Als u de pensioengerechtigde leeftijd nadert, vraagt u zich misschien af wat u met het geld van uw pensioenplan moet doen. U wilt er met name zeker van zijn dat u geen geld verliest door vervelende kosten en u wilt niet dat uw activaspreiding onjuist is voor uw financiële doelen als u met pensioen gaat. We leggen uit wat u in de gaten moet houden en geven u enkele alternatieven voor het opnemen van uw geld waarmee u onnodige belastingen en toeslagen kunt besparen.
Overweeg voor meer hulp om het meeste uit uw pensioenspaarplan te halen werken met een financieel adviseur.
Houd vergoedingen en activatoewijzingen in de gaten
Het eerste waar u rekening mee moet houden als het gaat om uw pensioenplan, zijn de kosten. Kosten kunnen uw pensioensparen opeten en hoge kosten kunnen uw beleggingsrendement in de loop van de tijd aanzienlijk verminderen. Controleer de vergoedingen in uw pensioenplan en zorg ervoor dat ze redelijk zijn.
Sommige kosten die u kunt tegenkomen in uw pensioenplan zijn:
Administratiekosten: Dit zijn vergoedingen die door de sponsor van het plan in rekening worden gebracht om de kosten van het beheer van het plan te dekken. Ze kunnen administratiekosten, juridische en boekhoudkundige kosten en andere kosten omvatten.
Investeringskosten: Dit zijn kosten die in rekening worden gebracht door de beleggingsopties in uw plan, zoals beleggingsfondsen of op de beurs verhandelde fondsen (ETF's). Ze kunnen kostenratio's, verkoopkosten en andere kosten omvatten.
Individuele servicekosten: Dit zijn vergoedingen die in rekening worden gebracht voor specifieke diensten, zoals het aangaan van een lening of het aangaan van een ontbering terugtrekking.
Asset allocatie, aan de andere kant, is het proces van het verdelen van uw pensioensparen over verschillende soorten beleggingen, zoals aandelen, obligaties en contanten. Het doel van vermogensallocatie is om risico en beloning in evenwicht te brengen en u te helpen uw pensioendoelen te bereiken.
Als u bijvoorbeeld al uw pensioensparen belegt in slechts enkele aandelen, kunt u een aanzienlijk deel van uw spaargeld verliezen als die aandelen in waarde dalen. Als u echter in een mix van aandelen en obligaties belegt, kunt u uw risico verkleinen door uw beleggingen te spreiden over verschillende activaklassen.
Distributieopties en belastingimplicaties begrijpen
Als u met pensioen gaat, moet u beslissen wat u met het geld in uw pensioenplan gaat doen. Je hebt verschillende opties, waaronder:
Uw geld in uw huidige abonnement laten staan
Als u tevreden bent met de investeringsopties en kosten in uw huidige plan, kan het een goede optie zijn om uw geld in uw plan te laten. U kunt blijven profiteren van fiscaal uitgestelde groei en u hoeft zich geen zorgen te maken over het nemen ervan vereiste minimum distributies (RMD's) tot je 73 wordt dankzij de SECURE 2.0 Act.
Niet bij alle plannen kunt u uw geld echter voor onbepaalde tijd in het plan laten staan. Sommige plannen vereisen mogelijk dat u al uw geld ineens in één keer opneemt of vereisen dat u op een bepaalde leeftijd begint met uitkeringen.
Uw geld doorrollen naar een IRA
Als u uw geld naar een IRA overhevelt, kunt u uit meer investeringsopties kiezen en krijgt u meer accountflexibiliteit. U kunt ook blijven profiteren van fiscaal voordelige groei en u hoeft zich geen zorgen te maken over het nemen van RMD's totdat u 73 wordt.
Het is echter niet uw enige optie om uw geld over te dragen naar een IRA. Uw beste beslissing hangt af van uw financiële situatie en de kenmerken van uw plan.
Je geld eruit halen
Als u geld nodig heeft om de kosten van uw pensionering te dekken, kunt u overwegen uw geld op te nemen. Het opnemen van uw geld kan echter fiscale gevolgen hebben en extra kosten met zich meebrengen (afhankelijk van uw leeftijd). Hier zijn de details.
