Na een periode van recordinflatie, betekent de laatste aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA) van de sociale zekerheid dat gepensioneerden de grootste stijging van hun uitkeringen in 40 jaar zullen zien. Hoewel deze stap de broodnodige verlichting zal bieden aan worstelende gepensioneerden - aangezien de prijs van alles, van boodschappen tot benzine, omhoog schiet - betekent dit niet noodzakelijk goede dingen voor de toekomst van de sociale zekerheid, die een verwachte uitputtingsdatum van 2035 heeft voor zijn vertrouwen fonds.
Amerikanen hebben geen al lang bestaande "vangnetten" meer - zonder infrastructuur zoals pensioenen of sociale zekerheid, valt de impuls op het individu om meer verantwoordelijkheid op zich te nemen, nu meer dan ooit, voor hun eigen pensioenzekerheid. Nog 2020-gegevens van het Employee Benefit Research Institute vond een gemiddeld pensioentekort van $ 3.68 biljoen binnen Amerikaanse huishoudens van 35-64 jaar, wat betekent dat talloze mensen met een ondergefinancierd pensioen worden geconfronteerd.
In de huidige economische omgeving is het moeilijk om de gemiddelde persoon te overtuigen om een deel van zijn salaris te besteden aan een pensioenfonds wanneer hij wordt geconfronteerd met dringende financiële uitdagingen op korte termijn. Financieel welzijn kreeg een klap in 2022, met stijgende kosten van levensonderhoud ondanks achterblijvende loongroei — Allianz Life onderzoek ontdekte dat 54% van de Amerikanen als gevolg daarvan de pensioenbijdragen moest stoppen of verlagen.
Naast financiële belemmeringen moeten werknemers beter worden geïnformeerd over wat ze realistisch gezien moeten sparen om te leven volgens hetzelfde niveau als ze momenteel doen terwijl ze met pensioen zijn. U zou bijvoorbeeld kunnen denken dat het voldoende is om de typische 7% van uw salaris bij te dragen, maar recentere richtlijnen zeggen dat er minstens 10% tot 15% nodig is voor een financieel gezond pensioen.
Bovendien, ondanks het feit dat een 401(k) als een basisuitkering wordt beschouwd, heeft 32% van de werknemers in de particuliere sector geen toegang tot een 2021-gegevens van het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics. Dit creëert een nog grotere educatieve barrière voor individuen die zelfstandig moeten sparen voor hun toekomst.
Lezen: Hoe u een gegarandeerde pensioenuitgaven van 4.3% krijgt
Kan geld niet als vanzelfsprekend beschouwen
Tegen deze achtergrond en tegen de zeer reële mogelijkheid dat de sociale zekerheid niet eeuwig zal duren, worden twee dingen duidelijk: de pensioensector heeft betere regelgeving nodig om werkgevers en mensen te helpen succes te boeken, en werkgevers spelen een steeds essentiëlere rol door het verstrekken van onderwijs en toegang tot pensioenspaarregelingen.
Kritieke wetgeving die op dit moment zijn weg vindt door Washington - inclusief de VEILIGE Akte 2.0 en VERDIEN Act— heeft tot doel een aantal blokkades aan te pakken die het sparen voor pensioen in de weg staan, zowel voor bedrijven als voor werknemers. Een van de meest veelbelovende elementen is een bepaling die werkgevers zou verplichten om werknemers automatisch in te schrijven voor hun bedrijfspensioenregeling, in plaats van ze handmatig te laten registreren - wat een complex en gemakkelijk te negeren proces kan zijn tijdens onboarding, vooral voor jongere werknemers .
Bovendien nemen veel staten mandaten aan die bedrijven verplichten pensioenoplossingen aan te bieden wanneer ze een bepaald aantal personen in dienst hebben. Deze programma's worden zwaar gesubsidieerd door de staat en suggereren ook meer fiscale prikkels voor werkgevers om de kosten van pensioenplannen te betalen.
Een andere belangrijke barrière die vaak in de weg staat om voor pensioen te sparen, is de studieschuld. Amerikanen worden momenteel geconfronteerd met bijna $ 1.75 biljoen aan studieleningen, volgens naar de Federal Reserve Bank van St. Louis. Nu het einde van het moratorium op terugbetalingen nadert, overwegen veel mensen waarschijnlijk hoe ze die betalingen in evenwicht kunnen brengen met pensioenbijdragen en andere financiële verplichtingen.
Nieuwe pensioenwetgeving zou een innovatief proces opzetten om beide doelen te ondersteunen, door werkgevers in staat te stellen bijdragen aan de studieschuld van werknemers te "matchen" - bijvoorbeeld voor elke $ 100 die een werknemer bijdraagt aan hun 401 (k), zal de werkgever $ 100 investeren voor hun studieschuld.
Acties die werkgevers en werknemers nu kunnen ondernemen
Ongeacht hoe de dingen zich in Washington afspelen, er zijn maatregelen die werkgevers nu kunnen nemen om werknemers te helpen meer te sparen. Werkgevers moeten zich ertoe verbinden om hand in hand met werknemers samen te werken om hun pensioenspaardoelen te ondersteunen - dit begint met het aanbieden van een 401 (k), maar daar mag het zeker niet eindigen.
Er is een verscheidenheid aan technische oplossingen die een beter pensioenspaargedrag aanmoedigen - inclusief ingebouwde mechanismen zoals automatische inschrijving en automatische escalatie, tools die werknemers helpen visualiseren hoe hun 401 (k) "salaris" eruit zal zien bij pensionering, of hoe ze vergelijk met leeftijdsgenoten van dezelfde leeftijd en hetzelfde inkomensniveau om er zeker van te zijn dat ze op schema liggen met bijdragen.
Bedrijven moeten ook nauw samenwerken met werknemers om hen proactief te coachen op het gebied van best practices voor pensioensparen. Dit kan gepersonaliseerde hulp aan jonge werknemers omvatten om hen te helpen aan de slag te gaan met hun 401(k) en de waarde van sparen voor hun pensioen te begrijpen, regelmatige herinneringen om werknemers aan te moedigen hun bijdragen te verhogen, en voorlichting over moeilijke financiële situaties — zoals werknemers aanmoedigen om niet in paniek raken en 401(k)-fondsen opnemen in tijden van marktvolatiliteit, die verliezen kunnen opsluiten en hoge kosten met zich mee kunnen brengen.
Een andere belangrijke factor is het wegnemen van intimidatie rond pensioensparen. Hoewel een premiepercentage van 10% tot 15% ideaal is, is het niet voor iedereen realistisch - zelfs maar een klein deel van uw salaris opbergen, vooral als u op jongere leeftijd begint te sparen, kan nog steeds uitgroeien tot een gezond fonds als u ouder wordt, bedankt tot samengestelde rente.
Niet iedereen heeft toegang tot een 401(k). Maar zelfs degenen die dat wel doen, moeten ook kijken naar andere fiscaal voordelige voertuigen om zoveel mogelijk te sparen voor hun pensioen. Werkgevers kunnen werknemers aanmoedigen om flexibele bestedingsrekeningen (FSA), gezondheidsspaarrekeningen (HSA), IRA's en Roth IRA's te verkennen. en u op weg helpen als u geen toegang heeft tot een door de werkgever gesponsord account.
We kunnen geen beroep doen op de sociale zekerheid om ons pensioen te financieren. Zelfs als het Congres maatregelen neemt om het programma te versterken, blijft het gat in de pensioenbeveiliging aanzienlijk, en velen zullen andere fondsen nodig hebben om het type pensioen te creëren dat ze willen. Mensen zouden dit moment moeten aangrijpen om hun pensioenspaarstrategie opnieuw te bekijken - ondertussen moeten de pensioensector en werkgevers zich opnieuw inzetten om het gemakkelijker te maken om aan de slag te gaan en op het goede spoor te blijven.
Kristen Carlisle is algemeen directeur van Betterment at Work.
Bron: https://www.marketwatch.com/story/you-cant-rely-on-social-security-to-fund-your-retirement-its-time-to-rethink-your-retirement-savings-strategy- 11668370011?siteid=yhoof2&yptr=yahoo