Moet ik sociale zekerheid claimen op 70, of het eerder nemen en het geld investeren?

Is het beter om te wachten tot je 70 bent, of wat eerder te claimen en het geld te beleggen?

Planning is de zekerste manier om de juiste beslissing voor u te nemen. Toch zien velen af ​​van het in kaart brengen van een strategie die het verschil kan maken tussen een gegarandeerd inkomen en de grillen van de aandelenmarkten.

Lezen: Hoe uw 401 (k) kan fungeren als een 'brug' totdat u aanspraak maakt op sociale zekerheid

U kunt op zijn vroegst aanspraak maken op de sociale zekerheid op 62-jarige leeftijd. U kunt maar liefst 30% meer claimen door te wachten tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd. Voor degenen die tussen 1943 en 1954 zijn geboren, is de volledige pensioengerechtigde leeftijd 66 jaar. Voor degenen die na 1954 zijn geboren, wordt de volledige pensioengerechtigde leeftijd stapsgewijs met twee maanden verhoogd tot 67 jaar voor degenen die in 1960 of daarna zijn geboren.

Degenen die wachten tot 70 jaar om aanspraak te maken, ontvangen wat bekend staat als uitgestelde pensioenkredieten voor elke maand dat ze wachten na hun volledige pensioengerechtigde leeftijd.

"Als u een jaar wacht, gaat uw maandelijkse betaling met 8% omhoog", zegt Roger Young, senior pensioeninzichtenmanager. "Het betekent echter niet dat u 8% rendement op uw geld krijgt."

Wachten met claimen is niet voor iedereen weggelegd. Degenen die het geld nodig hebben om hun maandelijkse uitgaven te dekken, bevinden zich in een andere positie. “Het belangrijkste (om te overwegen) is: heb je vandaag het geld dat je nodig hebt? Dat is echt wat uw beslissing over wanneer u een claim indient, domineert”, zegt Daniel Lee, directeur financiële planning en advies bij BrightPlan, een aanbieder van financiële welzijnsvoordelen in San Jose, Californië.

Anderen die een ziekte of aandoening hebben die hun levensduur kan verkorten, willen misschien eerder of al op 62-jarige leeftijd claimen. Anderen kunnen echter vooruit plannen, zodat ze in ieder geval voldoende cashflow hebben waarmee ze het claimen kunnen uitstellen tot 70 jaar.

Hoe zit het met degenen die eerder aanspraak willen maken op de sociale zekerheid, zodat ze het geld kunnen investeren? Experts waarschuwen voor deze strategie.

"Beschouw sociale zekerheid als een verzekering in plaats van als een investering", zegt T. Rowe Price's Young. 'Geld om ervoor te zorgen dat je niet zonder komt te zitten. Denk aan je levensverwachting.”

Als u eerder beweert, "handelt u garanties - gegarandeerde levenslange betalingen met COLA's (aanpassingen van de kosten van levensonderhoud), een overheidsprogramma, voor de volatiliteit van potentiële winsten", zegt gecertificeerd financieel planner Brent Neiser, CEO en gastheer van Wat is de toekomst met geld, en een voormalig voorzitter van de Consumer Advisory Board bij het Consumer Financial Protection Bureau.

Vroeg claimen om het geld te beleggen is 'een riskante strategie', zegt Lee. Het feit dat de aandelenmarkten de afgelopen jaren goed hebben gepresteerd, met uitzondering van de steile daling in maart 2020 tijdens de eerste dagen van de pandemie, betekent niet dat die trend zich zal voortzetten.

"De kapitaalmarkten lijken klaar om een ​​nieuw tijdperk van lagere verwachte rendementen in te gaan", aldus de T. Rowe Price Vooruitzichten pensioenmarkt VS 2022 rapport. "Pensioenspaarders en gepensioneerden zullen dienovereenkomstig moeten plannen en aanpassen."

Daarentegen zullen de pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid, vooral voor degenen die bijna met pensioen gaan, er waarschijnlijk zijn, zelfs als het Congres nog geen wetgeving heeft aangenomen om de financieringsbronnen van de socialezekerheidsadministratie op lange termijn te ondersteunen, zeggen experts.

