Voors en tegens van het afronden van uw portfolio met cd's

Key Takeaways

• CD's betalen meer dan spaarrekeningen, maar meestal minder dan de aandelenmarkt op de lange termijn. Ze zijn meestal een goede match voor conservatieve spaarders met gelddoelen op middellange termijn.
• Zodra u een cd opent, heeft u geen toegang tot de hoofdsom tot het einde van de termijn zonder boetes. Voorwaarden kunnen variëren van drie maanden tot 10 jaar.
• Inkomsten op cd's zijn belastbaar als inkomen. U kunt uw rente beschermen tegen belastingen door een CD-ladder op te zetten binnen een Roth IRA.

Cd's zijn een van de veiligste plaatsen om uw geld te bewaren, met een door de overheid gesteunde verzekering die vrijwel garandeert dat u uw geld met rente terugkrijgt. Hoewel de rentetarieven meestal veel lager zijn dan op de aandelenmarkt, maakt de veiligheid van cd's ze geschikt voor de financiële plannen van veel mensen. Als u eenmaal begrijpt hoe ze werken, kunt u evalueren of ze goed aansluiten bij uw persoonlijke financiële doelen.

Hoe cd-accounts werken

CD's zijn FDIC-verzekerde spaarproducten. Wanneer u een cd opent, neemt u een forfaitair bedrag en zet u dit voor een bepaalde termijn op de rekening – meestal met een vaste rentevoet. Deze rente is doorgaans merkbaar hoger dan alles wat u zou vinden voor een standaard spaarrekening. Als u uw geld echter vóór het einde van de looptijd opneemt, bent u uiteindelijk kosten voor vervroegde opname verschuldigd.

Stel dat je een driejarige cd wilde openen. Een van de beste tarieven voor deze looptijd op dit moment is 3.25% APY. De minimale storting is $ 1,000. Als u de rekening met het minimum opent, heeft uw CD aan het einde van uw termijn in totaal $ 1,100.75.

U moet ervoor zorgen dat uw $ 1,000 voor de volledige termijn in de CD blijft, wat in dit geval drie jaar zou zijn. Als u het geld binnen het eerste jaar opneemt, neemt PenFed alle rente die u had verdiend voordat u uw $ 1,000 terugkrijgt. Na het eerste jaar zouden ze 30% van de totale rente nemen voor de hele termijn van drie jaar. Deze boetes veranderen afhankelijk van uw financiële instelling.

Hoe IRA-cd's werken

De rente op cd's is belastbaar inkomen. Sommige spaarders kunnen belasting besparen door de rekening te openen als een IRA-cd - of een depositocertificaat van een individuele pensioenrekening. De belastingregels van IRA zijn dan van toepassing, wat betekent dat u geen jaarlijkse belastingen hoeft te betalen zoals een typische CD of spaarrekening.

Met een traditionele IRA is het geld dat u in uw CD stopt fiscaal aftrekbaar in het jaar van uw bijdragen. Maar wanneer u zich terugtrekt uit uw IRA met pensioen, worden de opnames belast tegen uw normale inkomstenbelastingtarief, dat waarschijnlijk lager is als u niet langer voltijds gaat werken.

Als u een Roth IRA-cd heeft, telt het geld dat u in uw IRA-cd stopt nog steeds als belastbaar inkomen in het jaar van uw bijdragen - het is niet aftrekbaar. Maar wanneer u geld opneemt tijdens uw pensionering, hoeft u er geen belasting over te betalen. Deze strategie helpt u te voorkomen dat u inkomsten- of vermogenswinstbelasting betaalt op rente die uw CD verdient.

De IRA heeft fiscaal gunstige aspecten, maar houd er rekening mee dat dit een hulpmiddel is om geld te sparen voor uw pensioen. Normaal gesproken heeft u geen toegang tot deze fondsen zonder belastingen en boetes te betalen totdat u de door de overheid opgelegde leeftijd voor deze rekeningen bereikt.

Cd's hebben minder risico

Cd's zijn een product met een extreem laag risico om in uw portefeuille te houden. Ze kunnen u misschien een hogere rente opleveren dan een spaarrekening, maar het is zeer onwaarschijnlijk dat ze over een periode van tientallen jaren zoveel zullen verdienen als een indexfonds.

