Gepensioneerden die reizen check Medicare-dekking om dure verrassingen te voorkomen

Als u een gepensioneerde bent op Medicare en het jeukt om te reizen, zorg er dan voor dat u weet of uw verzekeringsplan met u mee kan.

Of u nu op pad wilt voor een reis in de VS of naar het buitenland wilt, de dekking op uw bestemming hangt af van de specifieke kenmerken van uw Medicare-plan. De aard van uw zorg - routine of noodgeval - kan ook een rol spelen.

Iets meer dan een kwart van de Amerikanen (28%) zegt dat ze ziek zijn geworden of gewond zijn geraakt tijdens hun vakantie, volgens een recente studie van de persoonlijke financiële website ValuePenguin. Onder die groep kwamen bacteriële of door voedsel overgedragen ziekten het meest voor (33%), gevolgd door aandoeningen van de luchtwegen (28%) en lichamelijk letsel (24%). Bovendien zei 12% van hen dat ze Covid opliepen terwijl ze op vakantie waren.

Meer van Personal Finance:
100 miljoen Amerikaanse volwassenen hebben een zorgschuld, blijkt uit onderzoek
Kosten voor het financieren van een nieuwe auto bereiken een recordbedrag van $ 656 per maand
Sommige medische schulden verdwijnen binnenkort uit kredietrapporten

Met andere woorden, het is de moeite waard om te weten wat u kunt verwachten van uw Medicare-dekking, zodat er geen verrassingen zijn als u een arts of andere zorgverlener moet bezoeken terwijl u niet thuis bent.

Basic Medicare is deel A (ziekenhuisdekking) en deel B (poliklinische zorg). Begunstigden die ervoor kiezen om zich aan die dekking te houden - in plaats van met een voordeelplan te gaan - combineren het meestal met een op zichzelf staand medicijnplan op recept (deel D).

Als dit uw situatie is, is de dekking tijdens het reizen in de VS en zijn grondgebied vrij eenvoudig: u kunt naar elke arts of ziekenhuis gaan die Medicare accepteert (de meeste doen dat), of het nu gaat om routinematige zorg of een noodgeval. Pas als je je buiten de Amerikaanse grenzen begeeft, wordt het lastiger.

Basic Medicare dekt geen reizen buiten de VS, behalve in beperkte omstandigheden. Die uitzonderingen zijn onder meer wanneer u zich op een schip bevindt in de territoriale wateren grenzend aan het land - binnen zes uur van een Amerikaanse haven - of u van staat naar staat reist, maar het dichtstbijzijnde ziekenhuis om u te behandelen zich in een vreemd land bevindt (dwz je bent in Canada terwijl je vanuit de 48 aangrenzende staten naar Alaska gaat).

Houd er ook rekening mee dat Deel D-plannen geen betrekking hebben op medicijnen die buiten de VS zijn gevuld, zei Elizabeth Gavino, oprichter van Lewin & Gavino en een onafhankelijke makelaar en algemeen agent voor Medicare-plannen.

'Zorg ervoor dat je genoeg medicijnen bij je hebt,' zei ze.

Als u een aanvullend beleid heeft - ook bekend als "Medigap" - naast basis Medicare, kan dit u enige dekking in het buitenland geven.

Die polissen, die over het algemeen in alle staten zijn gestandaardiseerd, bieden enige dekking voor de kostendeling die hoort bij de basismedicare, zoals copays en co-assurantie. 

Sommige Medigap-polissen omvatten enige dekking buiten de VS. Plannen C, D, F, G, M en N hebben levenslange maximale voordelen tot $ 50,000, waarbij de begunstigde 20% van de kosten betaalt na een eigen risico van $ 250, en u bent alleen gedekt voor de eerste 60 dagen van uw reis. 

Deze dekking geldt alleen voor: medisch noodzakelijke spoedeisende hulp en er kunnen andere beperkingen zijn, volgens de Centers for Medicare & Medicaid Services.

Sommige oudere Medigap-polissen die begunstigden nog hebben - E, H, I en J - hebben ook reisdekking in het buitenland, zei Gavino.

Houd er rekening mee dat Medigap-plannen worden geleverd met: hun eigen regels voor inschrijvingen polissen kunnen prijzig zijn, afhankelijk van waar u woont, uw leeftijd en andere factoren. Voor een 65-jarige vrouw kost het goedkoopste Plan G-beleid in Dallas bijvoorbeeld iets minder dan $ 100 per maand, vergeleken met ongeveer $ 278 in New York, volgens de American Association for Medicare Supplement Insurance.

Voor begunstigden die hun Medicare-uitkeringen krijgen - delen A, B en meestal D - via een voordeelplan, is het de moeite waard om te controleren of uw plan deel uitmaakt van het plan dat dekking biedt voor noodgevallen in het buitenland.

En zelfs als u niet van plan bent om Amerikaanse bodem te verlaten, moet u kijken wat uw plan zou dekken. Hoewel Advantage Plans overal in de VS nodig zijn om uw spoedeisende zorg te dekken, bent u mogelijk afhankelijk van routinematige zorg buiten hun servicegebied. 

"Met een traditioneel HMO-plan heb je alleen dekking voor noodgevallen wanneer je buiten het netwerk reist", zegt Danielle Roberts, mede-oprichter van verzekeringsmaatschappij Boomer Benefits.

"Met een PPO heb je zowel dekking voor noodgevallen als dekking buiten het netwerk voor niet-noodgevallen [maar] betaal je meer voor deze services buiten het netwerk", zei Roberts.

Er zijn ook hybride plannen die onder bepaalde omstandigheden een beperkte behandeling buiten het netwerk mogelijk maken, zei ze.

Het is mogelijk dat uw Advantage Plan u uitschrijft als u voor een bepaalde tijd buiten hun servicegebied blijft - meestal zes maanden. In die situatie zou u worden overgeschakeld naar basis Medicare.

Als u wel enige dekking in het buitenland heeft, moet u mogelijk uit eigen zak betalen en vergoed worden, zei Gavino.

"Buitenlandse ziekenhuizen zullen geen Medicare-claim voor u indienen", zei Gavino. "Ontvang een gespecificeerde factuur om in te dienen voor terugbetaling van uw plan."

Bovendien, afhankelijk van uw buitenlandse dekking en uw mate van comfort ermee, wilt u misschien een medisch reisplan kopen.

Dergelijke opties zijn geprijsd op basis van factoren zoals uw leeftijd en de duur van de dekking. U kunt dekking krijgen voor een enkele reis van een paar weken of meerdere maanden, of een meerreizenpolis krijgen, die een langere periode kan dekken.

De plannen hebben meestal een eigen risico - zeg $ 250 of meer - en de dekking kan variëren van ongeveer $ 50,000 aan maximale voordelen tot meer dan $ 1 miljoen of meer. Beleid ligt gemiddeld tussen $ 40 en $ 80, hoewel hogere dekkingslimieten en langere dekkingsvoorwaarden doorgaans de kosten verhogen, volgens verzekeringsmaatschappij Travellers.

"Zorg ervoor dat u erachter komt of het plan reeds bestaande aandoeningen en Covid dekt", zei Gavino.