Opinie: hoe u $ 60k kunt besparen voor een aanbetaling voor uw huis zonder risico of voor altijd te wachten

Maar dat is niet uw enige optie. 

Je komt misschien in de verleiding om de snelste routes te proberen, zoals cryptocurrency, meme-aandelen of gewoon een S&P 500-indexfonds
SPION,
-2.79%.
Maar dit kan erg mis gaan.

"Ik had een klant die de aanbetaling voor zijn huis daghandelde. Ik wist hier niets van totdat ik aan hun belastingaangifte werkte en de 1099-B van de makelaar kreeg. Zoals verwacht was er een zeer groot kapitaalverlies”, zegt Larry Pon, een gecertificeerde openbare accountant en financieel adviseur gevestigd in Redwood Shores, Californië. 

Een andere klant was overtuigd bitcoin
BTCUSD,
+ 0.05%
was de manier om zijn geld snel te verdubbelen. Je kunt wel raden wat er met dat plan is gebeurd. 

Het hoeft niet eens zo risicovol te zijn. Het industriële gemiddelde van Dow Jones DJIA, de Nasdaq COMP, de S&P 500 SPX en zelfs de obligatiemarkt BX: TMUBMUSD10Y zijn allemaal naar beneden voor het jaar. 

“Ik doe dit al 36 jaar en het advies is nooit veranderd: je parkeert een aanbetaling ergens veilig”, zegt Pon. 

Hier zijn enkele strategieën om uw spaargeld sneller te laten groeien, zodat u niet te oud wordt om van uw witte houten schutting te genieten. 

Allereerst heb je een huisfonds nodig

"Verplaats geld naar een aparte spaarrekening en noem het een naam", zegt Jean Chatzky, personal finance-expert en CEO van hergeld.com. Mensen vinden dit misschien gek, maar ze is serieus en neemt het op in een stap in haar financiënfixx.com cursussen.

Wees er zo visueel mogelijk over, zoals het '304 Maple Avenue Fund' noemen, zodat u gemotiveerd bent om voor een specifiek doel te sparen. 

Stel vervolgens automatische maandelijkse stortingen in, zoals u zou doen met 401 (k) inhoudingen op uw salaris, zegt Chatzky. U kunt zelfs uw salarisadministratie vragen om het geld rechtstreeks vanuit uw salaris daarheen te laten sturen, zodat u het nooit kunt uitgeven. 

Nog meer besparen? Bescherm de groei van uw spaargeld in a gezondheid spaarrekening, waar u in 3,650 tot $ 2022 per jaar voor een persoon kunt besparen. Dat geld komt uit uw salaris vóór belastingen, en de groei is ook vrij van federale, staats- en lokale inkomstenbelastingen.

“Vergoed jezelf niet gaandeweg, maar bewaar de bonnetjes”, stelt Pon voor. 

Wanneer het tijd is om een ​​huis te kopen, kunt u het geld en de inkomsten - tot het bedrag dat u met de bonnen hebt verantwoord - opnemen zonder boetes of kosten. 

Knijp de meeste opbrengst die je kunt

Het doel van kortetermijnsparen is om zoveel mogelijk rente te krijgen zonder risico's te nemen. In de huidige economie is dat altijd aan het verschuiven. I-obligaties zijn een geweldige optie als je al een groot deel hebt gespaard en je huisaankoop minimaal 15 maanden in de toekomst ligt. In oktober 2022 zou je bijvoorbeeld een tarief van 9.62% vastleggen voor de komende zes maanden, en dan waarschijnlijk nog een redelijk tarief voor nog eens zes maanden.

Een paar kanttekeningen: u moet I-obligaties minstens een jaar aanhouden en als u vóór vijf jaar verzilvert, verliest u drie maanden rente. Aangezien het tarief om de zes maanden verandert en de Treasurydirect.gov aankoopsysteem onhandig is, is het waarschijnlijk niet het beste voor incrementele aankopen. 

Dat is de reden waarom financieel adviseur Jeremy Keil, gevestigd in Milwaukee, zich nu wendt tot schatkistpapier en deze voor klanten rangschikt. "Het gaat altijd om het verkrijgen van de beste rente die je kunt vinden", zegt hij, en hij vindt het rendement op zesmaandsrekeningen
TMUBMUSD06M,
4.092%,
tegen bijna 4% begin oktober 2022, om de beste optie te zijn.

Ladderstrategieën kunnen ingewikkeld zijn en vereisen spreadsheets en constant beheer, dus u kunt een financieel adviseur om hulp vragen. Sommige makelaars helpen u bij het maken van Schatkistladders of cd-ladders die automatisch voor u wordt doorgerold en opnieuw geïnvesteerd. 

U kunt ook andere obligatieopties overwegen. Nicholas Olesen, een financieel adviseur bij Kathmere Capital Management in Wayne, Pennsylvania, heeft een klant die binnenkort een huis sluit en ze zetten hun geld in ultrakorte gemeentelijke obligaties van Californië. Je hebt ook toegang tot kortlopende obligaties via op de beurs verhandelde fondsen, en sommige leveren 4% op, zegt hij. 

Omdat tarieven zo snel veranderen, wilt u voorzichtig zijn met hoe lang u uw geld vastzet. Op zeer korte termijn een eenvoudige hoogrentende spaarrekening is misschien je beste optie. 

Andere manieren om uw spaargeld een boost te geven

Gaat het je nog niet snel genoeg? Verhoog uw spaarrente. "Misschien neem je een weekenddrukte aan of vraag je om opslag. Je zou op zoek kunnen gaan naar een beter betaalde baan”, zegt Bobbi Rebell, gecertificeerd financieel planner en presentator van de podcast.Geldtips voor financiële volwassenen. '

Lezen: Ik heb beloningsbeleid opgesteld bij grote bedrijven - hier zijn 3 geheimen voor het krijgen van een loonsverhoging

U kunt ook kijken naar uw belastingteruggave, bonus en geschenken van familieleden om grote geldinfusies in uw huisfonds te storten. 

“Drip-drip-drip is een geweldige strategie, maar daar worden mensen ongeduldig van”, zegt Pon. 

Een andere manier waarop klanten van Pon sparen voor aanbetalingen, is door te kijken naar hun beperkte aandelenopties en aandelenaankoopplannen van werknemers. "Dit maakt deel uit van het inkomen, niet noodzakelijkerwijs een deel van het eigen vermogen", zegt hij, vooral als je de opties meteen uitoefent als je hun waarde kent. 

Verschuif de doelpalen

Aan het eind van de dag is een doel van $ 60,000 of wat dan ook uw oorspronkelijke doel misschien gewoon te veel voor u. Dus denk aan een kleiner huis of het afwachten van deze gekke huizenmarkt, waar de hypotheekrente de 7% raakt en de huizenwaarde dagelijks verschuift. "Je tijd afwachten is een goede financiële zet", zegt Chatzky.

Als iets te duur lijkt, is het dat waarschijnlijk ook. Loop weg en blijf zoeken. “Troost je met het feit dat je als koper altijd keuzes hebt. Er komt nog een pand om te kopen”, zegt Rebell. 

Meer van MarketWatch

Met 'Passion budgeting' kunt u behouden wat het belangrijkst is en toch uw financiën regelen

De huizenprijzen daalden in augustus vanaf juli, zegt CoreLogic. Dit zijn de top 5 van markten die het risico lopen op scherpe dalingen.

Huizenjagers op het 'demoraliserende' proces van het kopen van een huis in een gekke markt. Eén aanbieding had 30 aanbiedingen - en werd verkocht voor $ 85,000 boven de vraag.