Pensioenbesparingen op leeftijd: maximaal benutten van uw potentieel

Key afhaalrestaurants

• Hoeveel elke persoon moet sparen voor zijn pensioen, hangt af van uw inkomen, levensstijl, doelen en spaarpotentieel
• Benchmarks die pensioenbesparingen naar leeftijd markeren, kunnen echter als een uitstekende basis dienen voor uw eigen strategie
• Jaarlijks ongeveer 15% van uw bruto (vóór belastingen) inkomen sparen wordt vaak als gemiddeld spaardoel gebruikt

Pensioenplanning klinkt eenvoudig genoeg: bepaal gewoon hoeveel u moet sparen - en waar - om uw droomlevensstijl te betalen wanneer u het personeelsbestand verlaat.

Maar het daadwerkelijk bereiken van dat doel vereist persoonlijk inzicht, geduld en vastberadenheid. Het vereist tientallen jaren lang elke maand een flink deel van uw salaris sparen.

En het houdt in dat u weet dat hoe eerder u spaart, hoe meer tijd uw beleggingen hebben om te profiteren van waardestijgingen, dividend herinvesteringen en rentebetalingen. (Met andere woorden, samengestelde interest.)

En als je niet zeker weet hoe? veel om te sparen, dienen deze benchmarkdoelen voor pensioensparen naar leeftijd als een solide basis.

Hoeveel moet u sparen voor uw pensioen?

Benaderingen. benchmarks. Vuistregels.

Hoe je ze ook noemt, deze doelen kunnen je helpen bij het nemen van belangrijke financiële beslissingen. Hoewel ze gepersonaliseerde planning niet kunnen vervangen, geven baselines aan waar u 'zou moeten' zijn.

Doelen voor pensioenuitgaven

Een veelgebruikte bestedingsmaatstaf is dat u 80% van uw prepensioneringsinkomen kunt besteden nadat u uit dienst bent getreden. Dus als u op 100,000-jarige leeftijd $ 64 verdient, moeten uw investeringen en sociale zekerheid $ 80,000 aan jaarlijkse uitgaven dekken op 65-jarige leeftijd.

Maar dat is slechts een vuistregel. Personen met dure uitgaven, meer medische kosten of grotere schulden moeten mogelijk meer uitgeven tijdens hun pensioen.

De 4% -regel

Een andere eenvoudig te gebruiken formule die iets meer personalisatie biedt, is de 4%-regel. De 4%-regel stelt alleen dat u kunt bepalen hoeveel u kunt sparen door uw ideale jaarlijkse pensioeninkomen te delen door 4%. Van daaruit kan een pensioencalculator u helpen uw jaarlijkse spaardoelen op leeftijd te bepalen.

Als u bijvoorbeeld $ 50,000 per jaar aan pensionering wilt uitgeven, moet u tegen 1.25 minstens $ 50,000 miljoen ($ 0.04 / 65) sparen. Voor een inkomen van $ 100,000 springt uw pensioendoel naar $ 2.5 miljoen ($ 100,000 / 0.04) .

Maar deze strategie komt met een aantal ingebakken aannames. De eerste is dat u 30 jaar lang op uw nestei vertrouwt als u met pensioen gaat zonder buitensporige medische of andere noodkosten. Het veronderstelt ook een rendement op de investering van 5% na belastingen en inflatie.

In uw voordeel sluit het ook extra pensioeninkomen uit, zoals sociale zekerheid - wat betekent dat u kunt vertrouwen op de 4% -regel om uw doelen te overschrijden.

De 10-20% richtlijn

Een andere eenvoudige richtlijn die adviseurs vaak aanbevelen, is om elke maand 10-20% van uw bruto-inkomen weg te stoppen. (15% wordt vaak gebruikt als middenweg.)

In theorie, als je met 15 elke maand 25% begint te sparen, kun je comfortabel met 62 jaar met pensioen gaan. Als je met 35 begint te sparen, kun je tussen 65 en 70 met pensioen gaan.

Deze vuistregel heeft echter zijn eigen gebreken.

Om te beginnen gaat het ervan uit dat u genoeg geld verdient dat een besparing van 15% van uw salaris voldoende zou kunnen zijn om later een comfortabele levensstijl te financieren. Maar met meer dan 60% van de Amerikanen van salaris naar salaris leven, zelfs 10% besparen kan een hele opgave zijn.

Om dit probleem te bestrijden, raden sommige experts aan om te beginnen waar je kunt, zelfs als je slechts 5-7% per maand bespaart. Dan kunt u elk jaar 1-2% aan uw spaargeld toevoegen.

