Werknemers die hun 401 (k) overzetten naar een IRA wanneer ze hun baan verlaten, kunnen zichzelf ertoe brengen tienduizenden dollars te verliezen aan hogere vergoedingen, een bevinding die suggereert dat veel jobhoppers zouden hun spaargeld beter bij hun oude werkgevers achterlaten.
Van de beleggingsfondsen die voornamelijk aandelen aanhouden, waren volgens het Pew-rapport de jaarlijkse kosten voor mediane retailaandelen 0.34 procentpunt hoger dan die voor institutionele aandelen. Hoewel dat misschien niet veel lijkt, is het ongeveer 37% hoger, aldus het rapport.
"Het zijn niet de rollovers zelf die het probleem zijn", zegt John Scott, directeur van het pensioenspaarproject van de Pew Charitable Trusts. "Het probleem is dat we in wezen geld overhevelen van een rekening met de ene tariefstructuur naar een rekening met een andere tariefstructuur."
Dure kosten
Als spaarders zich niet bewust zijn van mogelijke verschillen in vergoedingen, kan dit hen op de lange termijn schaden. Het verslag, die gegevens uit 2019 analyseerde, keek naar een typisch midcap-aandelenfonds en ontdekte dat een van zijn institutionele aandelenklassen een kostenratio had van 0.74%, terwijl een particuliere aandelenklasse van hetzelfde fonds een kostenratio had van 1.1%. Bij TIAA is de gemiddelde gewogen kostenratio voor aandelenfondsen 0.76% voor retail, tegenover 0.48% voor institutioneel, terwijl het voor hetzelfde type fondsen bij Vanguard 0.1% is voor retail en 0.09% voor institutioneel.
Deze ogenschijnlijk kleine verschillen kunnen oplopen. Een werknemer die op 65-jarige leeftijd met $ 250,000 met pensioen gaat en haar 401 (k) naar een IRA gooit, krijgt op 20,513-jarige leeftijd $ 90 minder, volgens een illustratie in het rapport dat uitgaat van een hybride fonds met een kostenratio van 0.65% in de IRA , tegenover 0.46% in het 401(k)-plan. Het gaat ook uit van een reëel rendement van 5% per jaar en maandelijkse opnames van $ 1,000.
Voor jongere werknemers is het verlies aan hogere vergoedingen nog groter. Een 26-jarige die een 401 (k) saldo van $ 30,000 in een IRA gooit, zou op 64,647-jarige leeftijd $ 66 minder hebben in een aandelenfonds met een jaarlijkse vergoeding van 1.24% in een IRA, versus een vergoeding van 0.9% voor hetzelfde fonds in een 401(k), volgens een illustratie in het rapport die uitgaat van een reëel rendement van 8% per jaar en geen verdere bijdragen na de initiële rollover.
Hoe aan te pakken
Dus wat is een besparing om te doen? Het onderzoeken van uw fondskosten is een goed begin. U kunt ze online vinden, en er zijn pensioenregelingen vereist om deelnemers een jaarlijkse vergoedingsonthulling te sturen waarin ze worden beschreven.
Als je dan je baan verlaat, kijk in uw opties. Als uw accountsaldo hoger is dan $ 5,000, mag u uw 401 (k) over het algemeen laten waar het is, met het plan van uw oude werkgever. Het wordt inactief, dus u kunt er niet meer aan bijdragen, maar u kunt nog steeds profiteren van mogelijk lagere kosten en eventuele marktgroei die uw bestaande saldo in de loop van de tijd doormaakt.
Als uw saldo tussen $ 1,000 en $ 5,000 ligt en u ervoor kiest om uw account niet door te rollen of uit te betalen, mag uw werkgever uw account overzetten naar een IRA die hij voor u instelt. En als uw saldo minder is dan $ 1,000, mag uw werkgever u uit het plan halen en u een cheque sturen zonder uw toestemming.
Van de deelnemers aan het Vanguard-plan bleef 52% in hun oude plan toen ze hun baan in 2021 verlieten, terwijl 18% hun 401 (k) in een IRA rolde en 29% hun rekening in één keer uitbetaalde, volgens de recente recente publicatie van het bedrijf. rapport, Hoe Amerika 2022 redt.
Het is niet altijd zo dat een door de werkgever gesponsord 401 (k) -plan lagere kosten biedt dan een IRA. Sommige kleine werkgevers hebben mogelijk geen toegang tot institutionele prijzen, die hoge accountminima en andere vereisten kunnen hebben, zei Dave Stinnett, directeur en hoofd van Strategic Retirement Consulting bij Vanguard. Wat belangrijk is, is dat werknemers de vergoedingen vergelijken en een weloverwogen beslissing nemen, voegde hij eraan toe.
Schrijf naar Elizabeth O'Brien op: [e-mail beveiligd]