Terughoudend om met pensioen te gaan? Hier zijn enkele tips om uw zuinige gevoelens te temmen.

Hoe kwamen ze voorbij de onwil om van hun spaargeld te genieten? In samenwerking met hun financieel adviseur, Glenn Ullmann, managing partner bij Ullmann Wealth Partners, en een verzekeringsagent, ontwikkelden de Prices een plan om de traditionele ziektekostenverzekering van Ned's Medicare en Sue aan te vullen met polissen om gezondheidsgebeurtenissen zoals kanker te dekken. Ullmann zorgde er ook voor dat de portefeuille van Price zo werd opgezet dat ze niet alleen hun levensstijl konden behouden, maar ook konden reizen, doneren aan goede doelen en de schoolopleiding van hun kleinkinderen konden betalen, onder andere. Maar er was nog steeds een "constante geruststelling" van Ullmann voor nodig dat ze niet te veel geld uitgaf.  

Er zijn veel onzekerheden als het gaat om uitgaven bij pensionering, van een lang leven en zorgkosten tot marktrendementen van invloed op portefeuilles. En terwijl schichtige spenders vaak in een gezonde financiële positie verkeren, raken ze vaak gevangen door de angst dat ze te veel zullen uitgeven en afzien van hun gewone pensioen hobby's zoals reizen of cruciale gezondheid en huishoudelijk onderhoud uitstellen. 

Maar financiële experts zeggen dat er een aantal manieren zijn om deze zorgen te verlichten, van het zich voorstellen van het ideale pensioen tot het duidelijk in kaart brengen van besparingen en uitgaven: 

Pensioen in beeld

Martin Seay, universitair hoofddocent persoonlijke financiële planning aan de Kansas State University, zegt dat na tientallen jaren werken en het vinden van een doel in het werk, schichtige spenders moeten plannen wat een zinvol pensioen voor hen betekent. Het zich voorstellen van een ideale pensioendag of het nastreven van activiteiten waar ze om geven, zal de psychologische overgang helpen vergemakkelijken, omdat het zal helpen bepalen hoeveel geld ze nodig hebben om van te leven. Deze doelen versterken ook het doel van pensioensparen.

"Als ze bewust bezig zijn met de dingen die ze na hun pensionering gaan doen en daar over nadenken, helpt dat hen te begrijpen: 'Hé, ik verspil niet alleen geld'", zegt Seay. 

Tijdens klantbijeenkomsten gebruikt Ullmann naast spreadsheets visuele scenario's om klanten te laten zien hoe verschillende bestedingsniveaus hun portefeuilles jaarlijks en met tussenpozen van vijf en tien jaar beïnvloeden. Voor zuinige klanten laten de scenario's zien hoe hun vermogen in de loop van de tijd zou kunnen groeien op basis van historische rendementen. Hij stelt ook een financieel voortgangsrapport samen waarin hij hun volledige portefeuille in kaart brengt, de huidige activaniveaus van klanten laat zien en waar die activa aan het einde van het jaar zouden moeten zijn. 

Als zijn schichtige klanten voorlopen op hun financiële plan, moedigt Ullmann hen aan om hun bestedingsdoelen opnieuw te bekijken. Voor sommige klanten herinnert hij ze eraan om onderhoud aan huis of auto te doen, en als ze het onderhoud uitstellen, zal hij het onderwerp binnen een paar maanden opnieuw introduceren. 

Voor anderen die activiteiten uitstellen, zal hij proberen ze tot actie aan te zetten. Vaak vraagt ​​hij klanten om hem foto's van uitstapjes of leuke activiteiten te sturen, die hij opneemt in hun algemene voortgangsrapportages. Het is nog een visuele herinnering en het versterkt dat ze kunnen genieten van wat uitgaven en toch aan hun plan kunnen blijven.

Geld beheren

Jan Blakeley Holman, directeur van adviseursopleiding bij Thornburg Investment Management, moedigt zuinige gepensioneerden aan om een ​​bepaald bedrag te bestemmen voor discretionaire uitgaven, of dit nu op jaar-, kwartaal- of maandbasis is. Gepensioneerden zouden een apart account kunnen aanmaken om het daadwerkelijk te 'zien' als zakgeld, vergelijkbaar met de manier waarop ze geld tijdens werkjaren hebben gescheiden in vakantie- of noodfondsen. 

