Ouders worden geconfronteerd met 529 planverliezen als het collegegeld verschuldigd is

Het is die tijd van het jaar om te winkelen in een studentenhuis en de kinderen in te pakken om naar de universiteit te gaan. Het betekent ook het betalen van collegegeld en kosten.

Voor ouders die dit jaar 529 plannen gebruiken om collegegeld te betalen, hebben sommigen mogelijk grote verliezen in die plannen gezien als gevolg van marktvolatiliteit. Dit jaar kregen zowel de obligatiemarkt als de aandelen het zwaar te verduren, waardoor de buffers in veel beleggingen werden weggevaagd portefeuilles, waaronder 529 abonnementen.

"We moeten rekening houden met het bloedbad op de obligatiemarkt en de verliezen van dit jaar op de aandelenmarkt die veel 529 plansaldi zullen verwoesten", tweette Jim Mahaney, een gecertificeerde financiële planner en directeur bij Mavericus Retirement. "Vooral die in op leeftijd gebaseerde fondsen."

Dat dwingt ouders zich terug te trekken nadat ze verliezen hebben ingeklokt of andere opties te overwegen om voor dit semester te betalen - afhankelijk van hoe hun 529-plan is gestructureerd.

Wat zijn 529 plannen?

529-plannen zijn door de staat gesponsorde gekwalificeerde collegegeldprogramma's die kunnen worden gebruikt voor onderwijsuitgaven zoals college of collegegeld voor basis- en middelbare school.

De fondsen groeien belastingvrij. Hoewel er geen federale aftrek voor bijdragen is, bieden veel staten een volledige of gedeeltelijke belastingaftrek. Er zijn geen inkomensgrenzen, leeftijdsgrenzen of jaarlijkse bijdragemaxima voor 529 plannen.

Er zijn drie belangrijke beperkingen op 529 plannen beschreven in Prudential's "De universiteitsspaarrace winnen.” Ten eerste kunt u planinvesteringen slechts twee keer per jaar wijzigen. Ten tweede, hoewel u de 529-plannen van verschillende staten kunt overdragen, kunt u dit slechts één keer in een periode van 12 maanden doen. Ten derde beperken veel staten de bijdragen aan 529 plannen nadat de rekeningsaldi een bepaald bedrag hebben bereikt. In New York is het maximale rekeningsaldo bijvoorbeeld $520,000.

529 plannen hebben twee opties: een spaarplan of een prepaid plan. Hogescholen en staten kunnen prepaid-abonnementen aanbieden. De meeste gezinnen kiezen voor het spaarplan, dat alleen door staten wordt aangeboden. Net als bij 401 (k) pensioenrekeningen, kunt u beleggen in beleggingsfondsen of ETF's. Er zijn ook "streefdatum" -plannen die bekend staan ​​​​als op leeftijd gebaseerde plannen.

Het verhaal gaat verder

"Als een kind jong is, zou het agressiever in aandelen moeten worden belegd, maar naarmate een kind die fondsen steeds meer nodig heeft, moet het risico dat op de rekening wordt genomen worden teruggetrokken en meer in obligaties worden geïnvesteerd in plaats van in aandelen", zegt Carolyn McClanahan. , zei een gecertificeerde financiële planner en oprichter van Life Planning Partners Inc. "Over het algemeen gebruiken we op leeftijd gebaseerde portfolio's die geleidelijk conservatiever worden naarmate een kind dichter bij de universiteit komt."

Maar in de neerwaartse obligatiemarkt van dit jaar - die de verliezen in aandelen weerspiegelt - helpt die strategie niet. Het alternatief is om in plaats daarvan over te stappen op contant geld, aldus McClanahan.

"Natuurlijk verlies je de kans om te groeien", zei McClanahan. “Maar je verliest ook het risico van verlies.”

Een andere optie is om uw fonds over te dragen naar een staat met een stabiel fonds, zei Mahaney.

"We kunnen ons geen verliezen veroorloven omdat die collegekosten opeisbaar zijn, dus gezinnen zouden moeten overwegen om over te stappen naar een fonds met een stabiele waarde wanneer hun kind op de middelbare school zit," zei Mahaney. "Niet alle staten bieden een fonds met een stabiele waarde, maar een 529-eigenaar kan overstappen van een 529-plan naar een staat die het aanbiedt, zoals Colorado. Bij een fonds met stabiele waarde zijn de hoofdsom en rente gegarandeerd en kunnen ze geen waarde verliezen."

Overweeg een Parent Plus-lening als uw 529-abonnement een deuk heeft opgelopen

Die strategieën zijn misschien te laat voor ouders die nu een cheque moeten uitschrijven voor de studiekosten van hun kind. In plaats van zich terug te trekken uit een 529-abonnement, zei Mahaney dat sommige ouders zouden kunnen overwegen om het geld te lenen met een Parent Plus-lening om 'tijd te kopen', zodat de waarde van hun 529-abonnement zich herstelt.

"Er is een risico in deze benadering in termen van het moeten betalen van rente," zei Mahaney. "Maar als de geschiedenis een leidraad is, weten we dat aandelenwaarden uiteindelijk uiteindelijk terugveren en obligatiefondsen zouden dat ook moeten doen in een omgeving met stijgende rentetarieven, aangezien vervallende obligaties kunnen worden herbelegd tegen hogere opbrengsten."

Als je een Parent Plus-lening afsluit, onthoud dan dat je je 529-plannen kunt gebruiken om deze studieleningen terug te betalen, waardoor je meer dan vier jaar hebt om je rekeningen te herstellen, zei Mahaney.

Hoewel de huidige markt niet optimaal is, zijn er nog steeds veel voordelen aan 529-abonnementen.

"529-plannen zijn geweldige middelen om te sparen en te investeren voor de universiteit, maar de uitdaging is dat we worden blootgesteld aan risico's in 529-plannen op een vergelijkbare manier als hoe dat risico onze pensioeninkomensplannen kan beïnvloeden," zei Mahaney. “Ik ben er sterk van overtuigd dat fondsen met een stabiele waarde die 1.5%-2% betalen op je stapel geld aan het einde van de spaarwedloop van de universiteit, een belangrijke rol te spelen hebben. Waarom het risico nemen en zorgen creëren als het niet nodig is?”

Ronda is een senior verslaggever op het gebied van persoonlijke financiën voor Yahoo Money en advocaat met ervaring op het gebied van recht, verzekeringen, onderwijs en overheid. Volg haar op Twitter @writesronda

Lees de laatste trends op het gebied van persoonlijke financiën en nieuws van Yahoo Money. Volg Yahoo Finance op Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard en LinkedIn