Afbetaald college en de hypotheek? Hier leest u hoe u uw vrijgemaakte contanten kunt toewijzen.

Toch doen veel mensen die beloven hun pensioenspaardoelen in te halen als ze lege nesten zijn, dit niet, recente enquêtes stel. Een deel daarvan zou kunnen zijn dat ze niet weten hoe ze hun nieuw vrijgekomen cashflow moeten toewijzen, of zelfs hoeveel er is vrijgemaakt. Beschouw dit voorbeeld: als ouders elk jaar het belastingvrije maximum van $ 16,000 bijdragen aan één "529" onderwijsspaarplan en een maandelijkse hypotheek hebben van ongeveer $ 2,000, is dat $ 56,000 per jaar gecombineerd, of ongeveer $ 4,700 per maand. Zelfs als ze alleen hun studie of de hypotheek hebben afbetaald en nog steeds de andere betaling hebben, kan er nog steeds veel extra geld zijn om te gebruiken.

"Voor de meeste mensen is het bijna alsof ze een verhoging krijgen als de kosten van huis en school zijn verminderd", zegt Jim Colavita, senior vermogensadviseur bij GenTrust in New York City.  

Het hebben van een gedisciplineerd plan is van cruciaal belang om die vrije cashflow verstandig te gebruiken, en hoe het te gebruiken kan afhangen van wanneer geld beschikbaar komt. Hier volgen enkele suggesties voor het opnieuw inzetten van deze activa:

Ages 50-55

Financiële adviseurs richten zich op twee hoofddoelen voor mensen in deze leeftijdscategorie: het stimuleren van pensioensparen en het aflossen van schulden, met name variabele schulden met hoge rente.

Begin met het verhogen van de bijdragen aan 401 (k) of andere spaarplannen voor werkgevers. In het ideale geval zullen spaarders hun bijdrage maximaliseren, maar ze zouden in ieder geval genoeg moeten sparen om elke werkgeversmatch te ontvangen, zegt John Campbell, senior vice-president en senior vermogensstrateeg voor US Bank Private Wealth Management in Chicago. Momenteel kan een persoon van 50 jaar of ouder maar liefst $ 27,000 in een 401 (k) stoppen. Bovendien kunnen 50-plussers jaarlijks $ 7,000 bijdragen aan een traditionele individuele pensioenrekening of, als hun inkomen dit toelaat, een Roth IRA. 

Als bijna-gepensioneerden hun 401 (k) en andere rekeningen hebben gemaximaliseerd, kan een andere optie zijn om een ​​gezondheidsspaarrekening te financieren, zegt Laura Davis, een financieel planner bij Baird in Nashville, Tennessee, die beschikbaar is voor mensen met een hoge aftrekbare zorgverzekeringen. Deze kunnen aantrekkelijk zijn omdat de bijdragen het belastbare inkomen verlagen, zoals een 401 (k), opnames die voor medische doeleinden worden gebruikt, zijn belastingvrij en geld dat dat jaar niet is uitgegeven, wordt doorgeschoven en als de rekening rente opbouwt of investeringsopties heeft, zijn de inkomsten belasting vrij. De maximale bijdrage voor alleenstaanden is $ 3,650 per jaar, of $ 7,300 voor een gezinsabonnement. HSA's hebben een inhaalbijdrage voor 55-plussers van $ 1,000.  

Nog een goed gebruik van gratis contant geld: pak schulden met hoge rente aan, gedefinieerd als schulden met een rentepercentage van 10% of hoger, zegt Colavita. Spaarders kunnen het betalen van schulden met lagere eencijferige cijfers uitstellen en dat geld in plaats daarvan besteden aan pensioensparen om te profiteren van de marktrendementen op lange termijn die doorgaans hoger zijn dan de rente op schulden met een lage rente. 

Davis voegt een derde optie toe: beginnen met sparen voor grote verbeteringen aan het huis die vóór hun pensionering moeten worden uitgevoerd, vooral voor mensen die mogelijk thuis blijven of willen leeftijd op zijn plaats. Campbell is het daarmee eens en zegt dat dit type fonds besparingen kan opbouwen voor toekomstig gebruik, vergelijkbaar met een noodfonds. 

"Je kunt gebruikmaken van dat fonds en het heeft geen enkele invloed op je cashflowbehoeften", zegt hij.