Hoewel deze strategie je misschien het gevoel geeft achter te blijven, is iets beter dan niets. En na verloop van tijd zullen uw inkomsten hopelijk groeien, zodat u uw bijdragen later kunt opwaarderen.

Pensioenbesparingen gemiddelden naar leeftijd

Voor veel mensen geeft het inzicht in hun eigen strategieën om te zien hoe het met iedereen gaat op hun reis.

Als je benieuwd bent hoe je het doet, de Federal Reserve's 2019 Overzicht van consumentenfinanciën vond de volgende pensioenspaargemiddelden naar leeftijd:

• Onder de 35: $ 30,170
• 35-444: $ 131,950
• 45 tot 54: $ 254,720
• 55 tot 64: $ 408,420
• 65 tot 74: $ 426,070
• 75 en ouder: $ 357,920

Houd er rekening mee dat het meten van uw succes aan de hand van hoe iedereen het doet, hetzelfde is als het vergelijken van uw middelbare school GPA met die van uw leeftijdsgenoten. Tot op zekere hoogte informatief - en houdt geen rekening met uw persoonlijke keuzes en langetermijndoelen.

Met andere woorden, voel je niet rot als je nog niet aan deze criteria voldoet. Hoeveel iedereen uiteindelijk bespaart, doet er niet toe; hoeveel u sparen doet.

Pensioensparen naar leeftijd: ideale doelen

Twee van de grootste factoren die bepalen hoeveel u door uw pensioen moet sparen, zijn uw inkomen en levensstijl. Omdat hogere verdieners minder inkomsten uit de sociale zekerheid krijgen, hebben ze over het algemeen grotere pensioensaldi nodig in verhouding tot hun inkomen. Overdadige spenders bevinden zich meestal in hetzelfde schuitje.

Omdat verdien-, spaar- en bestedingsverschillen zo variabel zijn, moet de waarde van uw pensioenvermogen gebaseerd zijn op uw persoonlijke omstandigheden. Een algemene schatting is dat u op 7-jarige leeftijd ongeveer 13.5x tot 65x uw bruto prepensioneringsinkomen moet sparen.

Voor meer concrete doelen, Trouw adviseert de volgende richtlijnen:

• 30 jaar: 1x uw huidige jaarinkomen
• 35 jaar: 2x uw huidige jaarinkomen
• 40 jaar: 3x uw huidige jaarinkomen
• 50 jaar: 6x uw huidige jaarinkomen
• 55 jaar: 7x uw huidige jaarinkomen
• 60 jaar: 8x uw huidige jaarinkomen
• 65 jaar: 10x uw huidige jaarinkomen

Voordat u in paniek raakt omdat u tekortschiet, onthoud dat deze benchmarks uw totaal besparingen. Met andere woorden, de "bijdragen" van samengestelde rente tellen mee.

Een andere belangrijke overweging is dat de reden dat deze cijfers zijn gekoppeld aan uw jaarsalaris, in plaats van aan een vast aantal, is omdat uw inkomen naar verwachting in de loop van de tijd zal toenemen. Wanneer u een verhoging krijgt, moet uw spaargeld ook toenemen.

Tips om uw ideale pensioensparen per leeftijdsgroep te bereiken

omgeving besparingsdoelen op leeftijd kan je helpen je te concentreren op je toekomstige doelen als het leven zwaar wordt. Maar doelen hebben is niet genoeg; je moet actie ondernemen om ze te ontmoeten.

Een paar eenvoudige (hoewel niet altijd gemakkelijke) stappen om uw spaarpotentieel op elke leeftijd te vergroten, zijn onder meer:

• Traplopen tot de besparingsdrempel van 15-20% in de loop van de tijd
• Aanmelden voor automatische bijdragen via uw salaris-, beleggings- of bankdienst
• Genoeg bijdragen aan uw pensioenregeling op het werk, zoals een 401 (k), om de volledige bedrijfsmatch te verdienen (indien van toepassing)
• Door de werkgever gesponsorde financiële welzijnsprogramma's gebruiken
• Vertrouwen op een budgetapp om uw financiën onder controle te houden

Afgezien van deze doelen, hebben we ook enkele leeftijdsspecifieke tips samengesteld om uw pensioenspaardoelen direct te halen.

Jouw twintiger jaren

Het is onwaarschijnlijk dat u als twintiger een enorm inkomen heeft, maar dat mag u er niet van weerhouden om te sparen.

Begin met een noodfonds. Zet de komende tien jaar ten minste 3-6 maanden aan levensonderhoud op een hoogrentende geldrekening.

