Moet u een aanbod voor vervroegd pensioen accepteren?

Bedrijven die hun personeel willen inkrimpen of hervormen, bieden werknemers vaak een pakket aan prikkels om hen aan te moedigen vrijwillig hun baan te verlaten, vaak vóór hun gebruikelijke pensioendatum. Als u zich in deze positie bevindt, moet u een aantal factoren afwegen voordat u beslist of het accepteren van een vervroegd pensioen de juiste stap is.

De aanbiedingen zijn soms persoonlijk, alleen op jou afgestemd. In andere gevallen wordt het uitkoopaanbod uitgebreid naar de hele organisatie, naar bepaalde afdelingen of naar werknemers die een bepaalde levensduur hebben bereikt.

Een dergelijk aanbod kan u opgetogen maken over de mogelijkheid om gecompenseerd te worden voor het vroegtijdig verlaten van uw baan. Een genereus pakket voor vervroegde uittreding kan immers een kans bieden, zoals het gebruiken van de opbrengst als springplank om uw eigen bedrijf te zaaien.

Omgekeerd kan alleen het ontvangen van de uitnodiging angst opwekken over de klaarblijkelijke bereidheid van uw werkgever om u te laten gaan - en over uw toekomst bij het bedrijf als u het aanbod afwijst.

Zodra je eerste emoties tot rust zijn gekomen, is het tijd om zorgvuldig te beoordelen of je moet accepteren, weigeren of misschien onderhandelen over het voorgestelde bod. Overhaast de beslissing niet, want het zal uiteindelijk veel aspecten van je leven beïnvloeden. Deze belangrijke vragen helpen u bij het proces.

Wat is inbegrepen in de aanbieding?

Hoewel de details verschillen, is de kern van een vervroegd pensioenpakket altijd een ontslagvergoeding die weken, maanden of zelfs jaren loon omvat. Dat bedrag kan worden verzoet door toevoegingen als betaalde verzekering en outplacementen diensten om u te helpen bij de overgang naar een nieuwe baan.

Ontslagvergoedingen

Er zijn geen wetten die het bedrag van ontslagvergoeding vervroegde gepensioneerden moeten worden aangeboden in de VS Het is echter gebruikelijk dat werknemers één tot twee weken ontslag krijgen aangeboden voor elk jaar dienstverband bij het bedrijf. Het aanbod kan hoger zijn voor executives en senior managers.

Soms zal een werkgever extra dienstjaren toekennen om het aanbod lucratiever en aantrekkelijker te maken. Die bonus in dienst verhoogt niet alleen de ontslagvergoeding, maar als een bedrijf pensioen betrokken is, kan dienen om de uiteindelijke betalingen uit dat plan te verhogen.

Bij een aanbod kunnen verschillende andere inkomensregelingen onderdeel uitmaken. De meest aanlokkelijke is misschien wel wat bekend staat als salarisvoortzetting. Deze functie wordt doorgaans aangeboden aan werknemers die de pensioengerechtigde leeftijd naderen en zorgt ervoor dat de salarisbetalingen worden doorgezet tot die leeftijd is bereikt. Het aanbod kan een aanvulling op of in plaats van een ontslagvergoeding zijn.

Sommige vervroegde uittredingspakketten bevatten ook wat bekend staat als overbrugging. Dit is een inkomenstoeslag die bedoeld is om de kloof te overbruggen tussen vervroegd pensioen en het recht op: Sociale zekerheid. Het bedrag van de uitkering is vaak gelijk aan wat de werknemer op 62-jarige leeftijd van de sociale zekerheid zou ontvangen.

Idealiter zou uw ontslagaanbieding ook de betaling van eventuele opgebouwde vakantie of ongebruikt ziekteverlof moeten omvatten. Het is echter mogelijk dat deze activa (vooral ziekengeld) geen deel uitmaken van het aanbod.

