Moet ik mijn hypotheek afbetalen of in cd's investeren? Ik heb mijn hypotheek geherfinancierd voor 2.375%, maar ik kan een cd krijgen voor 4%. Bovendien wil ik over 7 jaar met pensioen gaan.

Ik heb getwijfeld of ik mijn hypotheek zou aflossen. Ik heb geherfinancierd tegen 2.375% en kan een depositocertificaat (CD) voor een jaar krijgen tegen 4%. Ik voegde ongeveer $ 1,000 per maand toe aan mijn hypotheekbetaling om het in zeven jaar af te betalen in plaats van in 14 jaar. Ik wil over zeven jaar met pensioen gaan, en hoewel mijn sociale zekerheid ongeveer $ 3,500 zal bedragen en mijn man nog steeds zal werken, weet ik niet zeker of dat verstandig is.

-Jan

Of je zou moeten hypotheek vervroegd aflossen of meer investeren, hangt af van wat u hoopt te winnen door de een boven de ander te kiezen. Het kan zijn dat u gewoon de optie wilt kiezen waarmee u financieel beter af bent. Maar misschien wilt u ook rekening houden met risico's, het effect op uw budget en puur niet-financiële factoren.

Hier leest u hoe u over deze beslissing kunt nadenken. (Deze tool kan u helpen bij het matchen met potentiële adviseurs terwijl u door de aanloop naar uw pensionering navigeert.)  

Uw hypotheekrente vergelijken met investeringsrendement

Veel mensen beschouwen de beslissing om hun hypotheek af te lossen graag als een afweging tussen 

de rente op hun hypotheek en het rendement dat ze zouden kunnen verdienen als ze dat geld in plaats daarvan hadden geïnvesteerd.

Het idee is dat als ze een hoger rendement kunnen behalen dan wat ze aan rente betalen, ze beter af zijn. Als uitgangspunt is dat een logische benadering.

Maar een ander element van die beslissing is de risico verbonden aan de beleggingen. Stel dat het geld in plaats daarvan wordt belegd in een aandelenportefeuille. Zelfs in een goed gediversifieerde portefeuille zullen er schommelingen zijn in de waarde van die portefeuille. Datzelfde risico-element is niet aanwezig wanneer u een schuldsaldo afbetaalt met een vaste rentevoet. Dat komt omdat je weet hoeveel je spaart, dat is die vaste rente. 

Dus de vraag evolueert. U moet echt de rente op uw hypotheek vergelijken met het rendement dat u ontvangt redelijkerwijs kan verwachten om te verdienen op een portefeuille die u blootstelt aan een hoeveelheid risico waarmee u zich prettig voelt. Uw tijdshorizon is van groot belang in die analyse, en u moet er rekening mee houden. (Deze tool kan u helpen bij het matchen met potentiële adviseurs terwijl u door de aanloop naar uw pensionering navigeert.) 

Het verhaal gaat verder

In ieder geval is 2.375% een ongelooflijk lage rente. Het zou gemakkelijk zijn om een ​​wiskundig onderbouwd argument te geven om dat saldo niet eerder te betalen dan nodig is. Als je de eenjarige cd met 4% is dat een vast tarief, dus u zult niet dezelfde volatiliteitsoverwegingen hebben als bij een investering op langere termijn. 

Zorg er wel voor dat u rekening houdt met de fiscale gevolgen. Die CD-rente is belastbaar. Mogelijk krijgt u ook een belastingaftrek voor de rente die u betaalt over de hypotheek. 

Overweeg uw voorkeur bij pensionering

Misschien wilt u uw beslissing niet puur op een wiskundige vergelijking baseren. Overweeg uw voorkeuren en emoties, vooral als u over zeven jaar met pensioen gaat. 

Veel mensen halen er een flinke dosis voldoening uit aflossen van hun hypotheken. Wetende dat ze hun huis bezitten, spreekt hen aan.

Hoewel u geen exacte dollarwaarde op die tevredenheid kunt plakken, kunt u deze wel benaderen. Hoe? Vraag jezelf gewoon af of je liever het bedrag hebt dat je schat als je die extra betaling in zeven jaar spaart of een afbetaald huis. 

Voor sommige mensen zijn die voldoening en de opluchting die het met zich meebrengt veel waard. Ze zouden een afbetaald huis verkiezen boven het sparen van een grote som geld. Voor anderen is het niet veel waard. Ze kunnen ervoor kiezen om de hypotheek te behouden en meer te investeren, zelfs als het sparen van het geld slechts een kleine winst oplevert ten opzichte van het vervroegd aflossen. (Deze tool kan u helpen bij het matchen met potentiële adviseurs terwijl u door de aanloop naar uw pensionering navigeert.) 

Als mensen met pensioen gaan en geen loon meer ontvangen, hebben ze de neiging om hun voorkeur te verleggen naar een afbetaald huis. Dat is begrijpelijk, en het niet hebben van een hypotheekbetaling bij pensionering verhoogt zeker de hoeveelheid flexibiliteit in uw budget. U suggereert in uw vraag dat dit een belangrijke factor voor u kan zijn, of dat u er in ieder geval aan denkt. 

Tot slot

Begin met de wiskundige vergelijking. Overweeg van daaruit hoeveel gewicht u aan die andere factoren wilt geven. Neem ten slotte uw beslissing op basis van de totaliteit van de situatie. 

Brandon Renfro, CFP®, is columnist voor financiële planning bij SmartAsset en beantwoordt vragen van lezers over persoonlijke financiën en belastingonderwerpen. Heeft u een vraag die u graag beantwoord wilt hebben? E-mail [e-mail beveiligd] en uw vraag wordt mogelijk beantwoord in een toekomstige column.

Houd er rekening mee dat Brandon geen deelnemer is aan het SmartAdvisor Match-platform en dat hij voor dit artikel is gecompenseerd.

Zoek een financieel adviseur

• Als u specifieke vragen heeft over uw beleggings- en pensioensituatie, financieel adviseur kan helpen. Het vinden van een financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.

• Plannen voor uw pensioen? Gebruiken SmartAsset's sociale zekerheid rekenmachine om een ​​idee te krijgen van hoe uw uitkering eruit zou kunnen zien als u met pensioen gaat.

Fotocredit: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

De post Vraag een adviseur: moet ik mijn hypotheek afbetalen of in cd's investeren? Ik heb mijn hypotheek geherfinancierd voor 2.375%, maar ik kan een cd krijgen voor 4%. Bovendien wil ik over 7 jaar met pensioen gaan. verscheen eerst op SmartAsset-blog.