'Mijn vrienden en familie zeggen dat ik rijk ben.' Ik ben 26 en verdien $ 100K per jaar in St. Louis, waar ik $ 850 aan huur betaal. Maar ik kan het me niet veroorloven om een ​​huis te kopen en ik verlies geld als ik investeer. Zou het inhuren van een financieel adviseur een slimme zet zijn?

Vraag: Ik ben een 26-jarige apotheker die ongeveer $ 100,000 per jaar verdient - het salaris voor mee naar huis is ongeveer $ 5600 per maand - en woon in St. Louis. Ik draag 4% bij aan mijn werkgever 401l(k), wat de maximale match is. Ik heb momenteel ongeveer $ 25,000 op mijn spaarrekening voor noodfondsen. Mijn huur is $ 850 / maand die ik met mijn vriendin heb gedeeld, en ik heb geen autobetaling of creditcardschuld. Maar ik studeerde af met in totaal $ 148,000 aan studieleningen met een gemiddelde rente van ongeveer 5-6% (hoewel nog steeds in de rentevrije periode). Ik heb sinds mijn afstuderen $ 4,000 per maand betaald om het totaal momenteel op $ 113,000 te brengen. Ik wil beginnen met sparen voor een aanbetaling op een huis, dus ik heb onlangs mijn studielening verlaagd tot $ 2,000 / maand en heb sinds half maart $ 1,000 / maand op een belastbare beleggingsrekening en $ 500 / maand in een Roth IRA gestort 2022. Maar met de recente problemen van de aandelenmarkt, heb ik al wat geld verloren. 

Ik heb het gevoel dat de economie achteruitgaat en de huizenmarkt in de problemen zit, dus ik vraag me af of ik de dingen goed doe? Moet ik blijven huren in plaats van me op dit moment zorgen te maken over het sparen voor een huis en gewoon $ 4,000 maand aan leningen blijven geven totdat ze weg zijn? De meeste van mijn vrienden en familie zeggen dat ik 'rijk' ben omdat ik zes cijfers verdien, maar ik voel me niet zo, gezien alle schulden en geen geld dat gespaard is voor een huis. 

Antwoord: Het klinkt alsof u gestrest bent over geld en uw beslissingen in twijfel trekt, dus we hebben financiële adviseurs en geldprofessionals gevraagd wat u goed doet en wat u misschien zou willen veranderen. En dan duiken we in of het voor u een goed idee is om een ​​financieel adviseur in overweging te nemen om u te helpen. (Wilt u een financieel adviseur inhuren? U kunt deze tool gebruiken om gematcht te worden met een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Maar eerst: de reden dat dingen misschien krap aanvoelen, is omdat je een sterke spaarder bent, en daarom verdien je geprezen te worden. Het is echter belangrijk om prioriteiten te stellen, vooral rond uw persoonlijke doelen. 

"Ik zou je spaarquote voor een huis baseren, en hoeveel je tijdelijk van de studieleningschuld naar een huis kunt omleiden, op hoeveel je denkt dat het huis zal kosten", zegt Joe Favorito, gecertificeerd financieel planner bij Landmark Wealth Management. Als u denkt dat het $ 500,000 kost om het huis te kopen dat u wilt, wilt u ten minste 20% neerleggen om een ​​hypotheekverzekering te vermijden, wat betekent dat u ongeveer $ 100,000 moet besparen bovenop uw noodfonds. Dat is ongeveer $ 2,777 per maand gedurende drie jaar zonder inkomsten. "Dan wilt u ten minste zes maanden extra noodfondsen op basis van wat uw kosten van levensonderhoud zullen zijn als u een huis bezit, rekening houdend met belastingen, verzekeringen, nutsvoorzieningen en voedsel", zegt Favorito. Uiteindelijk loont het waarschijnlijk wel om een ​​deel van het studieleninggeld tijdelijk om te sluizen, maar naarmate je inkomen groeit, kun je altijd extra hoofdsom betalen, zegt Favorito. "Als je eenmaal een aanbetaling hebt gedaan, richt je op consistente basis ten minste 10% van je bruto-inkomen op pensioenrekeningen", zegt Favorito.

Heeft u een vraag over uw financieel adviseur of wilt u een nieuwe inhuren? Mail je vragen naar [e-mail beveiligd].

Maar moet je eigenlijk wel sparen voor een huis? Nou, dat hangt ervan af. Het kan moeilijk zijn om prioriteit te geven aan het veiligstellen van een langdurig verblijf, en een huis is niet altijd de beste investering vanwege de kosten in de loop van de tijd. "Hoewel huren iets is waarmee je met een positieve cashflow kunt leven, als je doel is om te trouwen en een gezin te stichten, is een huis een veel praktischere oplossing", zegt Favorito. "Als je eenmaal een vaste hypotheek hebt en je inkomen in de loop van de tijd groeit, kun je een aantal van de andere doelen op het gebied van sparen en schulden verminderen." Dat gezegd hebbende, moet al het geld dat voor een huis wordt gespaard, worden geïnvesteerd in contante beleggingen zoals geldmarkten, cd's of ultrakorte obligatiefondsen, niet in iets dat volatiliteit zou veroorzaken, tenzij uw huisaankoop 7-10 jaar later is . 

En misschien wilt u uw studielening als volgt afbetalen: het komt in feite overeen met het kopen van een investering met een gegarandeerd rendement dat gelijk is aan de rente, omdat ze elk ongeveer dezelfde impact hebben op uw kasstromen, zegt gecertificeerde financiële planner Eric Figueroa van Hesperian Wealth. "Ik kan de toekomst niet voorspellen, maar de hoge en stijgende inflatie, de hoge waardering van de aandelenmarkt, het negatieve beursmomentum, het stijgende recessierisico en de stijgende rentetarieven lijken samen uw vermoedens te bevestigen dat de vooruitzichten voor aandelen- en obligatierendementen slecht zijn," zegt Figueroa. Pro's zeggen dat dit zou kunnen betekenen dat het misschien een beter idee is om je te concentreren op het betalen van studieleningen in plaats van op het versterken van pensioensparen dan wat je al doet (de match is tenslotte de moeite waard). Dat gezegd hebbende, met zo'n positieve cashflow, is het misschien de moeite waard om een ​​herfinanciering van je studieleningen te overwegen. 

Op zoek naar een financieel adviseur? U kunt deze tool gebruiken om gematcht te worden met een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.

Bovendien, terwijl de rentetarieven op studieleningen nog steeds bevroren zijn, kan dit het perfecte moment zijn om uw normale betaling te handhaven, omdat alles uit de hoofdsom komt. "Als je het je kunt veroorloven, is dit de enige keer dat je de hoofdsom [soley] kunt opeten door gewoon je normale betaling te doen, wat je spaargeld zal versnellen", zegt Figueroa. 

Het is ook belangrijk om te begrijpen dat wanneer u in de markt belegt, u op een bepaald moment verliezen zult lijden, en op uw leeftijd moeten uw pensioenrekeningen een groeioriëntatie hebben. “Dit betekent een breed gespreide allocatie van ten minste 70% op de aandelenmarkt. Laat u niet afschrikken door marktvolatiliteit, want het gaat om langetermijninvesteringen in zaken als uw 401(k) en Roth IRA's. Favoriet. En hoewel het moeilijk is om te doen, zegt Figueroa dat je je best moet doen om de prestaties van je Roth IRA's te negeren totdat je het over vele decennia nodig hebt. “Blijf in de loop van de tijd regelmatig beleggen in langetermijnactiva. Je hebt het geld niet snel nodig, dus zet het geld aan het werk”, zegt Figueroa.

Moet u een financieel adviseur inhuren om u te helpen?

Kan zijn. Pro's zeggen, in uw geval, een adviseur met een vast bedrag (sommige adviseurs rekenen een vast jaarlijks vast bedrag in het bereik van $ 2,000 tot $ 7,500) of een adviseur per uurtarief (uurtarieven zijn vaak ongeveer $ 200- $ 400 per uur) zou kunnen een goede gok zijn. Dit soort adviseurs kunnen u door de volatiliteit leiden, uw uitgaven- en spaarprioriteiten op een samenhangende manier presenteren en een financieel plan ontwikkelen dat u kunt volgen. (Wilt u een financieel adviseur inhuren? U kunt deze tool gebruiken om gematcht te worden met een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

“Een adviseur op uurbasis of op vaste basis kan u helpen bij het opzetten van uw spaarplan en het opzetten van uw strategie op meer projectbasis. Een adviseur voor provisie kan u helpen bij het opzetten van uw plan en u helpen bij doorlopende monitoring en beheer”, zegt Zack Hubbard van Greenspring Advisors. Hier is wat een financieel adviseur per uur zou kunnen kosten, en hier zijn de vraag die u aan elke adbier zou moeten stellen die u zou willen inhuren.

Uiteindelijk is het aan jou. Sommige beleggers houden van de hulp van een professional, vooral in tijden van marktvolatiliteit of wanneer ze veel concurrerende financiële eisen hebben, en sommigen vinden dat ze het alleen kunnen doen. Hier is wat u moet vragen aan een adviseur die u misschien wilt inhuren.

• Vragen bewerkt voor beknoptheid en duidelijkheid

Heeft u een vraag over uw financieel adviseur of wilt u een nieuwe inhuren? Mail je vragen naar [e-mail beveiligd].