Vooruit plannen kan gezinnen helpen om langdurige zorg te betalen te midden van inflatie

Stan Horwitz en zijn familie hadden geen plannen voor langdurige zorg totdat er een crisis uitbrak. Zijn vader, Martin, was achter in de 80 en woonde alleen. Hij was terughoudend om enige hulp van zijn kinderen te accepteren.

Op een dag vonden Stan en zijn zus hun vader bewusteloos in zijn woonkamer na een val. Dit incident zes jaar geleden veroorzaakte een cascade van medische problemen. Martin was nooit in staat om naar huis terug te keren. En als het erop aankwam om de financiën van zijn vader op orde te krijgen, 'was de bureaucratie intens', zei Stan. 

Hij zei dat zijn vader ijverig was om geld opzij te zetten, maar dat de kosten van verpleging zijn spaargeld - $ 300,000 - in vier jaar teniet deed. Martin, nu 93, komt in aanmerking voor Medicaid, die betaalt voor zijn bekwame verpleegkundige zorg. 

De beproeving van de familie Horwitz bij het betalen voor langdurige zorg is niet ongebruikelijk - en stijgende kosten zullen het voor veel gezinnen waarschijnlijk moeilijker maken om deze zorg te betalen. 

Inflatie is nu vervangen personeelsbezetting als een topprioriteit van geschoolde verpleeg- en seniorenhuisvestingsfaciliteiten, volgens: een nieuwe enquête, aangezien kleine verhogingen van essentiële bedrijfskosten - voedsel, voorraden, energie - een grote impact hebben en niet gemakkelijk te verminderen zijn.  

De gemiddelde 65-jarige heeft 70% kans op langdurige zorg, volgens de US Department of Health and Human Services. Toch heeft volgens een onderzoek 1 op de 10 volwassenen van 44 tot 64 jaar geen langdurige zorgverzekering door Arctos Foundation en HCG Secure. En veel mensen zijn zich er niet van bewust dat Medicare geen kosten dekt die verband houden met langdurige zorg, waaronder aankleden en baden. 

De kosten kunnen sterk verschillen per type zorg en locatie. Gemiddeld kost langdurige zorg $ 50,000 per jaar thuis en $ 100,000 in een verpleeghuis, volgens Groep voor langdurige zorg, die diensten verleent aan de sector van de langdurige zorg en levensverzekeringen. Maar in Connecticut ontdekte LTCG dat verpleeghuiszorg gemiddeld $ 165,000 per jaar kostte en in Texas iets meer dan $ 70,000. 

Er zijn maar weinig verzekeringen voor langdurige zorg die onbeperkte dekking bieden. De kosten lopen sterk uiteen en zijn afhankelijk van leeftijd, geslacht, gezondheid en andere risicofactoren. Voor een nieuw beleid met een voordeel van $ 165,000, een gezonde 55-jarige zou volgens de American Association for Long-Term Care Insurance $ 45,000 aan premies kunnen betalen tegen de tijd dat ze 85 worden.

Tom Beauregard was een leidinggevende in de zorgverzekeringssector toen zijn ouders begin 80 waren en dementie en longziekte hen dagelijks zorgden. 

"Het was een chaos om dit als gezin uit te zoeken", zegt Beauregard, de oprichter en CEO van HCG Secure. "De echte chaos kwam in het besluitvormingsproces en het gebrek aan informatie van mijn ouders." 

Die ervaring bracht hem ertoe een bedrijf te starten om middeninkomensgezinnen te helpen hun opties te begrijpen. "Je hebt objectieve experts nodig om je te helpen begrijpen hoe je overgangsplannen kunt maken, hoe lang je mensen veilig thuis kunt houden, wat voor soort diensten je kunt inschakelen", zei Beauregard. 

Volwassenen met een laag inkomen komen mogelijk in aanmerking voor: Medicaid, maar dat vereist een "terugblik" die rekening houdt met activa die in de afgelopen vijf jaar zijn aangehouden. Veel anderen in de demografie van de midden- tot hogere inkomens kiezen ervoor om langdurige zorg zelf te financieren, maar experts zeggen dat het voor oudere volwassenen moeilijker kan worden om de stijgende kosten van deze diensten te beheersen. 

"Het is één ding om minder de deur uit te gaan of minder te rijden als de prijzen van voedsel en benzine stijgen", zegt Ken Latus, vice-president voor producten voor langdurige zorg bij Northwestern Mutual. "Kosten besparen of compromissen vinden voor uw zorg naarmate u ouder wordt, is niet zo eenvoudig.

"Plan vroeg, zodat je op de stoel van de bestuurder kunt blijven als de tijd daar is." 

Er zijn verzekeringsopties om de kosten te helpen compenseren - van traditionele verzekeringen voor langdurige zorg tot hybride polissen die levensverzekeringen en dekking voor langdurige zorg combineren. Deze polissen "bieden fondsen die kunnen worden gebruikt om de zorgkosten later te dekken, evenals een uitkering bij overlijden die aan de begunstigden van de verzekerde moet worden betaald als zorg niet nodig is", zei Latus.

Ook is er toegang tot investeringsgroei of "contante waarde" in de polis tijdens het leven van de verzekerde en kan deze worden gebruikt om te betalen voor langdurige zorg. En er zijn inflatierijders die de voordelen elk jaar tot 5% kunnen verhogen. 

"Als mensen bij mij komen voor estate planning, en ze hebben niet nagedacht over langdurige zorg, laat ik ze nadenken over langdurige zorg omdat deze twee gebieden van planning onlosmakelijk met elkaar verweven zijn," zei oudere wet en landgoed -planningsadvocaat Evan Farr.

De belangrijkste stap, zeggen experts, is om met uw dierbaren te communiceren over wat u mogelijk nodig heeft en wat u wilt voor zorg naarmate u ouder wordt.

Horwitz zei dat hij wenste dat hij veel eerder met zijn vader had gesproken over langdurige zorg - en dat hij directer zou zijn geweest. "Ik zou zeggen 'Papa, we moeten praten over je toekomst en hoe je van plan bent' - en 'Papa, dit overkomt iedereen.'"