Het belangrijkste doel van een levensverzekeringbeleid is om voor uw dierbaren te zorgen na uw overlijden. Uw levensverzekeringen kunnen echter ook een belangrijke waardeopslag zijn. Met name als u er het grootste deel van uw volwassen leven een bezit, zal uw polis doorgaans overtollig geld opbouwen. Afhankelijk van de aard van uw polis, kunt u mogelijk toegang krijgen tot dat geld om uw pensioen aan te vullen. Dit is hoe het werkt.
Een belangrijk onderdeel van elk financieel plan is levensverzekeringen. Praat vandaag nog met een adviseur over uw financiële plan.
Wat is een pensioenplan voor levensverzekeringen?
Een levensverzekering pensioenplan (LIRP) is een permanente levensverzekering polis die u tijdens de looptijd van de polis te veel financiert. Dit bouwt waarde op in wat bekend staat als de geldrekening van het plan. U kunt toegang krijgen tot dit geld door leningen af te sluiten tegen het saldo van de rekening.
Hoewel u op elk moment leningen kunt afsluiten tegen de contante waarde van uw levensverzekering, staat dit vooral bekend als een vorm van pensioenplanning. Het kan u later in uw leven toegang geven tot contant geld, vooral als u de contante waarde van de polis gedurende een lange periode hebt laten groeien.
Een LIRP is geen formeel pensioenplan in de zin van een 401 (k) of IRA. In plaats daarvan is het een waardeopslag op de lange termijn die nuttig kan zijn bij pensionering.
Wat is de contante waarde van levensverzekeringen?
Bij alle permanente levensverzekeringen is de kans groot dat u in een bepaalde maand meer premie betaalt dan actuarieel nodig is om de dekking te behouden. Telkens wanneer dat gebeurt, wordt het eigen risico toegevoegd aan wat bekend staat als de 'contante waarde' van de polis.
Dit is een contante rekening die op uw naam staat en aan de polis is gehecht. Het groeit op basis van de voorwaarden van het beleid, met verschillende plannen die verschillende rendementen bieden. Sommige bieden bijvoorbeeld een vaste rente, terwijl andere Verzekeringsbeleid zal een variabel, marktconform rendement bieden.
Behoudens specifieke, ongebruikelijke omstandigheden, kunt u niet rechtstreeks bij het geld op de geldrekening van uw levensverzekering. Elk plan behandelt deze rekening anders, maar de meeste gebruiken het als een manier om premies later in het leven te verminderen of om de overlijdensuitkeringen die uw rekening uiteindelijk betaalt te verhogen.
U kunt het bedrag op uw geldrekening ook verhogen door te veel te betalen levensverzekeringen premies op elk moment. Wanneer u meer betaalt dan het minimumbedrag dat nodig is om de dekking van uw levensverzekering te behouden, gaat het teveel betaalde naar de contante waarde van uw polis.
Voor mensen die van plan zijn hun levensverzekering te gebruiken als een vorm van pensioenplanning, kan dit een manier zijn om de waarde ervan op lange termijn te vergroten.
Hoe een LIRP te gebruiken
Overfinancier uw polis
Tijdens je werkende leven financier je je leven te veel verzekeringspolis. Hierdoor wordt de hoofdsom opgebouwd in de contante waarde van de rekening, evenals rendement op basis van de aard van uw polis. Bij polissen met een goed rendement kan de rekening tijdens zijn levensduur aanzienlijke waarde opbouwen.
Leningen afsluiten bij pensionering
Met permanente levensverzekeringen kunt u leningen afsluiten tegen de polis tot de contante waarde van uw rekening. In sommige gevallen kunt u een limiet hebben die dichtbij die waarde ligt, bijvoorbeeld 80% of 90% van de contante waarde van uw account. U kunt dit geld op elk moment opnemen, in elke gewenste structuur.
Voor veel gepensioneerden is dit dan ook een manier om hun pensioen aan te vullen pensioen. Ze kunnen elk jaar of elke maand een vaste lening afsluiten als een vorm van gezinsinkomen.
