Moet ik met pensioen gaan? Wat de cijfers zeggen

Het uitstellen van uw pensioen is een effectieve manier om de levensduur van uw pensioensparen te verlengen. Als u meerdere jaren - of decennia - wacht om het personeelsbestand te verlaten, kunt u uw beleggingsrekeningen laten groeien, socialezekerheidsuitkeringen verhogen en verminder het aantal jaren dat uw geld nodig heeft om met pensioen te gaan.

Maar hoe belangrijk is het uitstellen van uw pensioen voor uw financiële gezondheid en levensduur? En is vervroegd pensioen voor de meeste spaarders te riskant?

Om erachter te komen, heeft SmartAsset de cijfers gekraakt om te berekenen hoe uitstel van pensionering uw spaargeld kan vergroten.

Als u hulp nodig heeft bij het sparen voor uw pensioen, praat met een financieel adviseur.

Onze analyse

SmartAsset heeft de cijfers op drie pensioenscenario's berekend. Deze drie aspirant-gepensioneerden hebben hetzelfde bedrag in hun spaarrekening op de datum dat ze met pensioen gaan. Ze ervaren ook hetzelfde rendement op hun investering en hetzelfde inflatiepercentage.

Waar ze verschillen, is de leeftijd waarop ze met pensioen gaan.

• Gepensioneerde A verlaat het personeelsbestand op 55-jarige leeftijd.

• Gepensioneerde B stopt met werken op 65-jarige leeftijd.

• Gepensioneerde C krijgt zijn gouden horloge op 70.

Patronen voor sparen en beleggen

Om het spaar-, bestedings- en investeringsgedrag van deze gepensioneerden te illustreren, hebben we gegevens gebruikt om een ​​gemiddeld profiel te maken waarop de cijfers kunnen worden gebaseerd.

Besparing: Elke gepensioneerde heeft $ 500,000 aan spaargeld voor zijn pensioen. Dit is het bedrag dat ze hebben op de datum dat ze met pensioen gaan, of ze nu werken tot 55 of 70.

Hoewel we dit voor illustratieve doeleinden hebben gekozen, is het belangrijk op te merken dat vijf, tien of vijftien jaar extra werken het bedrag op uw beleggingsrekening drastisch kan verhogen. U wint tijd om extra bijdragen te doen (en inhaalbijdragen als u daarvoor in aanmerking komt) en laat het beleggingsrendement uw account groeien.

Investeringen: Om deze cijfers uit te voeren, ging SmartAsset ervan uit dat de eigenaar van het account geen rekening hoeft te houden met: vereiste minimum distributies (RMD's) en trekt alleen terug wat hij of zij nodig heeft om met pensioen te kunnen leven. We gaan er ook van uit dat dit account zoiets is als een Roth IRA of Roth 401 (k) waarin geen belastingen verschuldigd zijn bij opname. Voor de 55-jarige gingen we ervan uit dat het geld beschikbaar was, bijvoorbeeld via de regel van 55.

Het verhaal gaat verder

We hebben ook gekeken naar een gepensioneerde die is belegd in een gediversifieerd fonds met een rendement van 5% per jaar.

Uitgaven en sociale zekerheid

Dit is de berekening die de levensduur van de spaarrekening van elke gepensioneerde maakt of breekt. Dat is grotendeels te wijten aan de impact van socialezekerheidsuitkeringen op de uitgaven.

Uitgaven: We gaan ervan uit dat de gepensioneerde $ 50,595 per jaar uitgeeft, wat betekent dat de persoon met pensioen gaat en $ 4,216 per maand nodig heeft. Dat cijfer is gebaseerd op het gemiddelde bedrag dat iemand tussen de 65 en 74 jaar aan pensioen uitgeeft, volgens een Fidelity-analyse van gegevens van het Bureau of Labor Statistics.

Sociale zekerheid: We hebben de socialezekerheidscalculator op SSA.gov gebruikt om te schatten hoeveel uitkeringen elke gepensioneerde zou ontvangen. Dat is gebaseerd op een salaris van 100,000 dollar op de pensioengerechtigde leeftijd. Iemand die op 55-jarige leeftijd met pensioen gaat, komt pas op 62-jarige leeftijd in aanmerking voor sociale zekerheid, dus met die vertraging is rekening gehouden. Bovendien kunnen mensen die langer werken om twee redenen hogere socialezekerheidsuitkeringen hebben gekregen:

• Gepensioneerden kunnen hun maandelijkse betaling verhogen voor elke maand dat ze het nemen van de sociale zekerheid uitstellen tussen: volledige pensioenleeftijd (FRA) en 70.

• De socialezekerheidsuitkeringen worden berekend op basis van de 35 hoogste verdienende jaren van de loopbaan van een werknemer, gecorrigeerd voor inflatie. Werknemers die het aantal goed verdienende, late carrièrejaren kunnen verhogen, kunnen ook een hogere uitbetaling zien.

