Ik heb een vraag voor u, en ik heb liever een ja of nee antwoord. Als ik later dit jaar wordt gebeld, heb ik ongeveer $ 150,000 in contanten tussen het geld voor de beëindiging van de dienst en mijn spaargeld, en ben ik ongeveer $ 70,000 schuldig aan mijn huis. Moet ik gewoon doorgaan en het afbetalen? Het is mijn enige schuld en ik ben 59 jaar oud.
Lieve Sam:
Ik houd van ‘ja of nee’-vragen, maar dit is er niet één. Na dertig jaar financieel professional te zijn geweest, heb ik geleerd dat persoonlijke financiële beslissingen een complex geheel van variabelen kennen.
Een ontslag kan gemoedsrust brengen met de juiste planning, maar zoveel afhankelijk op het individu. Heeft u nog een andere baan op het oog? Bent u van plan te gaan werken? Volledig met pensioen? Of een bedrijf starten? Heeft u komende gezinskosten, zoals collegegeld?
Bovendien moet u begrijpen welke betaling u van uw werkgever ontvangt en hoe u het geld het beste kunt gebruiken. Naast uw normale salaris ontvangt u mogelijk betaald verlof (PTO) en een ontslagvergoeding.
Volgens Heather Rider Hammond van Gravel & Shea PC in Burlington, Vt.: “Een ontslagvergoeding is een vergoeding die aan de werknemer wordt betaald na uitdiensttreding. Het is geen betaling voor verleende diensten en wordt dus ook niet als zodanig beschouwd bevoegd een vergoeding."
Daarom is het belangrijk om de bedragen en de timing van deze laatste controles vast te stellen en wat geldplanning te maken.
Er zijn vijf punten waar u op moet letten voordat u een definitieve beslissing neemt:
Beoordeel de cashflowbehoeften: Afhankelijk van wat u doet, variëren uw toekomstige geldbehoeften. Bij het opzetten van een bedrijf zijn er bijvoorbeeld altijd opstartkosten. Zet voldoende opzij voor die kosten, en ook wat geld om van te leven terwijl u het bedrijf op gang krijgt. Als u op zoek bent naar een andere baan, wilt u ook contant geld tot uw volgende salaris binnenkomt.
Als u met pensioen gaat, houd dan contant geld aan om tot 2023 te leven. Als u in het nieuwe belastingjaar begint met het opnemen van uw pensioen, bespaart u inkomstenbelasting. Belangrijker nog is dat de tijdsverloop u een realistisch beeld geeft van uw maandelijkse geldbehoeften na uw werk, zodat u een maandelijkse uitbetaling van uw pensioengeld kunt vaststellen.
Lezen: Kan ik het me veroorloven om met pensioen te gaan? Niet voordat je het antwoord op deze grote vraag weet
Belangrijke geldrekeningen aanmaken: Een veiligheidsrekening is verplicht voor een goede financiële planning voor iedereen, ook als u met pensioen bent.
Zet daarnaast wat geld opzij voor potentieel grote uitgaven: uw volgende auto, grote werkzaamheden in en rond het huis, medische kosten. Dit eenmalige forfaitaire bedrag is een zeldzame kans om uw toekomstige stabiliteit te vestigen.
Neem contact op met personeelszaken: Bespreek met hen uw opties en breng de volgende wijzigingen aan.
— Verhoog de pensioenbijdrage om het maximum te bereiken vóór beëindiging van uw pensioen: op uw leeftijd kunt u dit jaar $ 27,000 storten. (Het maximum vóór de leeftijd van 50 jaar is $20,500.) Deze verhoging kan echter niet worden gerealiseerd met uw ontslagvergoeding, alleen met uw bevoegd verdiende looncheque. Volgens Hammond: “Het is mogelijk voor een vertrekkende werknemer om haar ‘laatste salaris’ (inclusief haar PTO-uitbetaling) uit te stellen naar haar 401(k), maar geen ontslagvergoedingen.”