Betaal de lening terug met uw polis
Het geld dat u uit een pensioenplan voor levensverzekeringen haalt, is technisch gezien een lening, wat betekent dat er een rentepercentage in zit. Als u deze lening niet aan het einde van de polis terugbetaalt, zal uw verzekeringsmaatschappij de betaling eerst van de geldrekening afschrijven. Als dat niet genoeg is om het saldo te dekken, wordt de rest afgetrokken van de voordelen van uw polis.
Hiermee kunt u uw LIRP-lening effectief terugbetalen als een vorm van vastgoed planning. Op het moment van uw overlijden, zolang uw lening plus rente lager is dan de contante waarde van uw verzekeringspolis, zal uw verzekeringsmaatschappij eenvoudigweg het geld van uw polis innen en vervolgens de overlijdensuitkeringen van de polis uitbetalen aan uw begunstigden.
Grenzen en voordelen van een LIRP
Het belangrijkste voordeel van een LIRP is dat u het geld belastingvrij ontvangt. Wanneer u geld van een levensverzekering neemt, is het een lening, geen opname. Dit betekent dat de Internal Revenue Service (IRS) beschouwt het niet als belastbaar inkomen.
Het resultaat is dat u niet alleen belastingvrij toegang heeft tot dit geld, maar dat u het ook kunt gebruiken om uw algehele belastingplanning te beheren. In een bepaald jaar kunt u bijvoorbeeld uw opnames van andere rekeningen verminderen en uw inkomsten uit een LIRP verhogen om uw totale belastingstatus te wijzigen.
Met andere woorden, als u $ 10,000 opneemt, krijgt u $ 10,000. Hierdoor kan een LIRP functioneren als een vorm van Roth pensioen account op sommige manieren, aangezien u zowel op investeringen gebaseerde winsten als een belastingvrij rendement krijgt.
Er zijn echter enkele nadelen aan dit systeem. Concreet, dat dit een lening is. Het belastingvrije voordeel van een LIRP wordt enigszins verminderd doordat uw verzekeringsmaatschappij u rente in rekening brengt. Dit betekent dat de totale waarde van uw account functioneel wordt verminderd met de rentebetalingen die u moet doen. Met andere woorden, als u $ 100,000 in uw account heeft, heeft u mogelijk slechts $ 90,000 die u kunt gebruiken.
Dit is echter niet altijd het geval. Sommige verzekeringsmaatschappijen bied een zogenaamde nulkostenlening aan, in welk geval u in feite geen rente hoeft te betalen over de lening die u van uw LIRP aangaat. Het is echter van cruciaal belang om dit te controleren voordat u een account aanmaakt.
Tot slot
Een LIRP kan een erg handig hulpmiddel zijn voor beleggers die een veilige plek willen om geld op te slaan, maar het heeft een aantal vrij dure nadelen. Over het algemeen kunt u het beste eerst uw fiscaal voordelige spaarrekening maximaliseren. Als je dan een permanente levensverzekering voeg in ieder geval wat extra geld toe aan uw bestaande premies. Dit kan een goede aanvulling zijn op uw pensioenplanning, maar het mag niet uw eerste verdedigingslinie zijn.
Tips voor het plannen van verzekeringen
Uw keuze voor een verzekeringspolis kan blijvende gevolgen hebben voor uw algehele financiën, vooral als u met pensioen gaat. Als u niet zeker weet met welke polis u te maken heeft, a financieel adviseur kan wellicht helpen. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs in uw regio, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
Financiële planning is essentieel voor het bereiken van uw doelen voor uw toekomst. Levensverzekeringen kunnen een belangrijk onderdeel van deze plannen zijn, naast beleggen en andere financiële strategieën. Gebruik SmartAssets gids voor het maken van een financieel plan om meer te leren.
Fotocredit: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
De post Wat is een pensioenplan voor levensverzekeringen (LIRP)? verscheen eerst op SmartAsset-blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html