Moet u $ 30,000 aan uw pensioen toevoegen met een automatische Roth-conversie na belasting?

Dat opent een venster om een ​​strategische zet te doen met bijdragen na belastingen die u vervolgens direct kunt gebruiken om een backdoor-conversie naar een Roth-account binnen uw pensioenregeling. 

Het voordeel van bijdragen na belastingen is over het algemeen dat u geen belasting hoeft te betalen over de groei totdat u het geld bij pensionering opneemt, anders kunt u het geld gewoon in uw loon houden en op een belastbare effectenrekening zetten. Als u dat geld echter naar een Roth-account verplaatst, betaalt u helemaal geen belasting over de groei. Bovendien is de Roth-rekening niet onderworpen aan de vereiste minimale uitkeringen wanneer u met pensioen gaat. 

Stel dat u bijvoorbeeld 55 jaar oud bent en $ 200,000 verdient. Als u uw maximale bijdrage levert met de inhaalslag en uw werkgever voegt een bijpassende bijdrage van 6% toe, wat $ 12,000 zou zijn, dan gebruikt u slechts $ 42,000 van de toegestane $ 73,500. U kunt dit jaar tot $ 31,500 aan dollars na belasting toevoegen als uw werkgever dat toestaat als een planfunctie. Afhankelijk van hoe uw beheerder werkt, zou u deze keuze waarschijnlijk maken op dezelfde plaats waar u kiest hoeveel u bijdraagt ​​aan uw 401 (k). Het instellen van de automatische overboeking naar een Roth-account zou echter waarschijnlijk een telefoontje vergen. 

"We zagen een toename van 126% in de deelname van 2021 tot 2022", zegt Nathan Voris, directeur investeringen, inzichten en adviseurs bij Schwab Retirement Plan Services. "Mensen beginnen het te zien, beginnen het te begrijpen."

Hoe Roth-conversies na belastingen werken

Om van deze strategie gebruik te maken, moet uw werkgeversplan zowel de functie bieden om bijdragen na belasting te betalen als de mogelijkheid om in-plan conversies naar Roth te doen. Ongeveer 25% van de plannen die Vanguard beheert, bieden deze combinatie, en ongeveer 4% van de deelnemers met toegang hebben activa geconverteerd, zegt Maria Bruno, hoofd van het Amerikaanse onderzoek naar vermogensplanning bij Vanguard. 

Met beide functies geactiveerd, wordt het sparen van extra geld een beetje naadloos. U wordt betaald en belastingen worden afgehouden, waarna de dollars na belastingen die u als bijdrage aanwijst, rechtstreeks naar uw pensioenrekening worden verplaatst. Aan de achterkant veegt de beheerder de rekening en verplaatst het geld naar een Roth "emmer" voordat het de kans krijgt om enige belastbare groei op te bouwen. 

"Zodra geld wordt geïnvesteerd, wordt het omgezet, zodat je geen belasting hoeft te betalen", zegt Bruno. “Het is heel aantrekkelijk, omdat je wat belastbare groei zou zijn omzet in belastingvrije groei, wat vrij uniek is. Je creëert ook belastingdiversificatie.”

Uw pensioenrekening bevat waarschijnlijk veel van dergelijke emmers, of u het nu beseft of niet. Sommige beheerders splitsen de categorieën van bronnen op zodat u ze in uw accountoverzicht kunt zien. U hebt er misschien een voor uw belangrijkste traditionele 401 (k) -bijdrage en een voor de bijpassende bijdrage van uw werkgever, plus misschien nog een emmer als uw plan een Roth 401 (k) -optie biedt. 

De reden dat de beheerder deze gescheiden houdt, is dat verschillende bijdragen verschillende limieten, verwervingsschema's en regels hebben voor hoe u zich terugtrekt. 

"Dat is de dagelijkse taak van een recordhouder", zegt Voris. 

Wanneer u de optie moet overwegen

Uw salaris zal de grootste factor zijn of u gebruik kunt maken van deze pensioenplanfunctie. Bijdragen na belastingen zullen alleen een rol gaan spelen als je de limiet van werknemersbijdragen al hebt bereikt, wat volgens Vanguard slechts 14% van de deelnemers doet. 

Als u meer kunt sparen, zijn conversies na belasting naar Roth aantrekkelijk. “Als je het maximum haalt en je wilt een paar duizend dollar toevoegen, dan heeft dat echt impact. Het verhaal vertelt zichzelf min of meer. Dit is een verdomd goede manier om het te doen”, zegt Voris. 

Als u nog niet helemaal op dat salarisniveau zit, maar toch geïnteresseerd bent om zoveel mogelijk geld naar een Roth-rekening te storten, zijn er manieren waarop u daar nu mee kunt beginnen. De eenvoudigste manier is om gewoon geld rechtstreeks in een Roth IRA. Als je onder de Inkomensgrens belastingdienst-minder dan $ 138,000 voor alleenstaanden, of $ 218,000 voor gehuwden voor het volledige bedrag - u kunt $ 6,500 bijdragen in 2023, of $ 7,500 als u 50 jaar of ouder bent. (Opmerking: u kunt IRA-bijdragen doen voor 2022 tot uw deadline voor belastingaangifte, maar de limieten voor 2022 zijn iets lager, $ 6,000 en $ 7,000 met inhaalslag.)

Als uw werkplekplan een Roth 401 (k) optie - wat volgens Vanguard zo'n 77% van de plannen doet - kun je al je $ 22,500 of welk deel dan ook inleggen. Als u tijdens uw werkjaren op deze manier gestage bijdragen levert, hoeft u later niet meer na te denken over Roth-conversies. 

Maar niet iedereen is geïnteresseerd om nu meer belasting te betalen. Roth 401(k)s lopen aanzienlijk achter op traditionele bijdragen, met slechts 15% deelname. "Uit gedragsoverwegingen willen mensen meteen belastinguitstel, het is onmiddellijke bevrediging", zegt Bruno. 

Er is ook een zekere mate van onzekerheid of het voor u beter is om nu of later belasting te betalen, omdat mensen niet weten of ze bij pensionering in een hogere of lagere belastingschijf zullen vallen als het geld begint uit te komen. Trouwens, de leeftijd voor de vereiste minimumuitkeringen blijft veranderen - het is nu 73, maar zal over 75 jaar 10 zijn. 

“Het is lastig in piekverdienjaren. Er moet wat rekenwerk worden verricht, om te zien of het zin heeft om het te doen”, zegt Bruno. 

Heeft u een vraag over beleggen, hoe het past in uw algehele financiële plan en welke strategieën u kunnen helpen het meeste uit uw geld te halen? Je kunt me schrijven op [e-mail beveiligd]. 

Meer van MarketWatch