Anita Cowles was van plan om volgend jaar een riviercruise in Europa te maken, waarbij ze de bezienswaardigheden en geluiden van levendige steden, uitgestrekte paleizen en middeleeuwse forten duizenden kilometers van haar geboorteplaats in Alabama in zich op zou nemen.
Zij en haar man, Russell, waren toen van plan om in hun nieuwe camper een roadtrip van drie maanden te maken. Dat zijn slechts twee van de vele reizen die het stel van plan was nadat Russell in februari met pensioen ging als piloot van [hotlink]American Airlines[/hotlink] toen hij 65 werd.
Maar dat alles is mede daardoor on hold gezet hoge gasprijzen, hogere prijzen van consumptiegoederenEn een marktcrisis dat is ongeveer een kwart van het pensioensparen van het paar weggevaagd. Sinds februari hebben de investeringen van het paar ongeveer $ 500,000 aan waarde verloren, vertelt Anita, 63, Fortuin.
"Dat is een groot deel van ons pensioen", zegt Anita. “Het is enorm eng. We dachten dat we dit jaar wat zouden gaan reizen, maar daar is abrupt een einde aan gekomen. U wilt dat uw geld lang meegaat.”
De Cowles zijn niet de enigen die met grote verliezen worden geconfronteerd: de pensioensaldi daalden dit jaar voor het derde achtereenvolgende kwartaal. Tijdens het derde kwartaal daalde het gemiddelde 401(k)-saldo bij Fidelity met gemiddeld 23% ten opzichte van een jaar geleden, volgens recent onderzoek van Fidelity Investments, die ongeveer 35 miljoen pensioenrekeningen behandelt. IRA-saldi daalden met bijna 25% op jaarbasis en 403(b)-rekeningen - pensioenregelingen die doorgaans door non-profitorganisaties worden gebruikt - daalden met 21%.
Hoewel deze dips slechts papieren verliezen zijn totdat beleggers geld opnemen, treffen de psychologische effecten al recente en pre-gepensioneerden zoals de Cowles. “Ja, het staat alleen op papier, maar als je daaruit blijft putten, duurt het nog langer voordat je je geld terugverdient”, zegt Anita.
De recente neergang van de markt en de stijgende inflatie hebben veel oudere Amerikanen aan het denken gezet. Volgens Janus Henderson Investors meldt bijna de helft (49%) van de 50-plussers dat ze hun uitgaven al hebben verlaagd of van plan zijn dit te doen als gevolg van deze factoren. recent pensioenvertrouwenrapport van januari 2022.
Toch zijn velen optimistisch dat inflatie en dalende markten kortetermijnuitdagingen zijn. Volgens Janus denkt een meerderheid van de oudere Amerikanen (60%) dat de S&P 500-index over een jaar hoger zal staan. En dat spoort, gezien het feit dat babyboomers een generatie zijn die over het algemeen goed is hersteld van economische schokken in het verleden...zeker in vergelijking met andere generaties. Terwijl babyboomers eind jaren negentig de Dot Com-zeepbel meemaakten en de beurs- en huizencrash van 1990, bezit de generatie ongeveer 2008 miljard dollar, of ongeveer 73% van alle Amerikaanse rijkdom, volgens de Federal Reserve. Dat is ongeveer negen keer meer dan millennials.
"Ik weet dat ik over een jaar of twee een paar van die reizen kan maken omdat het geld terugkomt", zegt Anita. Maar er hangt nog steeds een schaduw van onzekerheid op de loer. Dus in een poging om een deel van hun verliezen sneller terug te verdienen, hebben de Cowles besproken dat Russell weer aan het werk zou gaan als piloot voor een kleinere luchtvaartmaatschappij. Vorige week was hij nog aan het solliciteren voor een rol. "Hij overweegt weer aan het werk te gaan, want wat als het doorgaat?" zegt Anita.
"Onze grootste teleurstelling is eigenlijk gewoon de timing van dit alles", zegt ze, eraan toevoegend dat het uitstellen van reizen en Russell mogelijk niet met pensioen gaat, grotere beslissingen zijn als er gezondheidsproblemen op de lange termijn zijn om af te wegen. "We voelen ons nog steeds op ons gemak", voegt ze eraan toe, maar zegt dat alle "extra's" zoals reizen en speciale ervaringen die het paar wilde kunnen doen terwijl ze zich er financieel goed bij voelden, nu niet kunnen.
Hoe de storm te doorstaan zonder met pensioen te gaan
Hoewel de beslissing om weer aan het werk te gaan, zelfs op parttime basis, geen slechte impuls is, zijn er andere manieren om de dubbele klap van hoge inflatie en een dalende markt die gepensioneerde en gepensioneerde babyboomers doormaken, te doorstaan.
Onderzoek van T. Rowe Price constateert dat pensioensparen op de lange termijn standhoudt, zelfs bij aanvang in moeilijke markt- en economische periodes. Een pensioenspaarpot van $ 500,0000 in een 60/40-portefeuille van aandelen en obligaties, bijvoorbeeld, belegd in 1973 - een jaar gekenmerkt door een oliecrisis die een bearmarkt inluidde - eindigde nog steeds met een saldo van meer dan $ 1 miljoen bij het einde van 30 jaar met een opnamepercentage van 4%.