- Pas uw gezondheidsspaarrekening aan: als u er een op het werk heeft, kunt u deze maximaal benutten, zoals uw 401 (k) voordat u het dienstverband beëindigt door middel van loonaftrek voor het voordeel vóór belastingen. Voor u betekent dit $ 4,650 (met een inhaalslag van $ 1,000) en $ 8,300 voor een gezin (met een inhaalslag van $ 1000). Nogmaals, dit kan niet worden gedaan met uw ontslagvergoeding, dus plan uw laatste salarisbijdragen dienovereenkomstig.
- Vraag naar de volgende mogelijkheden:
Kunt u uw uitbetaling in termijnen ontvangen? Als u uw uitbetaling over twee jaar ontvangt, kunt u inkomstenbelasting besparen. Dit is ter beoordeling van de werkgever als er sprake is van een ontslag, maar doorgaans niet als er sprake is van een bedrijfsverkoop of fusie.
Ziekte- of vakantietijd bijdragen aan een werkbank? Dit vrijwillige systeem wordt bij een klein aantal bedrijven aangeboden. U zou afzien van het inkomen, maar uw inkomen (en belastingen) verlagen terwijl u goed doet voor iemand anders.
Betalen voor 401(k)-leningen, verzekeringen of andere voordelen die alleen door werk worden aangeboden? Meer aftrekposten betekenen minder kosten in de toekomst en sommige kunnen nog steeds worden beschouwd als bijdragen vóór belastingen.
Praat met uw accountant (of raadpleeg er één): Zij zullen weten of deze ontslagvergoeding u in een andere belastingschijf zal brengen en hoe u uw W-4 nu het beste kunt aanpassen, zodat u volgend voorjaar niet voor verrassingen komt te staan. Ze kunnen u ook vertellen of u in aanmerking komt voor de financiering van een individuele pensioenrekening (IRA). Door een Roth of traditionele IRA voor 2022 en 2023 te financieren, kan uw geld belastingvrij groeien. Als u de optie heeft voor een traditionele IRA, is deze fiscaal aftrekbaar. Omdat je ouder bent dan 50, jij kan $ 7,000 opzijzetten. (De limiet is $ 6,000 voor mensen onder de 50.)
Andere Overwegingen: Neem contact op met uw staatsdepartement voor arbeid om te bepalen of u in aanmerking komt voor werkloosheid. Elke staat heeft verschillende regels.
Als u de ontslagvergoeding in termijnen over 2022 en 2023 ontvangt, geeft dit u mogelijk meer mogelijkheden om geld opzij te zetten voor uw pensioen en te besparen op de inkomstenbelasting. Dit zal mogelijk ook uw vermogen om werkloosheid te innen vertragen.
Nadat u de bovenstaande informatie heeft verzameld, kunt u beslissen wat er overblijft en dat aan uw hypotheek besteden. Houd er rekening mee dat u nog steeds jaarlijks een opstalverzekering en onroerendgoedbelasting betaalt.
Ontslagen worden roept emoties op, en niemand van ons neemt onder stress de beste beslissingen. (Hans Seyles bewees de fysiologische impact van stress op de besluitvorming in de jaren dertig.) Als u ervoor kiest een beslissing over de afbetaling van uw hypotheek uit te stellen tot een paar maanden na uw nieuwe leven, is dit begrijpelijk en verstandig.
Ook op emotioneel vlak voelt het afbetalen van een hypotheek altijd goed, waar je ook bent in het leven of op de wereld. Het is een gezonde financiële strategie. (Hier zie ik kolonel Potter op “M*A*S*H” zijn hypotheekpapieren verbranden in Korea.)
Reduceer uw leven of belangrijke beslissingen nooit tot eenvoudig zwart-wit. Alle goede beslissingen komen tot degenen die wachten en over alle informatie beschikken.
CD Moriarty is een gecertificeerd financieel planner, een columnist voor MarketWatch en een spreker over persoonlijke financiën. Ze blogt op GeldVrede.
Bron: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- geld-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinie: Deze pre-gepensioneerde is net op het werk beëindigd - is het de moeite waard om de hypotheek af te betalen met het ontslaggeld?
