Moet u uw 401 (k) overdragen aan een IRA? Hier zijn 3 tips voor deze belangrijke pensioenbeslissing.

Mijn podcast "Friends Talk Money" is co-host van Terry Savage, Pam Krueger en ik heb zojuist een aflevering alles hierover, waar Savage tips gaf voor 401(k) rollovers, die ik hieronder zal delen. Je kunt naar de aflevering luisteren waar je podcasts krijgt.

Het advies lijkt vooral nodig. Zoals Savage op de podcast zei, is je 401 (k) waarschijnlijk je grootste bezit naast je huis, maar de nieuwe "Pensioenvooruitzichten van het personeel”-enquête van het Transamerica Center for Retirement Studies ontdekte dat 62% van de werkende werknemers zei: "Ik weet niet zoveel als zou moeten over pensioenbeleggen."

Lees ook: 3 veelvoorkomende belastingvalstrikken voor IRA-rollovers - en hoe u ze kunt vermijden

Verschil tussen een IRA en een 401(k)

Voordat ik de tips van onze podcast over 401(k)-rollovers geef, een definitie: een 401(k)-rollover vindt plaats wanneer u geld van het pensioenplan van uw werkgever overboekt naar de individuele pensioenrekening (IRA) van een financiële dienstverlener, meestal binnen 60 dagen na vertrek Uw werkgever.

Zodra u 72 wordt, moet u elk jaar beginnen met het opnemen van geld van een traditionele IRA via een zogenaamde vereiste minimumdistributie of RMD. Er zijn geen RMD's voor Roth IRA's.

Jij niet hebben om uw 401 (k) geld over te dragen naar een IRA wanneer u uw werkgever verlaat om met pensioen te gaan. U kunt in plaats daarvan het geld bij uw werkgever houden of uitbetalen en het geld in één keer opnemen.

“Elke optie heeft een andere fiscale implicatie in een andere set van overwegingen. Het is dus belangrijk om deze allemaal te begrijpen voordat je een beslissing neemt', zei Krueger in 'Friends Talk Money'. En, voegde ze eraan toe, 'het is zo gemakkelijk om het fout te doen; de mechanica moet correct worden uitgevoerd, anders betaal je een hoge prijs.

Daarom raadt Krueger aan om hulp te krijgen bij de beslissing en de logistiek van een vertrouwde financieel adviseur. Het is ook de reden waarom Savage aanbeveelt om ongeveer zes maanden voordat u met pensioen gaat met uw HR-afdeling te praten om de rollover-regels van uw werkgever te begrijpen en uw plannen te maken.

Lees: Het probleem met het overdragen van uw 401 (k) naar een IRA wanneer u van baan verandert

U mag in een 401(k) verblijven

Zoals ik in de podcast opmerkte, ben je misschien volkomen gelukkig als je je 401 (k) -geld achterlaat waar het is als je met pensioen gaat - wat Krueger noemde "niet de comfortzone verlaten van het moederschip van de 401 (k) waarin je bent geweest .” Misschien vind je de investeringskeuzes van het plan leuk en zijn de kosten voor het plan vrij laag.

David Blanchett, van het investeringsadviesbureau Morningstar, schreef onlangs in The Wall Street Journal dat er enkele investeringen zijn in 401(k)s — zoals fondsen met een laag risico en een stabiele waarde — die niet beschikbaar zijn in IRA's. En sommige 401 (k) s bieden keuzes met een gegarandeerd inkomen, ook wel annuïteiten genoemd, voor gepensioneerde werknemers.

Ook kunnen de kosten van een IRA hoger zijn dan wat u hebt betaald met uw 401 (k).

Maar het doorrollen van de 401 (k) naar een IRA bij een financiële dienstverlener opent doorgaans een grotere verscheidenheid aan investeringskeuzes dan wat uw 401 (k) bood.

Als u besluit uw 401 (k) te verlengen, heeft u twee keuzes: een "directe" rollover - waarbij het geld rechtstreeks van het plan van uw werkgever naar de door u ingestelde IRA gaat - of een "indirecte" rollover - waarbij u het geld uit het plan halen en het vervolgens zelf aan de IRA-aanbieder geven.

Rollover do's en don'ts

Dit leidt tot Tip nr. 1 van Savage: als u een 401(k)-rollover gaat maken, neem dan nooit zelf het geld aan. Doe altijd een directe rollover, geen indirecte.

"Doen niet laat je planbewaarder je een cheque sturen, 'zei Savage. Als je dat doet, merkte ze op, ben je belasting verschuldigd en betaal je een belastingboete als je jonger bent dan 59½.

Begrijp gewoon - en ik zeg dit uit persoonlijke ervaring - dat het regelen van een 401(k) rollover nogal een gedoe kan zijn met een behoorlijke hoeveelheid papierwerk. Ooit geprobeerd om van bank te veranderen? Het is zoiets.

Tip nr. 2: Zoek een goedkope, gerenommeerde financiële dienstverlener om uw 401 (k) rollover-geld te houden. U hoeft daar geen specifieke makelaar of adviseur te hebben, legt Savage uit.

Tip nr. 3: Vraag naar een IRA rollover specialist bij dit bedrijf. Savage zei dat wanneer je belt om met de persoon te spreken, je je 401 (k) rekeningnummer en al je rekeninginformatie van het plan voor je hebt, die je kunt vinden op je laatste 401 (k) verklaring.

Advies is beschikbaar, tegen betaling

Als je klaar bent om het geld door te rollen, zei Savage, zou je de specialist kunnen vertellen om het allemaal op een superveilige geldmarktrekening te zetten of dit online te doen. "De rente is laag [op een geldmarktrekening], maar je verliest geen cent", merkte ze op.

Belastingen op de verkoop van de investeringen die u in de 401 (k) had, worden uitgesteld totdat u opnames begint te maken, tenzij u een Roth IRA-rollover opzet.

Zodra u de overstap heeft gemaakt van het plan van uw werkgever naar een IRA bij de financiële onderneming, kunt u de tijd nemen om te beslissen hoe u het geld wilt investeren.

Zie ook: Is het nu een goed moment om een ​​Roth IRA-conversie uit te voeren?

Bij veel financiële firma's kunt u daar met een adviseur werken om u te helpen uw IRA voor u te beheren, tegen een jaarlijkse vergoeding van doorgaans ongeveer 0.30% tot 0.50% van het geld.

Sommige bedrijven kiezen en beheren ook uw rollover IRA-investeringen voor u via digitale accounts in hun eigen fondsen, vaak gratis of tegen een vergoeding van minder dan 0.35% per jaar.

Richard Eisenberg is de voormalige senior webredacteur van de kanalen Money & Security en Work & Purpose van Next Avenue en voormalig hoofdredacteur van de site. Hij is de auteur van "How to avoid a mid-life financial crisis" en was redacteur persoonlijke financiën bij Money, Yahoo, Good Housekeeping en CBS MoneyWatch. 

Dit artikel is herdrukt met toestemming van VolgendeAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Alle rechten voorbehouden.

Meer van Next Avenue: