Moeten gepensioneerden hun hypotheek afbetalen?

Het aflossen van de hypotheek na 30 jaar, gevolgd door pensionering, was vroeger voor velen een overgangsritueel. Dit scenario is niet langer de norm: babyboomers, Amerikanen geboren tussen 1946 en 1965, hebben in deze levensfase meer hypotheekschulden dan eerdere generaties en hebben minder kans dan generaties ervoor om hun huis te bezitten op de pensioengerechtigde leeftijd, volgens onderzoek van Fannie Mae's Economische en Strategische Onderzoeksgroep.

Of het financieel zinvol is voor gepensioneerden of mensen die bijna met pensioen gaan om hun hypotheek af te lossen, hangt af van factoren zoals inkomen, hypotheekgrootte, spaargeld en het belastingvoordeel van het kunnen aftrekken hypotheekrente.

Wanneer moet u doorgaan met het doen van hypotheekbetalingen?

Maandelijkse hypotheekbetalingen zijn zinvol voor gepensioneerden die het comfortabel kunnen doen zonder hun levensstandaard op te offeren. Het is vaak een goede keuze voor gepensioneerden of mensen die op het punt staan ​​met pensioen te gaan en een hoog inkomen hebben console, een lage rente hypotheek hebben (minder dan 5%) en profiteren van: fiscaal aftrekbare rente. Dit is met name het geval als het aflossen van een hypotheek zou betekenen dat u geen spaarkussen heeft voor onverwachte kosten of noodgevallen zoals medische kosten. 

Als u de komende jaren met pensioen gaat en het geld heeft om uw hypotheek af te betalen, kan het zinvol zijn om dit te doen, vooral als dat geld op een spaarrekening met een lage rente staat. Nogmaals, dit werkt het beste voor degenen die een goed gefinancierde pensioenrekening hebben en nog steeds aanzienlijke besparingen hebben voor onverwachte uitgaven en noodsituaties.

afbetalen hypotheek voor pensionering ook logisch als de maandlasten te hoog zijn om een ​​lager vast inkomen te betalen. Als u pensioenjaren invoert zonder maandelijkse hypotheekbetalingen, betekent dit ook dat u geen geld van uw pensioenrekening hoeft op te nemen om ze te betalen.

Vermijd het tikken op pensioenfondsen

Over het algemeen is het geen goed idee om u terug te trekken uit een pensioenregeling zoals een individuele pensioenrekening (IRA) or 401 (k) om een ​​hypotheek af te betalen. Als u geld opneemt voordat u 59½ wordt, krijgt u zowel belastingen als boetes voor vervroegde betaling. Zelfs als u wacht, kan de belastingdruk van het nemen van een grote uitkering uit een pensioenplan u mogelijk in een hogere belastingschijf voor het jaar brengen.

Het is ook geen goed idee om een ​​hypotheek af te lossen ten koste van de financiering van een pensioenrekening. In feite zouden degenen die bijna met pensioen gaan maximale bijdragen moeten leveren aan pensioenplannen.

Onderzoek heeft de afgelopen jaren aangetoond dat de meerderheid van de mensen niet genoeg spaart voor hun pensioen. In een rapport van september 2018 onthulde het National Institute on Retirement Security dat meer dan de helft (57%) van de mensen in de werkende leeftijd geen pensioenrekening heeft. Het rapport voegt eraan toe dat zelfs onder werknemers die spaargeld op hun pensioenrekeningen hebben verzameld, de gemiddelde werknemer een bescheiden rekeningsaldo van $40,000 had.

Strategieën om uw hypotheek af te betalen of te verlagen

U kunt een paar strategieën gebruiken om hypotheek vervroegd aflossen of in ieder geval uw betalingen vóór pensionering verminderen. Tweewekelijkse betalingen doen in plaats van maandelijkse, betekent bijvoorbeeld dat u over een jaar 13 betalingen doet in plaats van 12.

Ook uw hypotheek oversluiten als dit zou helpen de lening te verkorten en uw rentetarief te verlagen. Hoewel het op de lange termijn nuttig kan zijn, kan herfinanciering ook uw vermogen schaden. Onthoud dat een nieuwe of oude hypotheek een verplichting is voor uw huishouden, afgetrokken van het vermogen van een huishouden.

Als u een grotere woning heeft, is een andere optie: inkrimpen door uw huis te verkopen. Als u de verkoop correct structureert, kunt u mogelijk een kleinere woning kopen met de winst uit de verkoop, waardoor u hypotheekvrij blijft. De valkuilen zijn echter het overschatten van de waarde van uw huidige huis, het onderschatten van de kosten van een nieuw huis, het negeren van de fiscale implicaties van de deal en het over het hoofd zien van sluitingskosten.

Hoewel het aflossen van een hypotheek en het bezitten van een huis voordat u met pensioen gaat gemoedsrust kan bieden, is het niet voor iedereen de beste keuze. Als u een gepensioneerde bent en of een paar jaar van uw pensioen verwijderd bent, kunt u het beste een financieel adviseur raadplegen en deze uw omstandigheden zorgvuldig laten onderzoeken om u te helpen de juiste keuze te maken.