Maar dat soort onderzoek betekent niet dat recent gepensioneerde babyboomers (of degenen die nog op pensioen zijn) zelfgenoegzaam moeten zijn, zegt Gregorius Kurinec, een gecertificeerde financiële planner (CFP) bij de in Illinois gevestigde Bentron Financial Group.
"Het is tijd om een stapje terug te doen en de dingen te doen die je hoort te doen", zegt Kurinec. De hoogste prioriteit? Evalueer opnieuw hoeveel u daadwerkelijk maandelijks en jaarlijks uitgeeft. Zoek vervolgens uit waar dat inkomen vandaan zal komen, gezien het huidige moeilijke marktklimaat.
Bekijk deze interactieve grafiek op Fortune.com
Zelfs met die simpele oefening zijn er veel afwegingen te maken. "De algemene wijsheid is dat u nooit uit uw portefeuille moet stappen als deze down is", zegt Marisa Rothstein, een CFP en persoonlijk financieel adviseur bij het in New York gevestigde Siena privévermogen.
De natuurlijke uitbreiding van deze wijsheid is dat pre-gepensioneerden en gepensioneerden moeten vertrouwen op andere inkomstenbronnen om door te komen totdat de markt zich herstelt - de meest gebruikelijke bron is de sociale zekerheid. Maar als dat betekent dat je vroeg aanspraak moet maken op de sociale zekerheid (volledige pensioengerechtigde leeftijd is 66 of 67 voor de meeste babyboomers), zegt Rothstein dat het een slechte gok zou kunnen zijn. “Door vroeg aanspraak te maken op de sociale zekerheid, verspelen ze waarschijnlijk de beloofde groei die is ingebouwd in de sociale zekerheid met elk jaar vertraging. De aandelenmarkt zou kunnen herstellen, maar zal deze herstellen met een snelheid van 8% per jaar? Dat kunnen we gewoon niet voorspellen. Maar we kunnen er zeker van zijn dat uw socialezekerheidsuitkering in dat tempo zal groeien voor elk jaar dat u uitstelt tot na uw volledige pensioengerechtigde leeftijd. En zal blijven groeien tot de leeftijd van 70.”
Kurinec raadt zijn klanten bijvoorbeeld aan om een opstap naar pensionering in te bouwen door een jaar of twee te sparen, in plaats van te vertrouwen op sociale zekerheid of opnames van investeringen. Een saldo op een spaarrekening zal beleggers niet veel opleveren, maar door deze fondsen nu te gebruiken in plaats van te storten op pensioenrekeningen, hebben die investeringen een betere kans om te herstellen en kunt u wachten met het claimen van sociale zekerheid. Minder kans dat papieren verliezen omslaan in gerealiseerde verliezen.
"Als je een plan hebt, zou je stormen als deze moeten kunnen doorstaan", zegt Kurinec. "En raad eens, dit is niet de laatste die we gaan doormaken."
Wees realistisch over de kosten van gepensioneerd zijn
Met realistische verwachtingen met pensioen gaan is ook belangrijk. Een van de grootste misvattingen over pensionering is dat Amerikanen tijdens hun pensioen minder geld nodig hebben dan wanneer ze werken. Fout, zegt Kurinec.
Net als de Cowles willen veel Amerikanen reizen of alle dingen doen die ze niet konden doen omdat ze aan het werk waren. Kurinec zegt dat recente gepensioneerden met wie hij werkt doorgaans 105% tot 110% meer uitgeven dan wat ze uitgaven voordat ze stopten met fulltime werken - en dat kan vijf of tien jaar na pensionering duren.
In dezelfde geest is een ander enorm struikelblok het idee dat gepensioneerden automatisch in een lagere belastingschijf terechtkomen. Nogmaals, Kurinec zegt dat dit over het algemeen niet meteen gebeurt. "Als we meer geld uitgeven, betekent dat dat we meer geld binnenkrijgen, wat betekent dat we waarschijnlijk in een gelijke, zo niet iets hogere belastingschijf terechtkomen", zegt hij. Om nog maar te zwijgen van het feit dat de huidige Amerikaanse belastingtarieven waarschijnlijk de laagste zijn die veel Amerikanen ooit zullen zien.
Kurinec zegt dat hoewel hij zijn klanten nooit vertelt iets niet te doen, zoals een grote reis maken wanneer hun portefeuille met 23% is gedaald, hij wel de mogelijke gevolgen benadrukt en de noodzaak om misschien prioriteit te geven aan wat belangrijk is. Compromis. Flexibel zijn. Die principes zullen mensen die zich terugtrekken in deze omgeving goed van pas komen, voegt hij eraan toe. “Alles is vloeibaar. Planning is vloeiend - dingen veranderen voortdurend', zegt hij.
Uiteindelijk benadrukt Kurinec echter het belang van een plan. "Dat betekent niet dat iedereen met een financiële planner moet werken, maar je moet wel een soort plan hebben en ervoor zorgen dat dat plan solide is", zegt hij.
Ieders definitie van pensioen zal anders zijn, maar dat gaat allemaal verschillende bedragen kosten, en het helpt om goed te begrijpen wat u wilt doen om dat te realiseren.
Dit verhaal stond oorspronkelijk op Fortune.com
Meer van Fortuin:
De Amerikaanse middenklasse is aan het einde van een tijdperk
De 5 meest voorkomende fouten die loterijwinnaars maken
Ziek van een nieuwe Omicron-variant? Wees voorbereid op dit symptoom
Bron: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html