Overweeg daarnaast om u in te schrijven voor uw door de werkgever gesponsorde plan en / of een individuele pensioenrekening (IRA). Draag indien mogelijk minimaal genoeg bij om uw volledige bedrijfsmatch te verdienen. Gebruik anders uw IRA om uw fiscaal voordelige besparingen te maximaliseren.

(Als alternatief, beleggen in een AI-gericht account, zoals die aangeboden door Q.ai, biedt mogelijk nog meer geavanceerde mogelijkheden dankzij onze op gegevens gebaseerde strategieën en ultralage kosten. Gewoon zeggen.)

Jouw twintiger jaren

Zodra je de 30 hebt bereikt, ga je hopelijk naar hoger betalende posities en verdien je genoeg om iets terug te betalen studieleningen of creditcardfouten die zijn gemaakt in uw jaren '20.

Terwijl u zich op deze doelen concentreert, mag u uw pensioensparen niet verwaarlozen. (Vergeet niet: uw bijdragen moeten meegroeien met uw inkomen.) U moet uw bijdragen jaarlijks herzien om uw werkgeversovereenkomst te behouden.

Op dit punt moet u ook ten minste 6 maanden aan levensonderhoud op een geldrekening hebben staan. Nadat u dit doel heeft bereikt, kunt u een gewone effectenrekening openen om uw spaargeld voor uw huis of auto te versnellen.

Jouw twintiger jaren

Je 40-er jaren kan een periode van spannende verandering zijn, of het moment waarop je je echt in je carrière vestigt. Hoe dan ook, blijf doorgaan in de richting van uw spaardoelen - en maak geen gebruik van uw pensioensparen als u besluit dat het tijd is om een ​​grote aankoop te doen.

Tijdens deze periode kunt u overwegen uw noodfonds te verhogen tot 9 maanden kosten. Uw belastbare effectenrekening is een geweldige plek om te beleggen boven en buiten uw contributielimieten. (Over gesproken: vergeet niet om regelmatig je reguliere bijdragen te herzien.)

Jouw twintiger jaren

Uw 50-plussers hebben een financiële zegen: namelijk de mogelijkheid om "inhaalbijdragen" te doen op uw pensioenrekening. Grijp deze kans om uw spaargeld waar mogelijk te vergroten. U kunt ook een financieel adviseur raadplegen over wanneer en hoe u uw beleggingen kunt verplaatsen naar activa met een lager risico om uw inkomsten tot dusver te beschermen.

Nadat u uw bijdragen hebt gemaximaliseerd, kunt u overwegen uw noodfonds aan te vullen totdat u een volledig jaar aan uitgaven opzij hebt gezet. Als u nog "extra" over heeft, gooi het dan in het afbetalen van eventuele resterende schulden, zoals uw hypotheek of creditcards.

Je jaren 60 en ouder

Naarmate u ouder wordt in uw gouden jaren, is het tijd om uw portefeuille serieus te evalueren. Voltooi de hertoewijzing van uw activa om uw bestaande spaargeld te behouden en uw inkomen waar mogelijk te versnellen. Indien mogelijk kan wachten tot de leeftijd van 70 de omvang van uw socialezekerheidscontroles aanzienlijk vergroten.

Pensioensparen naar leeftijd: een spaarrekening is niet genoeg

In al deze hebben we herhaaldelijk vermeld dat u pensioen- en effectenrekeningen gebruikt om uw potentieel te vergroten. De reden is simpel: reguliere betaal- en spaarrekeningen - zelfs hoogrentende rekeningen - kunnen het beleggingsrendement in de loop van de tijd niet evenaren.

De kracht van aandelenwaardering, dividenduitkeringen en rente-inkomsten (dwz samengestelde rente) maakt beleggingsrekeningen zo waardevol.

Maar zelfs dan is een oude pensioen- of effectenrekening niet voldoende. Het is essentieel om er een te vinden die aansluit bij uw doelen en tegelijkertijd veel groeipotentieel op lange termijn biedt.

En we geloven dat dat precies is wat Q.ai naar voren brengt. Met een verscheidenheid aan AI-ondersteunde Investeringskits Bij de hand kunt u zowel profiteren van de huidige marktbewegingen als van langetermijnstrategieën. Van beschermen tegen inflatie, diversifiëren Met large-cap aandelenof investeren voor de toekomst, er is voor elk wat wils.

En voor extra gemoedsrust kun je altijd inschakelen Portefeuillebescherming om uw kapitaal te beschermen tegen: Marktvolatiliteit.

Download Q.ai vandaag nog voor toegang tot AI-aangedreven investeringsstrategieën. Als u $ 100 stort, voegen we $ 50 extra toe aan uw account.