De reden dat het winstpotentieel lager is, is dat ze inherent minder risicovol zijn. Er zijn omstandigheden waarin een boete voor vervroegde uitbetaling uw hoofdinvestering kan verminderen, maar dit is uiterst zeldzaam. Zolang uw CD wordt bewaard bij een FDIC-verzekerde instelling, is deze verzekerd tot $ 250,000 per deposant. Dat betekent dat gezamenlijke rekeningen in aanmerking kunnen komen voor maximaal $ 500,000 aan door de overheid gesteunde verzekeringen.

Er is ook geen marktrisico met een CD. De aandelen- en obligatiemarkten kunnen dalen en het heeft geen invloed op uw CD. Je weet precies hoeveel geld je hebt ingelegd en hoeveel rente je zult verdienen als je cd afloopt. U weet dit vanaf dag één en ziet het werken via uw reguliere rekeningafschriften tot aan de vervaldag.

CD-ladder

Een cd-ladder helpt u bij het diversifiëren van uw cd-portfolio om u te helpen de rentetarieven te beheren en te voorkomen dat geld te lang wordt vastgehouden. In plaats van bijvoorbeeld een cd van $ 50,000 te openen met een looptijd van vijf jaar, kunt u vijf cd's kiezen voor elk $ 10,000. Je zou er een volwassen kunnen hebben in een jaar, twee jaar, enzovoort.

Deze strategie geeft u periodieke toegang tot fondsen zonder boetes voor vervroegde opname te betalen. De rentetarieven variëren waarschijnlijk per looptijd en in de meeste gevallen verdient u niet zoveel op cd's met een kortere looptijd. De voortschrijdende vervaldatums bieden echter verschillende voordelen.

In het ideale geval herinvesteert u uw inkomsten in nog meer cd's om uw spaargeld te laten groeien, maar het biedt u de mogelijkheid voor wat liquiditeit op kortere termijn. Als je een deel van je spaargeld wilt gebruiken, heb je de mogelijkheid om het binnen een jaar boetevrij te krijgen in plaats van vijf jaar te wachten of de hele cd te breken.

Aandelen bieden (meestal) een beter rendement

Als u op lange termijn belegt, bieden aandelen waarschijnlijk een aanzienlijk hoger rendement. Terwijl cd's momenteel meer dan 3% betalen in een omgeving met hoge rente, is het historische gemiddelde rendement op jaarbasis van de S&P 500 11.88%.

Omdat dat aantal gemiddeld en op jaarbasis is, betekent dit niet dat u elk jaar 11.88% verdient. In sommige jaren kunt u veel meer verdienen. In andere jaren bent u waarschijnlijk geld kwijt.

Maar als u een buy-and-hold-strategie over een lange periode gebruikt, zijn deze gemiddelde jaarlijkse rendementen wat u wilt overwegen in plaats van hoeveel u in een bepaald jaar 'verdient' of 'verliest'. Cd's zijn misschien een veiligere 'investering', maar ze zullen waarschijnlijk ook minder verdienen.

Overweeg uw doelen en weeg dienovereenkomstig

Hoe u uw geld spaart of belegt, hangt volledig af van uw persoonlijke doelen. Als u in de twintig bent en alleen geïnteresseerd bent in sparen voor uw pensioen, wilt u waarschijnlijk meer rekening houden met aandelen dan met cd's.

Als u bijna met pensioen gaat en het niet kunt verdragen om geld te verliezen, wordt een cd aantrekkelijker.

Als u zich niet helemaal op uw gemak voelt bij het evalueren van uw eigen risicotolerantie, kunt u AI het voor u laten doen. Qai's Investeringskits bouw en onderhoud een portfolio voor u, rekening houdend met uw tijdshorizon, financiële doelen en marktgegevens.

Het gebruik van een CD buiten een IRA kan u helpen uw financiële doelen op middellange termijn te bereiken zonder het kortetermijnrisico van de aandelenmarkt. U kunt een cd-ladder bouwen om uw spaargeld op te slaan voor een aanbetaling voor een huis, een aanbetaling voor een autolening, de verwachte geboorte van een kind of een andere mijlpaal in het leven tegen een mogelijk hoger tarief dan wanneer u het geld op een spaarrekening zou houden.

Download Q.ai vandaag nog voor toegang tot AI-aangedreven investeringsstrategieën. Als u $ 100 stort, voegen we $ 100 extra toe aan uw account.