"Het is een gegarandeerde inkomstenstroom", zegt Lee. "Het is een goede manier om uw portefeuille te diversifiëren." Als u permanent het bedrag aan maandelijks inkomen verlaagt dat u ontvangt van de pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid, "concentreert u uw inspanningen op de aandelenmarkt", zegt Lee. "Sociale zekerheid is een goede diversificatie en een bron van inkomsten."

Sommigen geloven dat ze een hoger rendement kunnen behalen door het geld dat ze claimen vóór hun 70ste te beleggen. "Hoewel portefeuilles een hoger rendement kunnen opleveren, is het onverstandig om erop te rekenen, vooral zo dicht bij de pensionering", schrijft econoom Wade Pfau, auteur van de Handleiding voor pensioenplanning, navigeren door de belangrijke beslissingen voor een geslaagd pensioen.

Zeker, wie veel spaargeld heeft, zal, als hij denkt de komende jaren niet afhankelijk te zijn van de sociale zekerheid, geneigd zijn meer risico te nemen op de aandelenmarkt. Ze kunnen ervoor kiezen om eerder te claimen en het geld te beleggen met een meer dan gemiddeld risico.

Een andere reden waarom sommigen ervoor kiezen om eerder dan 70 te claimen, zegt Lee, is "als het een goede ervaring aan je leven kan toevoegen" waar je anders misschien niet van zou kunnen genieten.

Hier zijn enkele manieren om een ​​brug te maken waardoor u langer kunt wachten met claimen:

Overweeg een claimstrategie voor koppels. Als u een getrouwd stel bent, claimt de verdiener met het laagste inkomen eerst - in ieder geval wachtend tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd. "Dat is de brug", zegt Neiser. De verdiener met het hoogste inkomen wacht tot 70 jaar. Wanneer een van de echtgenoten overlijdt, ontvangt de langstlevende echtgenoot het hogere bedrag aan sociale zekerheid.

Geld opnemen van uw 401 (k). Iedereen zal zich niet op zijn gemak voelen bij het opnemen van geld na jarenlang sparen. Toch kan het een brug zijn naar latere sociale zekerheid die beweert:

Het zou "noodzakelijk zijn om meer op te nemen totdat de sociale zekerheid begint", schrijft Pfau, "maar gepensioneerden kunnen dan minder opnemen nadat ze met de sociale zekerheid zijn begonnen." Deze strategie is niet 'onfeilbaar', merkt hij op, want als een portefeuille vervroegd in waarde daalt bij pensionering, kan dit verliezen insluiten.

Gebruik middelen uit een toewijzing in contanten. "Als je contant geld hebt in het 401(k)-plan, kun je dat geld gebruiken zodat je geen aandelen hoeft te verkopen die mogelijk op een dieptepunt staan", zegt Neiser. U hoeft zich geen zorgen te maken over een neergang in de markt. Als alternatief, als je grote noodfondsen hebt voor bijvoorbeeld twee jaar levensonderhoud, overweeg dan om van daaruit te besteden. "We zouden aandelen of obligaties verkopen en hun noodfonds aanvullen als ze dat geld gebruiken", terwijl ze het claimen van sociale zekerheid uitstellen, zegt Lee.

Stuur dividenden naar uw lopende rekening. In plaats van alle dividenden opnieuw te beleggen, kunt u overwegen om sommige dividenden rechtstreeks aan uw lopende rekening te koppelen. "Dividenden zijn erg nuttig", zegt Neiser. "In belastbare rekeningen kunt u ervoor kiezen om dividenden niet te herinvesteren." Als u bijvoorbeeld geld nodig heeft om driemaandelijkse geschatte belastingen te betalen, kunnen zowel dividenden als vermogenswinsten bronnen zijn. Sommige bedrijven hebben tijdens de pandemie echter hun dividend opgeschort of verlaagd.

Een pensioen aanvragen uit een eerdere kortere baan. Als je tijdens je carrière voor meerdere werkgevers hebt gewerkt, hebben sommigen misschien een 'micropensioen' aangeboden, gebaseerd op werk van kortere duur, zegt Neiser. Dit kan worden gebruikt in combinatie met andere besproken benaderingen.

Neem een ​​parttime baan. "Doe een of andere vorm van parttime werk", zegt Neiser, en gebruik een combinatie van de andere hierboven beschreven strategieën.

Harriet Edleson is de auteur van 12 manieren om met minder met pensioen te gaan: een betaalbare toekomst plannen (Rowman & Littlefield, 2021), en schrijft voor The Washington Post Real Estate Section.