Verzekeringsdekking

De stijgende kosten van medische verzekering heeft gediend om het aantal bedrijven dat medische dekking biedt aan hun gepensioneerden te verminderen. En dat heeft op zijn beurt dit voordeel steeds zeldzamer gemaakt in pakketten voor vervroegde uittreding. Indien beschikbaar, dekt de uitkering echter gepensioneerde werknemers totdat ze in aanmerking komen voor: Medicare en kan aanvullende dekking bieden na de leeftijd van 65 jaar.

Vaker als onderdeel van vervroegde uittredingspakketten is een aanbod om de kosten van uw bedrijf te dekken ziektekostenverzekering beleid, zoals uiteengezet in de Geconsolideerde Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). COBRA-bepalingen zorg voor tijdelijke voortzetting van de dekking die u bij uw werkgever had tot 18 maanden, en soms zelfs langer onder bepaalde omstandigheden. Het komt zelden voor dat vervroegde uittredingspakketten de premiekosten voor die hele periode dekken, maar veel bieden premiebetalingen tot zes maanden.

Bedrijven met meer dan 20 werknemers moeten de optie van COBRA aanbieden, maar zijn niet verplicht om kosten te dekken. Bovendien hebben veel staten lokale wetten die vergelijkbaar zijn met COBRA. Deze zijn meestal van toepassing op zorgverzekeraars van werkgevers met minder dan 20 werknemers en worden vaak mini-COBRA-plannen genoemd.

U kunt ook vragen of uw werkgever levensverzekeringen kan dekken en arbeidsongeschiktheidsverzekering voor die periode, of in ieder geval voor een maand, alvorens de voortzettingsoptie aan te bieden.

Pensioenactiva

Wat er met uw pensioenplan, pensioenplan en aandelenplan gebeurt, verschilt per staat en per werkgever. Vraag een kopie van het beleid aan en bekijk ze - met uw advocaat, als u er een inschakelt voor het proces.

Outplacementdiensten

Veel werkgevers, vooral grote, bieden een aantal weken of maanden outplacementen diensten als onderdeel van afkoop pakketten. Outplacementdiensten omvatten doorgaans één-op-één counseling, de mogelijkheid om in gedeelde kantoorruimtes te werken en de mogelijkheid om deel te nemen aan discussie- of steungroepen die door het outplacementbedrijf worden georganiseerd.

Vraag uw werkgever of deze bereid is om de service uit te breiden en de kosten van verlenging van de service te dekken als u na de toegewezen tijd geen nieuwe baan vindt. Als u bekend bent met de verschillende services in uw regio, kunt u ook vragen om de service zelf te kiezen, hoewel werkgevers vaak in bulk contracteren om een ​​bepaalde provider te gebruiken.

Kleinere, of gewoon minder genereus, bedrijven kunnen na het vertrek hulp bieden die minder betrokken is, zoals het betalen van een dienst om u te helpen bij het schrijven of herschrijven van uw cv.

Andere extra's

Zoek uit of u bedrijfseigendommen die u nu gebruikt, zoals een laptop, mag houden en vraag de werkgever dit schriftelijk te bevestigen. Enkele andere opties die u kunt overwegen, zijn het verlengen van uw gebruik van een lease-auto van de zaak of van een door het bedrijf gesponsord lidmaatschap van een healthclub.

Kun je onderhandelen om de deal zoeter te maken?

Werkzoekenden weten meestal dat ze over salarissen kunnen onderhandelen en voordelen wanneer ze worden aangenomen, maar realiseren zich misschien niet dat dezelfde flexibiliteit van toepassing is op de voorwaarden van hun vertrek, zelfs met een vervroegd pensioenpakket dat als niet-onderhandelbaar wordt gepresenteerd.

Het verkennen van een genereuzer pakket kan vruchtbaar zijn als u bijvoorbeeld niet alle onderdelen van het aanbod nodig heeft. Als u gedekt bent voor gezondheidszorg onder het werknemersbeleid van een echtgenoot, kunt u bijvoorbeeld vragen dat de kosten van het bedrijf voor het verstrekken van gratis COBRA-dekking, of op zijn minst een deel ervan, worden toegevoegd aan de ontslagvergoedingen.

U kunt profiteren van een grotere onderhandelingspositie als uw werkgeschiedenis, vooral recentelijk, prestatiefeedback of incidenten bevat die een argument voor leeftijdsdiscriminatie zouden kunnen ondersteunen. Bedrijven proberen formele, op leeftijd gebaseerde uitdagingen voor ontslagen en de juridische, reputatie- en financiële schade die ze kunnen veroorzaken, te vermijden. Als uw werkgever voelt dat hij kwetsbaar is voor een dergelijke klacht, kan hij ervoor kiezen om de deal zoeter te maken in plaats van een controversiële - en mogelijk kostbare - juridische strijd te riskeren. 

Hoe worden uw financiën beïnvloed?

Zodra u de beste deal heeft die u denkt te kunnen krijgen, is het tijd om dieper in te gaan op de impact ervan op uw leven. Het accepteren van een aanbod voor vervroegde uittreding zal vrijwel zeker van invloed zijn op uw financiële situatie als u met pensioen gaat of - als u van plan bent door te werken - de jaren voordat u met pensioen gaat.

Als u nog geen uitgebreid financieel plan voor uw pensioen heeft, is dit het moment om er een te maken. Een belangrijk onderdeel van een dergelijk plan is om zo goed mogelijk te berekenen, het inkomen dat u nodig heeft om uw uitgaven te dekken en te bepalen waar dat geld vandaan zou kunnen komen. Hier moet u natuurlijk nadenken over wat een aanbod voor vervroegd pensioen zou kunnen bieden in het licht van deze cijfers.

Idealiter zou uw planning scenario's moeten bevatten voor zowel het accepteren als het afwijzen van het pakket, en mogelijk voor meerdere paden binnen elk van deze. Als u bijvoorbeeld van plan bent het pakket te accepteren en een andere baan te krijgen, kunnen er verschillende scenario's zijn voor hoe lang het kan duren voordat de nieuwe baan werkelijkheid wordt.

Uiteraard moet het plan ook rekening houden met hoe de kosten per scenario kunnen verschillen, inclusief voor ziektekostenverzekering, woon-werkverkeer en huisvesting.

Er moet ook rekening worden gehouden met de fiscale impact van het aanbod. Afhankelijk van uw leeftijd kunnen opnames uit uw pensioenregeling onderworpen zijn aan een boete van 10% bovenop de reguliere inkomstenbelasting als u jonger bent dan 59½. Er zijn mogelijke uitzonderingen hierop For 401 (k) plannen en een adviseur kan helpen bepalen of dit op uw situatie van toepassing is. In het ideale geval kunt u het geld in het plan van uw huidige werkgever houden of het via een IRA naar een IRA verschuiven directe (trustee-to-trustee) overdracht, wat geen invloed heeft op uw belastingen.

Hoe gelukkig ben je in je baan?

Uw tevredenheid, of ontevredenheid, op het werk zal van invloed zijn op uw enthousiasme voor het accepteren van een pakket, en misschien op het financiële risico of de opoffering die u bereid bent te doorstaan ​​om het te accepteren.

Je moet er dan rekening mee houden dat de cultuur op de werkplek - en je eigen moreel - kan veranderen nadat de buy-outs hebben plaatsgevonden. Als andere collega's pakketten aangeboden krijgen, al dan niet om vervroegd met pensioen te gaan, kunnen sommige mensen en de kameraadschap die je bent gaan genieten van je baan verloren gaan.

Houd er ook rekening mee dat als uitkoopprogramma's niet zoveel kopers aantrekken als het bedrijf had verwacht, er ontslagen kunnen volgen. Werkplekken waar golven van werknemers onvrijwillig worden ontslagen, zijn doorgaans ongelukkig en stressvol.

