Moet ik een HSA gebruiken als back-up voor mijn 401(k)?

Twee van de meest voorkomende voertuigen voor het bouwen van besparingen zijn de 401 (k) en de gezondheidsspaarrekening of HSA. Hoewel de HSA geen traditionele pensioenrekening is, althans niet formeel, kan het u aanzienlijke waarde bieden wanneer uw zorgkosten waarschijnlijk stijgen als u met pensioen gaat. Dat helpt het om te dienen als een nuttige back-up voor meer gewone tools voor pensioenplanning, zoals 401 (k) s en IRA's. Beschouwen werken met een financieel adviseur terwijl u uw pensioendoelen nastreeft.

Wat is een 401 (k)?

Een 401 (k) is een fiscaal voordelige pensioenrekening. Samen met de IRA en Roth IRA, een 401 (k) is een van de drie belangrijkste manieren waarop de IRS individuen probeert aan te moedigen om te sparen voor hun pensioen.

Met de IRS kunt u elke dollar aftrekken die u bijdraagt ​​aan een kwalificatie 401 (k) van uw jaarlijkse inkomstenbelasting. Hierdoor betaalt u geen belasting over het geld dat u opzij zet voor uw pensioen. Over dit geld moet u wel belasting betalen als u het later in uw leven opneemt.

De IRS stelt ook een jaarlijkse begrenzing van fiscaal aftrekbare bijdragen naar een 401(k). In 2021 kun je niet meer dan $ 19,500 bijdragen, hoewel dit voor 20,500 naar $ 2022 springt. Voor degenen die 50 jaar of ouder zijn, staat de IRS extra "inhaalbijdragen" toe, die kunnen oplopen tot $ 6,500 voor zowel 2021 als 2022 .

Een 401(k) is een door de werkgever beheerd pensioenplan. Traditioneel betekent dit dat het alleen voor werknemers is die een of andere werkgever hebben. Terwijl individuen die een eigen bedrijf hebben een 401(k) voor zichzelf kunnen opzetten, zijn freelancers en zelfstandigen historisch gezien niet in staat geweest om een ​​traditionele 401(k) op te zetten. In de afgelopen jaren is dit echter aan het veranderen, aangezien investeringsmaatschappijen zijn begonnen met het aanbieden van groep 401 (k) -plannen waarop individuen zich kunnen inschrijven.

Over het algemeen zal een werkgever zijn 401(k)-plannen structureren als een traditionele beleggingsportefeuille, hoewel de investeringen beperkt zijn. In feite bestaan ​​ze meestal uit fondsen met een streefdatum, dit zijn investeringspools die veranderen op basis van hoe dicht u bij uw pensioen bent.

Het verhaal gaat verder

Deze portefeuilles worden beheerd door de werkgever rechtstreeks of door een financieel beheerbedrijf dat de werkgever kiest. Sommige werkgevers dragen bij aan de 401 (k) -plannen van hun werknemers ook. Dit is niet nodig, maar werkgevers krijgen ook een belastingvoordeel als ze bijdragen aan de pensioenrekeningen van werknemers.

Wat is een gezondheidsspaarrekening (HSA)?

A gezondheid spaarrekening of HSA is een vorm van fiscaal voordelige spaarrekening die oorspronkelijk is gebouwd om mensen te helpen geld opzij te zetten voor medische kosten. Dit is met name relevant omdat mensen sparen voor hun pensioen, aangezien de medische kosten vaak stijgen met de leeftijd.

U kunt zich alleen inschrijven voor een HSA als u bent ingeschreven voor een verzekering met een hoog eigen risico. Dit betekent dat uw zorgverzekering pas begint met het betalen van uw medische kosten nadat u een aanzienlijk deel van uw medische rekeningen uit eigen zak hebt betaald. De IRS definieert plannen met een hoog eigen risico als $ 1,400 voor individuen en $ 2,800 voor gezinnen. Als uw zorgverzekering verandert, kunt u een bestaande HSA behouden, maar mag u geen bijdragen aftrekken die u eraan betaalt terwijl u een plan met niet-hoog eigen risico draagt.

Een HSA is vergelijkbaar met een 401(k) gestructureerd en in feite bieden veel werkgevers deze plannen aan hun werknemers aan. De meeste rekeningen zijn opgezet als een beleggingsportefeuille met een reguliere mix van beleggingsfondsen. Hoewel sommige HSA-rekeningen een eenvoudige spaarrekening met een bescheiden rente bieden, en alleen zijn gebouwd om mensen te helpen geld opzij te zetten in plaats van hen te helpen deze fondsen te laten groeien.