Geachte mevrouw MoneyPeace:
Ik heb een vraag voor u, en ik heb liever een ja of nee antwoord. Als ik later dit jaar wordt gebeld, heb ik ongeveer $ 150,000 in contanten tussen het geld voor de beëindiging van de dienst en mijn spaargeld, en ben ik ongeveer $ 70,000 schuldig aan mijn huis. Moet ik gewoon doorgaan en het afbetalen? Het is mijn enige schuld en ik ben 59 jaar oud.
Lieve Sam:
Ik houd van ‘ja of nee’-vragen, maar dit is er niet één. Na dertig jaar financieel professional te zijn geweest, heb ik geleerd dat persoonlijke financiële beslissingen een complex geheel van variabelen kennen.
Een ontslag kan gemoedsrust brengen met de juiste planning, maar zoveel afhankelijk op het individu. Heeft u nog een andere baan op het oog? Bent u van plan te gaan werken? Volledig met pensioen? Of een bedrijf starten? Heeft u komende gezinskosten, zoals collegegeld?
Bovendien moet u begrijpen welke betaling u van uw werkgever ontvangt en hoe u het geld het beste kunt gebruiken. Naast uw normale salaris ontvangt u mogelijk betaald verlof (PTO) en een ontslagvergoeding.
Volgens Heather Rider Hammond van Gravel & Shea PC in Burlington, Vt.: “Een ontslagvergoeding is een vergoeding die aan de werknemer wordt betaald na uitdiensttreding. Het is geen betaling voor verleende diensten en wordt dus ook niet als zodanig beschouwd bevoegd een vergoeding."
Daarom is het belangrijk om de bedragen en de timing van deze laatste controles vast te stellen en wat geldplanning te maken.
Er zijn vijf punten waar u op moet letten voordat u een definitieve beslissing neemt:
Beoordeel de cashflowbehoeften: Afhankelijk van wat u doet, variëren uw toekomstige geldbehoeften. Bij het opzetten van een bedrijf zijn er bijvoorbeeld altijd opstartkosten. Zet voldoende opzij voor die kosten, en ook wat geld om van te leven terwijl u het bedrijf op gang krijgt. Als u op zoek bent naar een andere baan, wilt u ook contant geld tot uw volgende salaris binnenkomt.
Als u met pensioen gaat, houd dan contant geld aan om tot 2023 te leven. Als u in het nieuwe belastingjaar begint met het opnemen van uw pensioen, bespaart u inkomstenbelasting. Belangrijker nog is dat de tijdsverloop u een realistisch beeld geeft van uw maandelijkse geldbehoeften na uw werk, zodat u een maandelijkse uitbetaling van uw pensioengeld kunt vaststellen.
Lezen: Kan ik het me veroorloven om met pensioen te gaan? Niet voordat je het antwoord op deze grote vraag weet
Belangrijke geldrekeningen aanmaken: Een veiligheidsrekening is verplicht voor een goede financiële planning voor iedereen, ook als u met pensioen bent.
Zet daarnaast wat geld opzij voor potentieel grote uitgaven: uw volgende auto, grote werkzaamheden in en rond het huis, medische kosten. Dit eenmalige forfaitaire bedrag is een zeldzame kans om uw toekomstige stabiliteit te vestigen.
Neem contact op met personeelszaken: Bespreek met hen uw opties en breng de volgende wijzigingen aan.
— Verhoog de pensioenbijdrage om het maximum te bereiken vóór beëindiging van uw pensioen: op uw leeftijd kunt u dit jaar $ 27,000 storten. (Het maximum vóór de leeftijd van 50 jaar is $20,500.) Deze verhoging kan echter niet worden gerealiseerd met uw ontslagvergoeding, alleen met uw bevoegd verdiende looncheque. Volgens Hammond: “Het is mogelijk voor een vertrekkende werknemer om haar ‘laatste salaris’ (inclusief haar PTO-uitbetaling) uit te stellen naar haar 401(k), maar geen ontslagvergoedingen.”