Omgekeerd - als u zich zeker voelt van uw waargenomen waarde voor het bedrijf - kan het vertrek van oudere medewerkers, met name uit managementfuncties, kansen bieden. En degenen die het pakket aannemen, kunnen bepaalde collega's zijn wiens aanwezigheid u zeker niet mag missen.

Word je uiteindelijk toch losgelaten?

Het aanbieden van een aanbod voor vervroegd pensioen is soms een signaal - niet bemoedigend - van het bedrijf over uw toekomst daar. Dit is met name het geval als het aanbod uniek voor u was of slechts aan een klein aantal werknemers werd verstrekt.

"Mijn ervaring is dat als een persoon eenmaal op 'de lijst' staat, zijn werkgever heeft besloten dat hij moet gaan, en of dit nu of later zal gebeuren, zal dit over het algemeen gebeuren", zegt financieel adviseur en auteur Roger Wohlner. En een toekomstige ontslagvergoeding zal waarschijnlijk niet zo genereus zijn als het huidige pakket, waarschuwt hij. "Bijna zonder uitzondering is in mijn ervaring het eerste pakket voor vervroegde uittreding dat door een bedrijf wordt aangeboden, het meest lucratief."

Ongeacht hoe veilig u zich voelt, probeer nauwkeurig in te schatten hoe sterk uw positie binnen het bedrijf is. Overweeg om uw zelfbeoordeling aan te vullen met meningen van vrienden op het werk of collega's die u vertrouwt. Vraag hen naar hun inzichten in hoe het management u kan zien. Als ze het aanbod ook hebben ontvangen, onderzoek dan hoe ze hun eigen veiligheid beoordelen en hoe ze het toekomstige pad van de werkgever zien. 

Het is soms nuttig, hoewel een beetje angstig, om je baas, of een HR-vertegenwoordiger die het programma leidt, te vragen naar hun inzicht in het bedrijf en eventuele toekomstige veranderingen die van invloed kunnen zijn op jou.

Heeft u professionele hulp nodig bij het proces?

Gepresenteerd met een vervroegd pensioenpakket, kan het nuttig zijn om de diensten te hebben van een deskundige financieel adviseur. Die persoon kan u helpen bij het beoordelen van de financiële gevolgen van het pakket en hoe goed deze aansluiten bij uw financiële behoeften en doelen. Ze kunnen vooral waardevol zijn als het gaat om het maken en analyseren van de verschillende scenario's rond het accepteren of afwijzen van het aanbod.

En dat is misschien niet alles wat je nodig hebt. Na een eerste beoordeling van de overeenkomst kunt u besluiten om: huur een advocaat. Dat kan vooral verstandig zijn als je bewijs van discriminatie hebt, als de taal in het pakket te ingewikkeld of te breed is, of als de overeenkomst meerdere pagina's lang is.

Schakel dan zeker een specialist arbeidsrecht in. Vraag de advocaat welke staatswetten eventueel van toepassing zijn op ontslagovereenkomsten en of er bepaalde bepalingen bestaan ​​met betrekking tot timing en betalingsbedragen. Arbeidsadvocaten kennen waarschijnlijk de ontslag- en uitkooppraktijken die gebruikelijk zijn in uw regio of vakgebied, en hebben mogelijk zelfs al eerder met uw bedrijf te maken gehad. Als u deel uitmaakt van een vakbond, moet u uw vakbondsvertegenwoordigers raadplegen voor advies en opheldering.

Als u vervolgens besluit om het bedrijf over het pakket aan te vechten, of zelfs maar te onderhandelen, kan uw advocaat uw agent zijn. Dit kan zowel betere resultaten opleveren als de stress van de onderhandelingen verminderen.

Die onderhandelingen kunnen financiële kwesties overstijgen. Een advocaat kan bijvoorbeeld helpen bij het regelen en aftekenen van het bedrijf op een overeengekomen aankondiging van uw vertrek en een aanbevelingsbrief. Die documenten kunnen aan de overeenkomst worden gehecht.