Omgekeerde hypotheek versus vooruitbetaling: wat is het verschil?

Omgekeerde hypotheek versus vooruitbetaling: een overzicht

Als u nog nooit van een voorwaartse hypotheek hebt gehoord, is daar een reden voor. De term verwijst naar traditionele hypotheken en wordt zelden gebruikt, behalve in vergelijking met a omgekeerde hypotheek. Of u nu een voorwaartse of omgekeerde hypotheek neemt, hangt af van waar u zich op dit punt in uw leven bevindt - persoonlijk en financieel.

Als u jonger bent dan 62, is het dichtstbijzijnde equivalent van een omgekeerde hypotheek a home equity kredietlijn (HELOK). Dit is een vast bedrag dat u op elk moment en om welke reden dan ook kunt opnemen. Uw huis fungeert echter als onderpand voor een HELOC.

Zowel voorwaartse als omgekeerde hypotheken zijn in wezen enorme leningen die uw huis gebruiken als: onderpand- en het zijn grote financiële verplichtingen. Een paar kan een enkele woning twee keer in hun leven als onderpand gebruiken, een vooruitbetaling krijgen bij aankoop en dan, decennia later, een omgekeerde hypotheek.

Omgekeerde hypotheek

Omgekeerde hypotheken worden gereguleerd door de federale overheid om te voorkomen dat roofzuchtige geldschieters senioren in de val lokken. De overheid kan echter niet voorkomen dat ouderen zichzelf voor de gek houden.

Huiseigenaren kunnen het volledige bedrag van de lening als een forfaitair bedrag krijgen bij de afwikkeling, zonder beperkingen op het gebruik ervan. De verwachting is dat ze hun uitstaande schulden zullen afbetalen en het resterende geld zullen gebruiken om andere inkomstenbronnen aan te vullen. Huiseigenaren kunnen er ook voor kiezen om het geld als een maandelijkse lijfrente of kredietlijn te krijgen.

De opgebouwde schuld en rente op een omgekeerde hypotheek, plus kosten, is verschuldigd wanneer de hypotheekhouder verhuist, het huis verkoopt of overlijdt. Dit kan betekenen dat de erfgenamen de lening moeten betalen.

Er is één consumentvriendelijke opmerking: de bank mag niet eisen een betaling die de waarde van de woning overschrijdt. De bank verhaalt het verlies via een verzekeringsfonds dat een van de kosten was van de omgekeerde hypotheek. De Ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD), dat toezicht houdt op het dominante programma voor omgekeerde hypotheken, verhuisde in de herfst van 2017 om dat verzekeringsfonds te ondersteunen.

Vooruit Hypotheek

Vergeleken met de typische 30-jarige hypotheek, kunnen leners een betere rente krijgen en in de loop van de tijd een aanzienlijk bedrag aan rente besparen als ze voor een 10- of 15-jarige hypotheek gaan. Dat vereist echter een redelijke mate van vertrouwen dat uw inkomsten en uitgaven de komende jaren stabiel blijven of verbeteren.

Het hypotheekstelsel is gebaseerd op de aanname dat onroerend goed in de loop van de tijd in waarde stijgt. Die waarheid bleek onjuist toen de... huizenzeepbel barstte in 2008. Volgens een onderzoek van ATTOM Data Solutions stond in augustus 2022 2.9% van de Amerikaanse huizen met hypotheek - of één op de 34 - nog steeds "serieus onder water". Dat betekent dat hun eigenaren opgeblazen hypotheken moeten blijven betalen of hun banken 25% of meer boven de geschatte waarde van hun huis moeten betalen wanneer ze verkopen.

Over in de problemen komen gesproken, tijdens de huizenhausse werd het gebruikelijk voor huiseigenaren om naast hun hypotheken ook een kredietlijn te krijgen, waarbij ze hun huis als onderpand gebruikten. Zowel de huiseigenaren als hun bankiers gingen ervan uit dat de forse stijging van de woningwaarde zou doorzetten. Toen de instorting kwam, kwamen huiseigenaren vast te zitten met de dubbele schuld voor de hypotheek en de kredietlijn.

In augustus 2022 bracht ATTOM Data Solutions haar US Home Equity and Underwater Report voor het tweede kwartaal van 2022 uit. Het onthulde dat onderwaterwoningen 2.9% uitmaken van alle hypotheken in de VS, tegen 3.2% in het eerste kwartaal van 2022.

Omgekeerde hypotheek versus vooruitbetaling voorbeeld

Een getrouwd stel, elk ongeveer 30 jaar oud, koopt een huis met een kleine aanbetaling. Ze beloven het geld terug te betalen in kleine maandelijkse stappen van hoofdsom plus rente over een periode van jaren. Dertig jaar is traditioneel de norm.

Meer dan 30 jaar later woont hetzelfde stel in hetzelfde huis en heeft de hypotheek volledig afbetaald. Zelfs met hun gecombineerde Sociale zekerheid uitkeringen en pensioensparen, het is moeilijk om rond te komen, dus nemen ze een omgekeerde hypotheek. Ze betalen niets vooraf en krijgen een maandelijkse cheque om hun inkomen aan te vullen. Sterker nog, ze betalen nooit de hypotheek of de rente en kosten die in de loop der jaren zijn opgebouwd af. Maar hun erfgenamen moeten dat in de toekomst wel doen, hetzij door de gezinswoning te verkopen, hetzij met een afkoopsom.