Moet u een lijfrente kopen voor uw pensioen?

Een bron van gegarandeerd inkomen. Lijfrentecontracten bieden de mogelijkheid om het contract annuïtair te maken in een stroom van gegarandeerd levenslang inkomen. Dit kan andere pensioenspaarvehikels versterken die in waarde kunnen fluctueren, zoals IRA's en belastbare beleggingsrekeningen met aandelen, ETF's en onderlinge fondsen. 

Nu zoveel werkgevers afstappen van toegezegd-pensioenregelingen, kan het aanbieden van een contract met een gegarandeerd maandelijks inkomen als een soort pensioenvervanger fungeren. 

Lezen: 'Langer werken is geen realistische remedie tegen pensioenonzekerheid.' Tijd om echt te beseffen hoe lang je echt zult werken.

Verschillende opties. Er zijn verschillende soorten lijfrentes die verschillende inkomensopties bieden voor contracthouders. Bij een direct ingaande lijfrente is het contract na het betalen van de premie vrijwel direct annuïtair. Bij een uitgestelde lijfrente kan de contracthouder op een later moment annuïteren. Dit biedt hen een aantal planningsopties. 

Een variabele annuïteit biedt de mogelijkheid om het geld in het contract te beleggen in beleggingsfondsachtige subrekeningen die over het algemeen aandelen- en obligatiebeleggingsopties bieden. Elke groei draagt ​​bij aan de waarde van het contract en de waarde die later kan worden annuïtair. 

Lezen: 3 veelvoorkomende pensioendromen die grote teleurstellingen kunnen worden

Een Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) is een uitgestelde lijfrente die kan worden gekocht binnen een 401(k) of gelijkwaardig pensioenplan, of binnen een IRA. Een QLAC stelt de koper in staat om tot $ 200,000, een hoger niveau onder Secure 2.0, uit te stellen in een lijfrente waarvan de aanvang van de uitkeringen kan worden uitgesteld tot de leeftijd van 85 jaar. Het bedrag in de QLAC is vrijgesteld van vereiste minimale uitkeringen totdat het contract is geannuïtiseerd. 

De mogelijkheid om aan te passen. Veel lijfrentecontracten kunnen op maat worden gemaakt, vaak door gebruik te maken van contractruiters. Sommige lijfrentecontracten bieden bijvoorbeeld een gegarandeerd minimuminkomen dat een minimuminkomen biedt, ongeacht hoe de beleggingen in de lijfrentesubrekeningen presteren. Sommige lijfrentes kunnen ook een inflatie haag. 

Uitgestelde belastinggroei. Geld dat aan een lijfrentecontract wordt bijgedragen, wordt fiscaal uitgesteld binnen het contract totdat het wordt opgenomen via een forfaitair bedrag of in de loop van de tijd wordt geannuïtiseerd. Dit kan een middel bieden voor degenen die andere pensioenregelingen maximaal hebben benut, een ander middel om geld op te bouwen voor hun pensioen en te genieten van de voordelen van uitgestelde belastinggroei. 

NADELEN 

Commissies. Sommige lijfrentecontracten hebben hoge provisies die worden betaald aan de verzekeringsagent of geregistreerd vertegenwoordiger die u het lijfrentecontract verkoopt. In veel gevallen wordt de provisie betaald op een manier die de waarde van het lijfrentecontract vermindert en het bedrag mag niet aan u worden bekendgemaakt. 

Bovendien bieden lijfrentes enkele van de hoogste commissies die beschikbaar zijn financiële adviseurs en vertegenwoordigers die verkopen. In sommige gevallen kan dit ertoe leiden dat een adviseur een klant naar een lijfrenteproduct stuurt dat misschien niet helemaal bij hem past. 

Vergoedingen. Veel lijfrentes rekenen hoge jaarlijkse kosten. De kostenratio's op variabele annuïteitensubrekeningen zijn bijvoorbeeld vaak veel hoger dan de kostenratio's op vergelijkbare onderlinge fondsen die buiten een lijfrente worden gehouden. De laatste jaren is er een toename van lagere kosten lijfrentes. Het is belangrijk voor iedereen die een lijfrente overweegt om de onderliggende kosten die in rekening worden gebracht volledig te begrijpen, aangezien deze de waarde van het contract in de loop van de tijd aanzienlijk kunnen verminderen. 

Kosten inleveren. Sommige lijfrentecontracten brengen afkoopkosten met zich mee. Dit zijn vergoedingen die zouden worden aangerekend aan het contract als het voor een bepaalde datum zou worden afgekocht. Overgaveperiodes kunnen variëren, de langste die ik ooit heb gezien was 15 jaar. De afkoopvergoeding is een percentage van de waarde van het contract dat in de loop van de tijd afneemt tot het einde van de afkoopperiode. 

Als de afkoopkosten bijvoorbeeld op een bepaald moment 8% bedragen en de waarde van het contract $ 200,000 was, zou het $ 16,000 kosten om het contract af te kopen. Dit omvat een ruil voor een ander contract dat misschien beter bij u past. Afkoopkosten kunnen ervoor zorgen dat u vast komt te zitten in een contract dat misschien niet meer goed bij u past. 

Niet alle lijfrenten hebben afkoopkosten, het aantal contracten zonder afkoop lijkt de laatste jaren toe te nemen. 

Fiscale boetes. Als een opname uit een niet-gekwalificeerde lijfrente (een lijfrente gehouden buiten een IRA of ander type pensioenplan) wordt gedaan vóór de leeftijd van 59 ½, dan zou het belastbare deel van het opgenomen bedrag onderworpen zijn aan een boete van 10% voor vervroegde opname naast de belastingen die mogelijk verschuldigd zijn. 

Gekwalificeerde lijfrentes die in een IRA of een ander fiscaal voordelig pensioenplan worden gehouden, zouden alleen aan een boete worden onderworpen als geld van de lijfrente van de pensioenrekening werd gehaald en die opname leidt tot een belastingboete. 

Bepalen of een lijfrente de juiste keuze voor u is 

Voor veel mensen die van plan zijn met pensioen te gaan, kan een lijfrente een goede keuze zijn als onderdeel van hun totale pensioenportefeuille. De inkomensvoordelen en andere kenmerken van veel contracten kunnen hun andere investeringen vergroten en helpen om een ​​gestage stroom van pensioeninkomen te bieden. 

Zorg er bij het selecteren van een lijfrente voor dat u de kenmerken van het contract dat u overweegt begrijpt om te bepalen of dit contract geschikt voor u is. Zorg er ook voor dat u alle vergoedingen en uitgaven volledig begrijpt en of er afkoopkosten zijn. Controleer of de verzekeringsmaatschappij financieel gezond is, aangezien zij degenen zijn die achter het contract staan.