U kunt naar eigen goeddunken bijdragen aan dit account, maar als u een door de werkgever gerunde HSA heeft, kunnen zij u toestaan ​​een vast bedrag van uw salaris bij te dragen. Sommige werkgevers zullen ook bijdragen aan de HSA-fondsen van werknemers, wederom vergelijkbaar met een 401 (k), maar dit is relatief ongebruikelijk.

In tegenstelling tot een 401(k) kunt u zelf een HSA openen als uw werkgever er geen aanbiedt. (Nogmaals, lezers moeten er rekening mee houden dat het voor individuen steeds gemakkelijker wordt om 401(k)-programma's te vinden, maar dit is een relatief nieuwe ontwikkeling.)

Net als bij een 401 (k) kunt u al het geld dat u op een HSA-account hebt gestort, van uw aftrekken federale inkomstenbelastingen, waardoor het geld dat u spaart voor medische kosten federaal belastingvrij is. Net als een 401 (k) stelt de IRS een jaarlijkse limiet op bijdragen. In 2021 kunt u maximaal $ 3,600 bijdragen voor individuen en $ 7,200 voor gezinnen. Voor 2022 worden deze limieten verhoogd tot $ 3,650 voor individuen en $ 7,300 voor gezinnen. Voorbij deze punten kunt u nog steeds geld bijdragen aan de meeste HSA-rekeningen, maar u kunt de extra bijdragen niet aftrekken.

Een HSA gebruiken als back-up voor uw 401 (k)

Een gezondheidsspaarrekening heeft drie basisregels voor opname:

• Medische kosten: Als u geld opneemt van een HSA om medische kosten te betalen, betaalt u geen belasting over uw opnames. In dit geval heb je effectief volledig belastingvrij geld om uw medische kosten te helpen betalen. Hoewel u een hoog aftrekbaar verzekeringsplan moet hebben om bijdragen te leveren aan een HSA, kunt u dit geld opnemen, zelfs als u later in uw leven een beter verzekeringsplan heeft.

• Niet-medische kosten, vóór pensionering: De IRS berekent een hoge boete van 20% als u geld opneemt van een HSA om niet-medische kosten te betalen en u jonger bent dan 65 jaar. In dat geval moet u zowel inkomstenbelasting betalen over het geld dat u opneemt als de boete.

• Niet-medische kosten, na pensionering: Als u na uw 65e geld opneemt bij een HSA voor niet-medische kosten, hoeft u geen boete te betalen. Wel moet u regelmatig inkomstenbelasting betalen over het geld dat u opneemt.

Het is dit laatste punt waardoor HSA-programma's voor sommige mensen kunnen functioneren als een vorm van aanvullend pensioenplan. Tijdens uw werkzame leven zijn de belastingregels voor het bijdragen aan een HSA identiek aan een 401 (k), maar met een kleinere jaarlijkse limiet. Als u eenmaal de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, zijn de regels voor het opnemen van geld van een HSA ook identiek aan het opnemen van geld van een 401 (k). Als gevolg hiervan, als u in aanmerking komt om tijdens uw werkjaren een HSA te openen, kunt u dit effectief gebruiken als een tweede pensioenrekening.

Voor mensen die hun pensioensparen een boost willen geven dit kan een uitstekende manier zijn om wat meer kilometers uit fiscaal voordelige programma's te halen. Dit is vooral handig voor werknemers in hun jongere jaren. Mensen van in de twintig kunnen vaak wegkomen met het nemen van gezondheidsplannen met een hoog eigen risico (zolang ze er absoluut zeker van zijn dat ze het zich kunnen veroorloven om dat eigen risico te betalen in geval van een medisch noodgeval). Voor deze cohort kan het vaak verstandig zijn om jong en gezond een gezondheidsspaarrekening te openen en daar geld op te slaan. Als u vervolgens groeit en overstapt naar een uitgebreider verzekeringsplan als u in de dertig bent, kunt u die HSA gewoon met rust laten om tien jaar na decennium waarde op te bouwen.

Tot slot

Een gezondheidsspaarrekening is een fiscaal voordelige vorm van beleggen waarmee mensen met een hoge aftrekbare zorgverzekering geld opzij kunnen zetten zonder daar belasting over te betalen. Als u dit geld uiteindelijk niet nodig heeft om voor de gezondheidszorg te betalen, kan het tegen de tijd dat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, ook een mooie aanvulling zijn op uw pensioensparen.

Tips voor pensioenplanning

• Het plannen van uw pensioen is stressvol. Gelukkig, financiële adviseurs kan je veel mogelijkheden bieden om te sparen tijdens je werkzame jaren. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.

• Onze gratis pensioen rekenmachine helpt u te bepalen hoeveel u moet sparen voor uw pensioen. Vooruit plannen hiervoor kan op de lange termijn zeer nuttig zijn.

Fotocredit: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj

De post HSA versus 401(k) verscheen eerst op SmartAsset-blog.