Toch kan de cashflow een eerste zorg zijn voor zuinige gepensioneerden, dus repliceert Ullmann een salaris voor zijn klanten uit hun portefeuille om te helpen bij de overgang tussen werken en leven van hun spaargeld. "Als ze $ 10,000 per maand verdienden na belastingen die hun lopende rekening bereikten, laten we de portefeuille hen de volgende maand $ 10,000 betalen, zodat ze nooit een salaris missen", zegt hij.

Holman zegt ook dat een lijfrente nuttig kan zijn voor een schichtige spender die misschien geïrriteerd is door het idee dat de waarde van zijn portefeuille na verloop van tijd zal dalen vanwege de opnames die hij of zij doet. Met name een lijfrente met directe inkomensuitbetaling kan een gepensioneerde toestemming geven om dat terugkerende inkomen uit te geven.

"Het is een manier om de hoofdsom te beschermen en vervolgens de terugkerende inkomsten die door de lijfrente worden gegenereerd, te gebruiken voor uitgaven", zegt ze. 

Spaarders die zich ook zorgen maken over de volatiliteit van de markt, kunnen een vaste lijfrente of een hybride investering aantrekkelijk vinden, zegt Holman. Hybriden combineren een variabele optie waarmee de belegger kan deelnemen aan marktwaardering terwijl er een levenslange garantie op inkomen is. Ze suggereert ook dat als de spaarder zich zorgen maakt over inflatie, een inflatiebeschermingsruiter op de polis een optie zou kunnen zijn.

Houd rekening met de kosten van de verschillende functies en ruiters voordat u in lijfrentes springt. Holman herinnert spaarders er ook aan dat hoewel annuïteiten flexibel zijn, ze als illiquide worden beschouwd, zodat de hoofdsom van de belegger voor de aangegeven periode wordt vastgezet.

Zoek een klankbord

Ondertussen raadt Seay pre-gepensioneerden aan een darmonderzoek te ondergaan en een financieel adviseur de toewijzing van hun portefeuille te laten beoordelen, zodat ze weten wat dit betekent voor de pensioenuitgaven. 

Kijk eens hoe Jeanette Beatty, senior lead planner bij Facet Wealth, een klant aan de westkust hielp grip te krijgen op hun financiën. Robin, die zich niet als man of vrouw identificeert en zij en hun als voornaamwoorden gebruikt, was zijn hele leven een ijverige redder, maar had nooit gedacht dat ze genoeg zouden hebben om te stoppen met werken zonder hun levensstandaard op te offeren. Het hebben van een dochter op 45-jarige leeftijd en de noodzaak om te sparen voor de universiteit droegen bij aan het financiële jongleren. Hoewel Robin een pensioen had met medische voordelen, had gespaard in een 401 (k) en een Roth IRA, zeiden ze dat ze hulp nodig hadden om te begrijpen hoe dat geld een pensioen kon financieren, deels omdat ze niet opgroeiden wetend hoe ze met geld moesten omgaan .

Ongeveer een jaar geleden begonnen Robin, nu 65, en hun dochter, een junior op de universiteit, te werken met Beatty, die Robin liet zien dat zij en hun oude partner meer geld hadden dan ze beseften, deels omdat Robin een pensioen van een oude baan met een 401 (k) -account omdat de saldi vergelijkbaar waren. Beatty plaatste niet alleen de verschillende rekeningen van Robin in een dashboard-omgeving, waarin de exacte cijfers werden weergegeven, maar liet ook zien hoe de kruising van hun spaargeld, verantwoorde uitgaven, gebrek aan schulden en sociale zekerheid betekende dat ze zelfs in hun pensioen niet hoefden op te offeren. worstcasescenario's. 

Robin zegt dat ze waarschijnlijk nog een jaar of twee zullen werken totdat hun dochter klaar is met studeren en ze nog maar net beginnen te geloven dat ze hun ideale pensioen kunnen nastreven. "Ik ben een beetje aan het leren om het parallelle universum van angst voor armoede te accepteren waarvan ik denk dat ik het nooit zal verliezen," zeggen ze, "versus de realiteit van wat er werkelijk waar is over mijn financiële leven." 

Schrijven aan [e-mail beveiligd]