- Pas uw gezondheidsspaarrekening aan: als u er een op het werk heeft, kunt u deze maximaal benutten, zoals uw 401 (k) voordat u het dienstverband beëindigt door middel van loonaftrek voor het voordeel vóór belastingen. Voor u betekent dit $ 4,650 (met een inhaalslag van $ 1,000) en $ 8,300 voor een gezin (met een inhaalslag van $ 1000). Nogmaals, dit kan niet worden gedaan met uw ontslagvergoeding, dus plan uw laatste salarisbijdragen dienovereenkomstig.
- Vraag naar de volgende mogelijkheden:
Kunt u uw uitbetaling in termijnen ontvangen? Als u uw uitbetaling over twee jaar ontvangt, kunt u inkomstenbelasting besparen. Dit is ter beoordeling van de werkgever als er sprake is van een ontslag, maar doorgaans niet als er sprake is van een bedrijfsverkoop of fusie.
Ziekte- of vakantietijd bijdragen aan een werkbank? Dit vrijwillige systeem wordt bij een klein aantal bedrijven aangeboden. U zou afzien van het inkomen, maar uw inkomen (en belastingen) verlagen terwijl u goed doet voor iemand anders.
Betalen voor 401(k)-leningen, verzekeringen of andere voordelen die alleen door werk worden aangeboden? Meer aftrekposten betekenen minder kosten in de toekomst en sommige kunnen nog steeds worden beschouwd als bijdragen vóór belastingen.
Praat met uw accountant (of raadpleeg er één): Zij zullen weten of deze ontslagvergoeding u in een andere belastingschijf zal brengen en hoe u uw W-4 nu het beste kunt aanpassen, zodat u volgend voorjaar niet voor verrassingen komt te staan. Ze kunnen u ook vertellen of u in aanmerking komt voor de financiering van een individuele pensioenrekening (IRA). Door een Roth of traditionele IRA voor 2022 en 2023 te financieren, kan uw geld belastingvrij groeien. Als u de optie heeft voor een traditionele IRA, is deze fiscaal aftrekbaar. Omdat je ouder bent dan 50, jij kan $ 7,000 opzijzetten. (De limiet is $ 6,000 voor mensen onder de 50.)
Andere Overwegingen: Neem contact op met uw staatsdepartement voor arbeid om te bepalen of u in aanmerking komt voor werkloosheid. Elke staat heeft verschillende regels.
Als u de ontslagvergoeding in termijnen over 2022 en 2023 ontvangt, geeft dit u mogelijk meer mogelijkheden om geld opzij te zetten voor uw pensioen en te besparen op de inkomstenbelasting. Dit zal mogelijk ook uw vermogen om werkloosheid te innen vertragen.
Nadat u de bovenstaande informatie heeft verzameld, kunt u beslissen wat er overblijft en dat aan uw hypotheek besteden. Houd er rekening mee dat u nog steeds jaarlijks een opstalverzekering en onroerendgoedbelasting betaalt.
Ontslagen worden roept emoties op, en niemand van ons neemt onder stress de beste beslissingen. (Hans Seyles bewees de fysiologische impact van stress op de besluitvorming in de jaren dertig.) Als u ervoor kiest een beslissing over de afbetaling van uw hypotheek uit te stellen tot een paar maanden na uw nieuwe leven, is dit begrijpelijk en verstandig.
Ook op emotioneel vlak voelt het afbetalen van een hypotheek altijd goed, waar je ook bent in het leven of op de wereld. Het is een gezonde financiële strategie. (Hier zie ik kolonel Potter op “M*A*S*H” zijn hypotheekpapieren verbranden in Korea.)
Reduceer uw leven of belangrijke beslissingen nooit tot eenvoudig zwart-wit. Alle goede beslissingen komen tot degenen die wachten en over alle informatie beschikken.
CD Moriarty is een gecertificeerd financieel planner, een columnist voor MarketWatch en een spreker over persoonlijke financiën. Ze blogt op GeldVrede.
Bron: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- geld-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo