'Nee nee nee nee nee!' Mijn vrouw en ik zijn bijna met pensioen, maar we willen een huis kopen. Moet ik mijn 401(k) leegmaken voor de aanbetaling?

Zou het een slecht idee zijn om mijn 401 (k), wat de kleinere is, op te ruimen om een ​​aanbetaling op het huis te doen? Ik weet dat ik er belasting over zou moeten betalen, maar hopelijk kan ik dat dekken. Ik ben ouder dan 59 jaar en hoop over zes jaar met pensioen te gaan. Mijn vrouw gaat misschien iets eerder met pensioen.

Dank je,

Wachten in Westchester

'The Big Move' is een MarketWatch-column waarin de ins en outs van onroerend goed worden bekeken, van het zoeken naar een nieuwe woning tot het aanvragen van een hypotheek.

Heeft u een vraag over het kopen of verkopen van een woning? Wil je weten waar je volgende zet moet zijn? E-mail Jacob Passy op [e-mail beveiligd].

Beste wachten,

Ik vertel de lezers niet graag nee. Het is duidelijk dat het kopen van een huis belangrijk is voor u en uw vrouw - natuurlijk zou het hebben van een eigen huis een gevoel van veiligheid en stabiliteit geven als u uw pensioenjaren ingaat en zich aanpast aan een vast inkomen. Maar zoals het cliché luidt, via The Rolling Stones kunnen we niet altijd krijgen wat we willen.

Ik presenteerde dit hypothetische scenario aan financiële planners. Over de hele linie waarschuwden vrijwel allemaal hiervoor. Sommige waren botter dan andere.

"Hier is mijn deskundige inzicht over deze kwestie: nee, nee, nee, nee, nee!" zei Peter Palion, oprichter van Master Plan Advisory, een financieel planningsbureau gevestigd in New York.

Net als veel andere potentiële huizenkopers, ziet u mogelijk de hypotheekrente stijgen en voelt u de behoefte om een ​​​​lagere rente vast te leggen nu het nog kan. En tot op zekere hoogte is er een argument dat gegarandeerde besparingen in de vorm van een lagere rente de moeite waard zijn om de potentiële groei van dat geld door te beleggen mis te lopen. De calculus verandert echter naarmate we ouder worden en bijna met pensioen gaan.

"Hoewel tarieven en groei niet gegarandeerd zijn, zouden modellen voor financiële planning aantonen dat het gebruik van een derde van uw pensioensparen om een ​​nieuw huis te kopen aan het begin van uw pensionering, zou leiden tot minder besteedbaar inkomen bij pensionering, na aftrek van hypotheekbetalingen," zei Sean Pearson, een financiële planner bij Ameriprise Financial Services in Pennsylvania.

U bevindt zich op een punt in het leven waarop het doel zou moeten zijn om uw pensioensparen te maximaliseren. Een reden waarom, merkt Pearson op, is dat die fondsen van pas zullen komen als de gezondheid van u en uw vrouw achteruitgaat. U wilt voldoende middelen hebben om in de toekomst in uw levensonderhoud te voorzien.

Dit geldt ook voor het bezit van de woning. Natuurlijk, de aanbetaling is de eerste hindernis, maar in de loop van de tijd moet je belasting en onderhoud blijven betalen, zelfs nadat de hypotheek is afbetaald. Dus wat zou er gebeuren als u niet over het geld beschikt om dat lang na uw pensionering te dekken? Ik betwijfel of u of uw vrouw het risico zouden willen lopen om te worden uitgesloten of verderop in ellende te leven.

Ik maak me ook zorgen dat je de potentiële belastingaanslag hier onderschat. Sommige 401 (k) s maken uitkeringen mogelijk terwijl u nog in dienst bent - in sommige gevallen zonder de typische belastingboete van 10% als de persoon ouder is dan 59.5 jaar. Zelfs dan zou elke uitkering van uw rekening worden belast als inkomen. Als u $ 200,000 aan inkomen toevoegt via uw pensioenrekening, zou u gemakkelijk in een hogere belastingschijf terechtkomen - een zeer dure propositie. En echt, als de belastingen eenmaal zijn meegerekend, zou je toch niet echt $ 200,000 ontvangen.

Sommige financiële planners stelden voor dat u een 401 (k) lening zou kunnen afsluiten. Door dit te doen, zou u in wezen geld aan uzelf lenen - en u zou het met rente moeten terugbetalen. Een lening als deze wordt niet als een belastbare gebeurtenis beschouwd. "Ze zouden op deze manier elk tot $ 50,000 kunnen lenen, wat een heel eind zou moeten zijn in de richting van een aanbetaling voor een paar dat nog maar een paar jaar te gaan heeft tot hun pensioen en een nest van $ 600,000", zegt Paul Winter, een financieel planner in Utah.

Maar nogmaals, geld uit uw pensioenrekeningen halen om naar een aanbetaling te gaan, heeft grote opportuniteitskosten - het zal waarschijnlijk niet zo'n groot rendement opleveren door in een huis te investeren als wanneer het in de markt zou worden geïnvesteerd.

Uiteindelijk, als het kopen van een huis u op de lange termijn geld zal besparen, wilt u misschien een kleinere aanbetaling overwegen, zelfs als dat betekent dat u een hypotheekverzekering moet betalen. U hoeft geen aanbetaling van 20% te betalen om een ​​huis te kopen, en u kunt zich concentreren op het sneller aflossen van de hoofdsom zodra het is gekocht door extra betalingen te doen om de extra kosten van een hypotheekverzekering af te lossen.  

Als u en uw vrouw dat niet hebben gedaan, zou ik met een financieel adviseur om de tafel gaan zitten om uw pensioendoelen vast te stellen. Ze kunnen een analyse uitvoeren van uw huidige pensioensparen om in te schatten hoe ver ze zullen strekken - en van daaruit kunnen jullie twee beslissen of het kopen van een huis financieel zinvol is. Jullie verdienen allebei een vredig, leuk pensioen, en als je de komende jaren bewust bent over hoe je je geld uitgeeft, kan dat helpen garanderen.

Door uw vragen te e-mailen, gaat u ermee akkoord dat ze anoniem op MarketWatch worden gepubliceerd. Door uw verhaal in te dienen bij Dow Jones & Company, de uitgever van MarketWatch, begrijpt u en gaat u ermee akkoord dat we uw verhaal, of versies ervan, in alle media en platforms mogen gebruiken, ook via derden.