Bijna-gepensioneerden in deze leeftijdscategorie zouden ervoor kunnen kiezen om een ​​van de drie opties aan te pakken, vooral als schulden met een hoge rente een zware last vormen. Voor spaarders die hun cashflow in verschillende doelen willen verdelen, stelt Campbell dit voor: ten minste 50% toewijzen aan pensioeninvesteringen, 10% tot 25% aan het aflossen van variabele schulden en 10% tot 25% aan besparingen op het gebied van huisreparatie. 

Ages 55-60

Voor mensen die in deze leeftijdsgroep leeg- of hypotheekvrij worden, is het de vraag wanneer ze met pensioen willen. Als die tijdshorizon 10 jaar of langer is, blijft het allocatieadvies van de adviseurs hetzelfde, spaar minimaal de helft voor pensioen, los schulden af ​​en spaar voor verbouwingen. 

Maar voor wie binnen 10 jaar met pensioen wil, is nu het moment om elkaar te ontmoeten om de overgang naar pensionering te bespreken en om een ​​financieel plan te starten of te actualiseren. Een financieel adviseur kan de bronnen van het gegarandeerde pensioeninkomen van de spaarder uiteenzetten, inclusief sociale zekerheid en pensioenen, hoe dat inkomen kan worden aangevuld om aan vaste lasten te voldoen, hoe te verdelen volgens hun risicotolerantie, pensioendoelen en -doelstellingen en ideale pensioenleeftijd. 

"Tussen 55 en 60 zou ik zeggen, begin na te denken over de dingen die kunnen worden gedaan om meer van uw activa te behouden en te beschermen", zegt Campbell.

Dat kan het herbalanceren van portefeuilles inhouden om het risico te verminderen of het beginnen met het opbouwen van een geldbuffer voor de persoon die vijf jaar of minder van zijn pensioen af ​​is. Beginnen met kijken naar de kosten van een verzekering voor langdurige zorg, vooral als bijna-gepensioneerden op schema liggen met pensioensparen. De adviseurs stellen voor om hybride oplossingen te onderzoeken die kunnen worden gebruikt voor langdurige zorg of die overlijdensuitkeringen hebben, die vergelijkbaar zijn met lijfrentes.

Een mogelijke uitsplitsing van het spaargeld voor vrijgemaakt geld voor iemand met een pensioendoel op kortere termijn zou ten minste 50% aan pensioensparen zijn, waarbij de rest wordt verdeeld afhankelijk van de behoeften, 10% tot 15%, tussen sparen voor onderhoud van het huis, schuldvermindering, en langdurige zorg.

Ages 60-65

In deze leeftijdsgroep zouden spaarders wat vrijgekomen cashflow moeten besteden aan het opbouwen van liquide rekeningen. Afhankelijk van het gemak van een persoon bij het aanhouden van contant geld of tolerantie voor marktvolatiliteit, kan een spaarder: een geldkussen van maar liefst vier jaar vaste kosten van levensonderhoud, minus de gegarandeerde inkomstenbronnen die de bijna-gepensioneerde heeft, zegt Davis. 

Ook langetermijnsparen is nog steeds belangrijk, zeggen de adviseurs, aangezien het pensioen minstens 20 jaar kan duren. Campbell zegt dat gepensioneerden moeten denken aan drie fasen van pensionering en hun spaargeld op één lijn moeten brengen met die fasen. Fase één duurt vanaf het moment van pensionering tot ongeveer 75 jaar, fase twee varieert van 75 tot 85 en fase drie is 85-plus.

In fase één moet 25% tot 50% van de extra cashflow eerst worden toegewezen aan het opbouwen van contanten en aan langetermijnbesparingen. Elk extra geld kan worden gereserveerd voor onderhoud aan huis of andere belangrijke zaken en schuldvermindering.

Campbell zegt dat het ook mogelijk is dat mensen al het geld dat oorspronkelijk was toegewezen aan de studie of hypotheek van hun kinderen, moeten gebruiken om in hun pensioen te voorzien. Maar als ze 10% opzij kunnen zetten voor langetermijnsparen, boeken spaarders nog steeds vooruitgang voor hun toekomst. 

'Dat is de sleutel. Het is de kleine, stapsgewijze vooruitgang die later een onevenredige impact kan hebben”, zegt hij.

Schrijven aan [e-mail beveiligd]