begin daarna met beslissen of u geld achter wilt laten. Heeft u bijvoorbeeld kinderen? Of zijn er organisaties die u zou willen steunen? Dit alles zal helpen bepalen hoe u uw investeringen en opnames wilt beheren. Hoe meer geld u nodig heeft voor actieve personen ten laste, hoe meer geld u elke maand nodig heeft. Hoe meer geld u wilt achterlaten, hoe meer vermogen u moet opbouwen en onderhouden.

The Bottom Line

Investeren mag niet stoppen alleen omdat je bent binnengekomen pensioen maar uw strategie zou waarschijnlijk moeten veranderen. Als je eenmaal gestopt bent met werken, is het tijd om plannen te maken over hoeveel financiële flexibiliteit je hebt, wat je doelen zijn en wat voor soort risico je kunt accepteren nu er geen nieuw geld binnenkomt. Zorg ervoor dat u investeringen kiest die uw algemene financiële doelen zullen helpen.

Tips om te investeren

• Het is erg belangrijk om te bedenken dat u niets alleen hoeft te doen. U kunt samenwerken met een financieel adviseur die u kan helpen bij het beheren van uw portefeuille en die u de voor- en nadelen van keuzes voor pensioenbeleggingen kan geven. Als u geen financieel adviseur heeft, hoeft het niet moeilijk te zijn om er een te vinden. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.

• Veel adviseurs suggereren dat gepensioneerden zich volledig moeten concentreren op veilige activa zoals obligaties en bankproducten. Dat is geen slechte aanpak voor het geld dat u nodig heeft, maar u hoeft het risico niet helemaal uit te sluiten. Zorg er wel voor dat u uw werkelijke inkomen veilig houdt beleggen tijdens je pensioen.

Fotocredit: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000

De post Hoe geld te beleggen na pensionering verscheen eerst op SmartAsset-blog.