Pensioenplanningsstap ter waarde van $ 200,000

Hoeveel verschil zou $ 200,000 maken voor uw? pensioen nest ei? Als u besluit dat u comfortabel met pensioen kunt gaan met $ 200,000 minder aan spaargeld, hoeveel eerder zou u dan met pensioen kunnen gaan?

X

En wat is de eerste stap in uw pensioenplanning die u moet nemen als u eerder met pensioen wilt gaan of die extra $ 200,000 wilt besparen?

Dat zijn vragen uit de echte wereld, want $ 200,000 is hoeveel minder geld - dat klopt, minder - werknemers in 401 (k) -plannen vertellen Charles Schwab (SCHW) ze met pensioen moeten gaan in vergelijking met hoeveel ze dachten nodig te hebben in 2021.

Nu zeggen 401 (k) leden dat ze slechts $ 1.7 miljoen nodig hebben voor hun pensioen. Dat is minder dan de $ 1.9 miljoen die arbeiders 14 maanden geleden zeiden nodig te hebben.

Dat vertaalt zich in zo'n tweeënhalf jaar minder werken als je in hetzelfde tempo blijft sparen, in een conventioneel werken-en-sparen-scenario.

Pensioen: hoe snel?

Deze analyse gaat ervan uit dat u op 25-jarige leeftijd gaat werken en sparen. Er wordt ook van uitgegaan dat u op 70-jarige leeftijd met pensioen gaat. Waarom? Dat is wanneer uw socialezekerheidsuitkering het maximum bereikt. Onder de huidige regels kan uw voordeel niet groter worden door de start na 70 uit te stellen.

Dit scenario gaat er ook van uit dat uw jaarsalaris op 50,000-jarige leeftijd $ 25 is en met 2% per jaar groeit.

Dat is realistisch. Het gemiddelde jaarsalaris voor werknemers in de particuliere sector, niet-agrarische, Amerikaanse werknemers van alle leeftijden was $ 58,060 vanaf juli, volgens het Bureau of Labor Statistics.

In dit scenario wordt er ook van uitgegaan dat uw pensioenspaargeld zo wordt belegd dat het jaarlijks gemiddeld met 7% groeit.

Dat is conservatief. Gemiddeld is de S&P 500 sinds 10 tot en met 1926 juli van dit jaar met meer dan 31% per jaar gegroeid. En dat omvat veel steile neergangen zoals de Grote Depressie.

Hoeveel u moet sparen voor uw pensioen?

Bovendien gaat onze prognose ervan uit dat u 6.87% van uw loon weggooit. Dat is wat er nodig is om op 1.9-jarige leeftijd een saldo van $ 70 miljoen te bereiken.

Dat spaarpercentage van 6.87% moet heel goed te doen zijn. Het is ruim onder de 10% die financiële adviseurs universeel aanbevelen. Met een beetje geluk zou het geen financiële last voor u moeten zijn.

Gemeenschappelijke bedrijfsovereenkomst

En we gaan ervan uit dat u de meest voorkomende match heeft met de grootte van een bedrijf: 50% van wat u bijdraagt, tot 6% van uw jaarsalaris.

Dus al met al, tegen de tijd dat je 70 wordt, zou je nestei groeien tot ongeveer $ 1.9 miljoen.

In dat tempo zal uw pensioenspaarsaldo $ 1.7 miljoen hebben bereikt toen u ongeveer 67-en-een-half jaar oud was.

Het duurt dus twee en een half jaar om de extra $ 200,000 te besparen.

Belangrijkste vraag voor pensionering

Maar wat u echt moet uitzoeken, is hoeveel inkomen uw spaargeld zal opleveren als u met pensioen gaat.

Dat uitzoeken zou je eerste stap in pensioenplanning moeten zijn, zegt Rob Williams, directeur financiële planning, pensioeninkomen en vermogensbeheer bij Charles Schwab.

Doe dat nog voordat u een streefbedrag kiest als uw pensioenspaarsaldo.

Waarom focussen op inkomen? De beste manier om te bepalen hoeveel spaargeld u nodig zult hebben tegen uw pensioen, is door erachter te komen hoeveel inkomen uw spaargeld zal opleveren.

Zal het voldoende zijn op basis van uw levensstijl, gezondheid en levensverwachting?

Online rekenmachines

Om te weten hoeveel inkomen uw spaargeld zal genereren, gebruikt u een online rekenmachine voor pensioeninkomen. Rekenmachines vertellen u meestal hoe ze tot hun conclusies komen.

Als de inkomensprognose niet hoog genoeg is, wijzigt u de cijfers om te zien hoeveel spaargeld u nodig heeft om het gewenste inkomen te genereren. "De moderne benadering van pensioenplanning gaat niet over rentetarieven en CD-tarieven of obligaties", zei Williams. "Het gaat erom hoeveel u kunt opnemen uit een gediversifieerde portefeuille gedurende het aantal jaren dat u verwacht met pensioen te gaan, met een buffer zodat u erop kunt vertrouwen dat het geld lang meegaat."

Tweede planningsstap

Uw tweede stap? Onthoud dat je financiële hulp krijgt. U hoeft niet al uw uitgaven te dekken met spaargeld. Volgens JP Morgan Asset Management kan een echtpaar van wie het eenverdienersinkomen vóór hun pensionering $ 100,000 was, verwachten dat de sociale zekerheid 44% van hun prepensioneringsinkomen vervangt.

Wat betreft de moeren en bouten om het geld daadwerkelijk te besparen, blijf bij de basis:

• Begin op tijd. Begin met pensioensparen zodra u begint te werken. "Hoe later je begint, hoe meer dollars je elke maand van je salaris moet afschrijven", zei Williams.
• Spaar genoeg. Experts dringen er bij u op aan om 10% van uw jaarsalaris te sparen. De kans is groot dat uw totale besparing ongeveer 15% van uw loon zal bedragen zodra u een bedrijfsmatch ontvangt.
• Investeer spaargeld goed. Als je jong bent, investeer dan voor groei. Het deel van uw portefeuille waarvan het doel niet is om te betalen voor kortetermijndoelen, heeft tijd om te herstellen van een terugval in de markt, zoals de huidige. Of u als vijftiger en ouder 100% van uw gediversifieerde langetermijnportefeuille aan aandelenfondsen besteedt, hangt af van uw risicotolerantie, doelstellingen en tijdsbestek. Maar focus op groei als je jong bent. In uw jaren twintig, dertig en veertig, beleg tot 100% in aandelen en aandelenfondsen, zegt T. Rowe Price.

Volg Paul Katzeff op Twitter op @IBD_PKatzeff voor tips over pensioenplanning en actief beheer van portefeuilles die consistent beter presteren.

DIT VIND JE MISSCHIEN OOK LEUK: