Pensioenen kunnen voor werkgevers eigenlijk goedkoper zijn dan 401 (k) -plannen

Op enkele opmerkelijke uitzonderingen na is de pensioenleeftijd in de VS grotendeels voorbij, waarbij traditionele toegezegd-pensioenregelingen meestal worden vervangen door toegezegde-bijdrageregelingen zoals 401(k)-regelingen. Een nieuwe studie van het National Institute on Retirement Security lijkt echter te suggereren dat het einde van de pensioenen misschien niet zo gunstig is voor bedrijven als ooit werd gedacht. In feite kan het geven van een traditionele pensioenregeling aan werknemers minder duur zijn dan het uitvoeren van een 401(k) of andere toegezegde-bijdrageregeling.

Als u hulp wilt bij het sparen voor uw pensioen, overweeg dan om een ​​financieel adviseur te zoeken met behulp van de gratis matchservice voor financiële adviseurs van SmartAsset.

Waarom zijn 401 (k) -plannen duurder dan pensioenen?

De logica achter waarom bedrijven wilden overstappen op toegezegde-bijdrageregelingen is vrij eenvoudig. In een traditioneel pensioenplan zit het bedrijf elk jaar vast voor een vooraf bepaalde betaling totdat een werknemer overlijdt. Als ze bijzonder lang leven, kan dat duur worden. Met een toegezegde-bijdrageregeling zoals een 401 (k), wordt de betaling echter volledig bepaald door hoeveel een werknemer tijdens zijn werkjaren heeft gespaard - en als ze opraken, heeft dit geen invloed op de werkgever.

Het collectieve karakter van een pensioenregeling kan volgens de nieuwe NIRS-studie echter leiden tot lagere kosten voor de werkgevers.

"Pensioenen hebben schaalvoordelen en pooling van risico's die gewoon niet kunnen worden gerepliceerd door individuele spaarrekeningen", zegt Dan Doonan, uitvoerend directeur van het NIRS, in een verklaring. "Dit betekent dat pensioenen pensioenuitkeringen kunnen bieden tegen veel lagere kosten."

Uit de studie bleek dat om 54% van het inkomen voor werknemers na pensionering te vervangen, een DB-plan bijdragen van 16.5% van de totale loonsom vereiste. Een DC-plan vereiste daarentegen 32.3% van de loonsom om hetzelfde eindpunt te bereiken.

"Deze kostenverschillen zijn een belangrijke overweging voor werkgevers en beleidsmakers, aangezien de meeste Amerikanen zich grote zorgen maken over het pensioen en het pensioensparen gevaarlijk laag is voor het typische Amerikaanse huishouden", merkt Doonan op. "Beleidsmakers doen er verstandig aan bestaande pensioenen te beschermen en tegelijkertijd innovatie in DC-plannen te bevorderen om de financiële zekerheid te verbeteren van degenen die afhankelijk zijn van 401 (k) -accounts."

Het verhaal gaat verder

Basisprincipes van het pensioenplan

Een pensioenplan werkt door geld te laten bijdragen aan een pool door zowel het bedrijf als de werknemers die bij het plan zijn ingeschreven. Er kan een klif zijn waarop een persoon in het plan wordt gevestigd - wat betekent dat u in aanmerking komt voor voordelen nadat u een bepaalde tijd bij het bedrijf hebt gewerkt.

Het geld dat in de pool wordt gestopt, wordt vervolgens in de markt geïnvesteerd, zodat deze groeit. Vaak is er een investeringsraad of een financieel adviseur die investeringskeuzes maakt. Het geld uit de pool wordt vervolgens gebruikt om vooraf bepaalde bedragen uit te betalen aan gepensioneerde werknemers, vaak gebaseerd op hoe lang iemand bij het bedrijf heeft gewerkt en wat hun salaris was toen ze daar waren.

401(k) Basisprincipes van het abonnement

Een 401 (k) -plan is veel individualistischer. Elke persoon stort geld op zijn eigen rekening en kiest uit een menu met beleggingsopties. Zodra ze met pensioen gaan, kunnen ze hun eigen opnameplan plannen om zo nodig geld op te nemen. Geld dat is bijgedragen aan een 401 (k) wordt vóór belastingen ingebracht, zodat deelnemers belasting betalen wanneer ze geld opnemen met pensioen.

Er is soms een werkgeverselement aan 401 (k) -plannen - een werkgeversmatch. Dit is een optie die sommige werkgevers gebruiken als onderdeel van het beloningspakket voor werknemers. Kortom, een bedrijf zal overeenkomen met een bepaald bedrag dat de werknemer bijdraagt. Dit kan een dollar-voor-dollar match zijn of een mogelijke match, maar over het algemeen draagt ​​het bedrijf alleen bij op basis van hoeveel elke werknemer bijdraagt.

The Bottom Line

De afgelopen decennia zijn pensioenregelingen grotendeels uitgefaseerd ten gunste van toegezegde-bijdrageregelingen, behalve in enkele sectoren, met name de publieke sector. Nieuw onderzoek toont echter aan dat de conventionele wijsheid verkeerd kan zijn en dat pensioenregelingen werkgevers mogelijk minder kosten dan het aanbieden van een 401 (k) -plan.

Tips voor pensioenplanning

• Ongeacht het type pensioenplan dat uw bedrijf aanbiedt, een financieel adviseur kan u helpen bij het plannen van uw gouden jaren. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie financiële adviseurs bij u in de buurt, en u kunt uw adviseurs kosteloos interviewen om te beslissen welke voor u geschikt is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.

• Het is belangrijk om te weten hoeveel u nodig heeft om uw pensioendromen waar te maken. Gebruik de pensioencalculator van SmartAsset om te zien wat u nodig heeft en of u op schema zit om daar te komen.

Fotocredit: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav

Het bericht Pensioenen zijn mogelijk goedkoper voor werkgevers dan 401(k)-plannen verscheen eerst op SmartAsset Blog.