Opinie: wat is de beste manier om RMD's van pensioenfondsen te nemen? Experts beoordelen 3 opties.

-Carol

Beste Carola, 

Gefeliciteerd met het behalen van een carrière als leraar en omdat je genoeg hebt gespaard zodat je op dit moment niet het volledige bedrag van je vereiste minimale uitkeringen (RMD's) nodig hebt om van te leven. Maar de overheid wil zijn belastingen, dus je moet de vereiste minimale distributie volgens de formule en betaal daar jaarlijks inkomstenbelasting over als je 72 wordt. 

Als u uw RMD niet op tijd opneemt, meestal op 31 december, krijgt u een boete van 50% op het ontbrekende bedrag, en dat kan behoorlijk hoog zijn omdat u mogelijk tienduizenden dollars aanneemt. Het bedrag dat u per jaar moet opnemen is in het begin ongeveer 4% van de totale rekening, op basis van een IRS-formule dat rekening houdt met uw leeftijd en de hoeveelheid vermogen.  

Financieel adviseur Kenneth Walzer had een klant die vergat RMD's te nemen op een rekening die hij meerdere jaren op rij had geërfd, en tegen de tijd dat hij erachter kwam en het ging corrigeren, was het verschuldigde bedrag meer dan $ 100,000. 

Daarom zie je aan het einde van het jaar veel herinneringen over het nemen van je RMD's. Maar dat betekent niet dat het de beste tijd is. In feite is het waarschijnlijk de slechtste tijd van de meeste jaren, en het is vooral erg als je het risico loopt het te vergeten. 

De beste timing voor u hangt af van de hoeveelheid geld en waarvoor u het nodig heeft. Er zijn voor- en nadelen aan elk, en financieel adviseurs zien hun klanten doorgaans op een van de volgende drie manieren: 

December

Als financiële adviseurs het einde van het jaar zeggen omdat ze aan RMD's denken, bedoelen ze niet 31 december; ze bedoelen begin december. Dat is ook het moment waarop veel adviseurs hoe dan ook rekeningen doornemen, kijken naar het opnieuw in evenwicht brengen van portefeuilles voor klanten en een laatste blik werpen op het oogsten van belastingverliezen, dat is wanneer u verliezende posities verkoopt om meerwaarden te compenseren. 

Dit jaar hebben sommige gepensioneerden misschien zo lang mogelijk willen wachten voordat ze iets op hun rekening hebben verkocht, omdat beide aandelen
SPX,
+ 1.43%
en obligaties
TMUBMUSD10Y,
3.615%
zijn aanzienlijk gedaald. Dat lijkt misschien een voordeel voor het einde van het jaar, maar voor RMD's zou het er echt niet toe moeten doen. 

Omdat het bedrag dat u moet opnemen gebaseerd is op het saldo eind 31 december van het voorgaande jaar, verandert er dit jaar niets aan de opstelling van de markten. U zou het bedrag dat u moet opnemen al naar contanten of kasequivalenten moeten hebben verplaatst, en het op de rekening laten staan ​​tot de deadline of het eerder verplaatsen zou weinig verschil moeten maken. 

"Een goede adviseur wordt geen market timer", zegt Amy Miller, een gecertificeerde financiële planner en senior vice-president voor Rijkdom, gevestigd in West Hartford, Connecticut. “Als je het geld nodig hebt, zal het in contanten zijn. Je geeft het potentieel van marktrendement op, maar ik denk dat de meerderheid van de mensen zich beter voelt dat het geld er is en dat ze het niet hoeven aan te raken als de markt laag is.”

Maandelijks 

Aangezien u uw RMD-bedrag vanaf het begin kent, is het gemakkelijk om het op te splitsen in 12 gelijke verdelingen die automatisch op uw lopende rekening kunnen worden gestort. 

"Het helpt je budgetteren, en je krijgt het net zoals je sociale zekerheid of een pensioen krijgt", zegt Miller. 

Het grote voordeel van maandelijkse distributies is dat u niet in de verleiding komt door een forfaitair bedrag van tienduizenden dollars. Als je een grote uitgave tegenkomt die je niet kunt dekken met je reguliere trekking, kun je altijd een extra verdeling regelen, zegt Beata Dragovics, een gecertificeerd financieel planner en oprichter van Freedom Trail Financial gevestigd in Boston.

Het enige echte nadeel van maandelijks opnemen is als u het bedrag investeert of doneert, en dan is het gewoon handiger om alles in één keer te hebben.

Januari

De goede plek voor RMD-opnames is misschien wel januari om één belangrijke reden: het betekent dat u geen risico loopt om het te vergeten. 

"Het is echt iets belangrijks. Het is een enorme reden om ervoor te zorgen dat die distributies gebeuren”, zegt Isaak Bradley, directeur financiële planning bij Homrich Berg, een investeringsmaatschappij gevestigd in Atlanta. 

Een andere belangrijke reden om in januari geld af te sluiten, is dat het voor uw erfgenamen gemakkelijker wordt als u in de loop van het jaar komt te overlijden. "Het kan een nachtmerrie zijn als je overlijdt en je hebt al een jaar geen RMD genomen", zegt Miller. Hoe later in het jaar, hoe erger het papierwerk voor uw dierbaren. 

Het potentieel con dat zet de meeste mensen aan het denken over december in plaats van januari willen ze pas op het allerlaatste moment geld van de rekening halen om eventuele marktoplevingen op te vangen, wat vooral dit jaar het geval is. 

Maar dat veronderstelt dat het geld dat u opneemt, wordt belegd totdat u het opneemt, en daarna in contanten zit. Het zou eigenlijk omgekeerd moeten zijn. Het geld waarvan u weet dat u het moet opnemen, zou al in contanten moeten zijn en als u het eruit haalt, moet u het opnieuw investeren als u het niet snel gaat uitgeven. U kunt het zelfs in natura overdragen en zelfs uw toewijzing niet wijzigen, maar gewoon naar een belastbare rekening verplaatsen. 

"Het enige verschil is dat u misschien wilt beleggen in fiscaal geprefereerde investeringen, zoals gemeentelijke obligaties, buiten de gekwalificeerde accounts", zegt Bradley. 

Ik heb een vraag over de werking van beleggen, hoe het in uw algehele financiële plan past en welke strategieën u kunnen helpen het meeste uit uw geld te halen? Je kunt me schrijven op [e-mail beveiligd].  

Meer van MarketWatch