Mijn baan komt te vervallen en ik krijg een ontslagvergoeding. Wordt dat beschouwd als inkomen voor IRS-limieten op Roth IRA-bijdragen?

Mijn bedrijf verdubbelt mijn bijdragen slechts tot 6% van het salaris, dus er is geen extra vergoeding voor het bijdragen aan de IRS-limiet. Ik verwacht dat het even kan duren voordat ik een nieuwe baan vind, dus ik probeer mijn bijdrage te maximaliseren.

Wordt mijn ontslagvergoeding beschouwd als inkomen voor de IRS-inkomenslimieten op Roth IRA-bijdragen? Als ik onder de inkomensgrens zit, is er dan een omstandigheid waarin het voordeliger zou zijn om minder bij te dragen aan mijn 401 (k) en iets bij te dragen aan een Roth IRA?

Wat als ik de volledige $ 22,500 bijdraag voordat mijn oude baan eindigt en ik voor het einde van het jaar een andere baan krijg? Is het mogelijk om bij te dragen aan een nieuw 401(k)-account om extra matching te krijgen?

Strategisch op ontslag

Beste Strategisch,

Het spijt me te horen over uw aanstaande ontslag. helaas, roze slips in sommige sectoren terwijl de angst voor een recessie de horizon vertroebelt. Veel werknemers in de technische sector weet dit maar al te goed. IBM
IBM,
-4.48%,
Lam Research Corp.
LRCX,
+ 1.91%
en SAP
SAP,
-1.77%
zijn slechts enkele van de nieuwste grote bedrijven trimmen personeel.

Aan de positieve kant heeft de belastingwetgeving opties voor het inzetten en opbergen van geld te midden van deze macro-economische vraagtekens. Maar het is niet per se een eenvoudige taak, zeker niet nu. "Je probeert beslissingen te nemen in het licht van onzekerheid, en dat is moeilijk", zegt Eric Bronnenkant, hoofd belastingen bij de robo-adviseur Betterment.

Uitgangspunt is een premiegrens van 401(k) in 2023 die oploopt tot $ 22,500. Inhaalbijdragen maken een extra $ 7,500 mogelijk voor werknemers ouder dan 50. Dan is er de inkomensgrenzen om geld te steken in Roth IRA's, die worden gefinancierd met geld na belasting. Individuen moeten minder dan $ 153,000 verdienen en gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, moeten $ 228,000 verdienen om iets aan deze rekeningen bij te dragen, zeggen IRS-regels.

De Belastingdienst gaat over ontslagvergoedingen als aanvullend loon, en het is onderworpen aan bronbelasting en loonheffingen. Nilay Gandhi, senior vermogensadviseur bij Vanguard: "Over het algemeen telt de ontslagvergoeding wel mee voor de Roth IRA-inkomenslimieten, tenzij de ontslagvergoeding specifiek is uitgesloten door de werkgever en de werknemer zijn werkgever moet vragen of het als belastbaar wordt beschouwd." inkomen of niet.”

Zelfs als salaris, plus ontslagvergoeding, je uit de strijd voor directe Roth IRA-bijdragen haalt, merkte Bronnenkant op dat je misschien nog steeds de potentiële optie hebt van een "achterdeur” Roth IRA-conversie, ondanks uw inkomen.

U vraagt ​​​​hoeveel u in een nieuw 401 (k) -plan kunt storten als u bij uw huidige werkgever al maximale bijdragen hebt betaald. Het antwoord is $ 0, zei Bronnenkant, omdat de IRS niet toestaat dat mensen meer geld toevoegen aan een nieuw plan nadat ze elders de maximale jaarlijkse bijdragelimiet hebben bereikt. "Wat met name niet wordt geaggregeerd, zijn de werkgeversbijdragen", zei hij.

Niets houdt de nieuwe werkgever tegen om zijn eigen bijdragen voor 2023 te storten op je glimmende nieuwe 401 (k) -rekening, zelfs als je er niet meer kunt toevoegen voor het jaar, zei Gandhi.

Het is iets om potentiële werkgevers naar te vragen, zei Gandhi. “Daarom zijn planregels hier zo belangrijk. Planregels zullen bepalen welke bijdragen door werknemers gaan gebeuren en wat de werkgever ook gaat doen, "zei hij. Er is meer over de regels rond werkgeversbijdragen van MarketWatch-investeringscolumnist Beth Pinsker hier.

Dan is er uw vraag of er scenario's zijn waarin het nuttiger is om minder geld in uw huidige 401 (k) en meer directe bijdragen in een Roth IRA te steken. U kon stop de volledige $ 22,500 in uw 401 (k), zegt u, maar u wilt weten of u moet.

Als u de 401 (k) -bijdragen tegenhoudt, krijgt u mogelijk een kans op meer werkgeversaanpassingsgeld op een nieuwe rekening, zei Bronnenkant. Dat veronderstelt dat de nieuwe baan dit jaar komt (en ik hoop van wel). "Dat scenario vereist dat je zicht hebt op de toekomst dat je vandaag misschien niet hebt", merkte hij op.

Meer in Roth IRA storten zou een manier kunnen zijn om een ​​geldbron op te zetten die dient als pensioenrekening, maar ook als een spaarfonds voor een mogelijke storm.

"Bijdragen kunnen op elk moment belasting- en boetevrij worden uitgekeerd, dus het kan tijdens de groei ook als noodfonds dienen", zei Gandhi.

Als opnames hoger zijn dan bijdragen, kunnen belastingen en boetes in werking treden voor een persoon jonger dan 59 ½, Vanguard aantekeningen. In traditionele IRA's zijn de belastingen en boetes van toepassing op de intrekking van bijdragen vóór de leeftijd van 59 ½, zei het.

Onder de veelheid aan economische voorspellingen voor 2023, Vanguard voorziet 90% kans op een recessie in de Verenigde Staten. Maar het zou waarschijnlijk deel uitmaken van een wereldwijde recessie die 'bescheiden' zou zijn, aldus de belangrijkste wereldeconoom van de vermogensbeheergigant.

Dat noodgeld zou van "groot belang" kunnen blijken te zijn als het even duurt voordat de volgende klus komt, zei Gandhi.

Kom maart, hoe zullen de economie en de arbeidsmarkt eruit zien? Is er een zachte, zelfs een zachtaardig, landen? Een komende recessie? We zouden allemaal willen dat we meer zekerheid hadden. "Je neemt de best mogelijke beslissing met de informatie die je op dat moment kent", zei Bronnenkant.

Heeft u een belastingvraag? Schrijf mij op: [e-mail beveiligd]

Bedankt voor het lezen. Ik wil u helpen breder na te denken over de zaken die van invloed zijn op uw belastingen. Ik bied geen belastingadvies, maar een poging om te kijken wat de werveling van belastingregels en economische omstandigheden voor uw portemonnee kan betekenen.

Ik ben hier voor de lezer die hun belastingen met een air van berusting onder ogen ziet. Je houdt gewoon niet zo van belastingen, dat snap ik. Ik was ooit die vent. Denk onder het jargon aan uw belastingen als een doolhof - met geld aan het eind. Of een val die je moet vermijden.