Als u jonger bent dan 59.6 jaar, krijgt u mogelijk een boete van 10% bovenop de gewone inkomstenbelasting als u een uitkering ontvangt van uw pensioenplan (ouch). Deze boete is bedoeld om mensen te ontmoedigen om vóór hun pensionering geld uit hun pensioenplannen te halen.
Als u ouder bent dan 59.5 jaar, kunt u zonder boete uitkeringen van uw pensioenplan opnemen. U bent echter nog steeds gewone inkomstenbelasting verschuldigd over het geld dat u opneemt.
Belastingen en boetes vermijden
Om belastingen en boetes te vermijden, kunt u overwegen een lening aan te gaan van uw pensioenplan. Bij veel abonnementen kunt u tot 50% van uw accountsaldo lenen, tot een maximum van $ 50,000. U moet de lening met rente terugbetalen, maar de rentebetalingen gaan terug naar uw pensioenrekening.
Een ander alternatief is om te profiteren van gedeeltelijke uitkeringen. Bij veel werkplekplannen kunnen gepensioneerden naar behoefte een deel van hun geld opnemen en de rest van hun vermogen in het plan laten. Of dat de juiste beslissing voor u is, hangt af van de regels van uw plan en van uw persoonlijke financiële situatie.
Het belang van een opnamestrategie
Naast belastingen en boetes kan het opnemen van uw geld ook van invloed zijn op uw activaspreiding. Als u een aanzienlijk deel van uw pensioensparen opneemt, kan uw activaspreiding uit balans raken. Als u bijvoorbeeld een groot bedrag ineens uit uw aandelenbeleggingen haalt, kunt u eindigen met meer obligaties en contanten dan u oorspronkelijk van plan was.
Om dit te voorkomen, is het belangrijk om een plan te hebben om uw geld op te nemen op een manier die uw gewenste activaspreiding handhaaft. Uw financieel adviseur kan u helpen een opnamestrategie te ontwikkelen die aansluit bij uw pensioendoelen en u helpt onbedoelde gevolgen te voorkomen.
The Bottom Line
Nu u de pensioengerechtigde leeftijd nadert, is het belangrijk om uw opties voor uw pensioenplan te begrijpen. Of u nu besluit uw geld in uw huidige plan te laten, uw geld over te dragen naar een IRA of uw geld op te nemen, het is belangrijk om rekening te houden met de kosten, de toewijzing van activa en de belastingimplicaties van elke optie.
Door uw pensioenplan te volgen, kunt u weloverwogen beslissingen nemen die u helpen uw pensioendoelen te bereiken en uw financiële zekerheid in uw gouden jaren te behouden.
Tips over waar u kunt sparen voor uw pensioen
Het vinden van een financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
A 401 (k) neemt dollars vóór belastingen en laat ze belastingvrij groeien. U kunt alleen via een werkgever bijdragen aan een 410 (k) en sommige werkgevers zullen een match aanbieden. Dat is waar uw werkgever een bepaald percentage aan uw account bijdraagt op basis van hoeveel u bijdraagt. Er is meestal een limiet aan hoeveel uw werkgever zal matchen, maar zelfs een extra duizend dollar kan u echt helpen. Deze gratis 401(k)-calculator laat u zien hoe geld in een 401(k) kan groeien tussen nu en wanneer u met pensioen gaat.
U kunt ook sparen zonder tussenkomst van een werkgever. Dat is waar een individuele pensioenrekening (IRA) om de hoek komt kijken. An IRA biedt dezelfde belastingvoordelen als een 401(k), maar u kunt een rekening openen en onderhouden, waar u ook werkt. Het is belangrijk om dat in gedachten te houden IRA-bijdrage limieten zijn niet zo hoog als de 401(k) limieten.
Fotocredit: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
De post Gepensioneerden houden hun geld langer vast in pensioenplannen: zou u dat moeten doen? verscheen eerst op SmartAsset-blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html