We gaan ervan uit dat een inflatie van 2.2% de kosten van levensonderhoud in de loop van de tijd zal doen toenemen.

De cijfers uitvoeren

Gepensioneerde A: Deze vervroegde gepensioneerde verlaat het personeelsbestand met $ 500,000 op zijn pensioenrekening. Omdat hij tot 62 jaar niet in aanmerking komt voor sociale zekerheid, neemt hij tijdens zijn eerste maand van pensionering $ 4,216 in zijn geheel op (en daarna elke maand een voor inflatie aangepast bedrag). Wanneer hij op 62-jarige leeftijd eindelijk in aanmerking komt, tikt hij op de sociale zekerheid, waardoor zijn eerste betaling wordt verlaagd tot $ 2,803.

Zijn spaargeld is de laatste 183 maanden en hij heeft geen geld meer op de leeftijd van 70 1/4.

Gepensioneerde B: Gepensioneerde B verlaat het personeelsbestand op de klassieke pensioenleeftijd van 65 jaar. Hij maakt onmiddellijk gebruik van de sociale zekerheid, die is gebaseerd op een laatste jaarsalaris van $ 100,000, en zijn opnames beginnen bij slechts $ 1,709.

Zijn spaargeld duurt 401 maanden, en hij is bijna 88 1/2 voordat de rekening leeg raakt.

Gepensioneerde C: Deze werknemer stelt zijn pensionering uit tot de leeftijd van 70 jaar, wanneer hij zijn gouden jaren ingaat met $ 500,000 op een pensioenrekening. Zijn eerste opname, rekening houdend met zijn hogere socialezekerheidsuitkering, is $ 1,205.

Het rendement van 5% op zijn account zorgt ervoor dat het sneller groeit dan zijn opnames. Hij komt niet zonder spaargeld te zitten en heeft zelfs wat geld over voor zijn erfgenamen.

Moet je vervroegd met pensioen gaan?

De wiskunde laat zien dat wachten om met pensioen te gaan uw socialezekerheidsuitkeringen kan verhogen, de kosten kan verlagen en u in staat stelt minder jaren op een vast inkomen te financieren.

Maar uiteindelijk de beslissing om vervroegd met pensioen te gaan – of doorwerken tot je 70e – is een persoonlijke.

Sommige mensen kunnen ongewild met vervroegd pensioen gaan vanwege gezondheidsproblemen of baanverlies. Anderen willen misschien eerder het personeelsbestand verlaten en zich inzetten voor een goedkopere levensstijl voor een groter aantal gelukkige jaren na het werk.

Als u op zoek bent naar vervroegd pensioen, neem dan de tijd om uw uitgaven voor te bereiden - schulden afbetalen, verzekeringen aanvullen en onnodige kosten verminderen. Denk aan de robuustheid van uw spaarrekeningen en de impact die vervroegd pensioen zal hebben op de sociale zekerheid. Bespreek de mogelijkheid van parttime of advieswerk als een manier om de werkgelegenheid te verminderen zonder het personeelsbestand volledig te verlaten.

Tenslotte werken met een financieel adviseur om te bepalen wat u zich kunt veroorloven en een plan voor de toekomst te maken. De jaren direct voorafgaand aan uw pensionering zijn een belangrijk moment om met een financieel adviseur samen te werken, uw investeringen en tijdshorizon te overwegen, uitgaven te bespreken en te bepalen of pensionering binnen handbereik is.

Tot slot

Vroeg met pensioen gaan, vooral voordat u in aanmerking komt voor socialezekerheidsuitkeringen, zal uw spaargeld veel sneller uithollen dan te wachten tot 65 of later. Maar de beslissing wanneer u met pensioen gaat, is persoonlijk, dus overleg met een financieel adviseur vooraf.

Tips voor pensioenplanning

• Het plannen van uw pensioen kan aanvoelen als het oplossen van een ingewikkelde puzzel, maar u hoeft het niet alleen te doen. A financieel adviseur kan u helpen de juiste stukken samen te stellen door uw behoeften te beoordelen en u in contact te brengen met de diensten die bij u passen. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.

• Sociale zekerheid speelt een cruciale rol in de pensioenplannen van velen. Door de sociale zekerheid uit te stellen tot buiten uw volledige pensioenleeftijd, kunt u uw uitkering tot 8% per jaar verhogen tot uw 70e. SmartAsset's Sociale zekerheid rekenmachine kan u helpen bij het bepalen van het beste moment om uw uitkering aan te vragen.

Vragen over ons onderzoek? Contact [e-mail beveiligd].

Fotocredit: © iStock.com/RyanJLane

De post Moet ik met pensioen gaan? Wat de cijfers zeggen - 2022-studie verscheen eerst op SmartAsset-blog.