Mijn kind heeft een laagbetaalde baan. Is 'dit een geweldige tijd' voor hen om een ​​Roth IRA te maximaliseren?

Mijn kind heeft een laagbetaalde baan waardoor ze in een marginale belastingschijf van 0% of misschien 10% komen. Is dit niet een geweldige tijd voor hen om een ​​maximale Roth IRA-bijdrage van $ 6,000 te krijgen? We overwegen een gift aan hen om hun bijdrage geheel of gedeeltelijk te compenseren. Mis ik iets?

- Marshall

Het klinkt niet alsof je iets mist.

Als uw kind (of u) de middelen heeft om iets bij te dragen aan zijn of haar pensioensparen, raad ik u over het algemeen een: Roth individuele pensioenrekening (IRA) als het vehikel om dit te doen.

Het maximale eruit halen is natuurlijk ook leuk, maar zeker niet verplicht. Dat gezegd hebbende, er zijn altijd uitzonderingen en ik kan een of twee omstandigheden bedenken waarin een Roth niet ideaal zou zijn. Zelfs die zijn specifiek, maar laten we ze eens bekijken voor het geval dat. (En als u vragen heeft over uw persoonlijke financiële situatie, overweeg dan om samen te werken met een financieel adviseur.)

2 redenen om uw kind geen Roth IRA te laten financieren

Over het algemeen zijn er een aantal redenen waarom uw kind ervoor kan kiezen om een ​​Roth IRA niet te financieren of te maximaliseren.

Belastingen. De grootste reden waarom iemand een ander pensioenspaarvoertuig zou kunnen kiezen boven een Roth, is als ze verwachten in de toekomst in een lagere belastingschijf te vallen. Dit lijkt niet van toepassing te zijn in het geval van uw kind, maar ik kom er later op terug.

Financiële hulp van de universiteit. Een meer waarschijnlijke reden waarom uw kind misschien geen Roth wil, is als ze financiële steun van de universiteit aanvragen via de Gratis aanvraag voor Federale Studentenhulp (FAFSA). De op FAFSA gebaseerde beloningsberekening geeft de financiële hulp van de universiteit weer in overeenstemming met de financiële behoefte van uw gezin.

Studenten en ouders met lagere inkomens krijgen doorgaans meer steun dan hun tegenhangers met een hoger inkomen. Het inkomen van een ouder is van invloed op de hoogte van de toegekende financiële steun, maar het inkomen van de student heeft een grotere impact.

Om de financiële steun voor het schooljaar 2022-2023 te maximaliseren, moet het inkomen van de aanvragende student lager zijn dan $ 7,000. Dus, in het belang om zo dicht mogelijk bij die drempel te blijven, wilt u misschien uw kind laten beginnen met de bijdragen vóór belasting van een traditionele IRA. Dezelfde logica geldt voor elke andere situatie waarin ze het te rapporteren inkomen moeten minimaliseren.

Het verhaal gaat verder

Afgezien daarvan vind ik het moeilijk om goede redenen te bedenken voor jonge mensen om niet in een Roth te sparen.

Waarom u een Roth voor uw kind zou moeten overwegen?

Roth IRA's zijn uitstekend geschikt voor diegenen die:

1. Zijn nog ver van pensioen.

2. Verwacht bij pensionering in een hogere belastingschijf te komen dan die waarin ze zich momenteel bevinden.

Beide zijn vrijwel zeker waar voor bijvoorbeeld een recent afgestudeerde met een laag inkomen. Dus alle besparingen die uw kind bij elkaar kan schrapen - zelfs als ze alleen aan tafels wachten en het grootste deel van hun salaris besteden aan een studio-appartement in het centrum - is waarschijnlijk de moeite waard om in een Roth te stoppen.

Om te beginnen betekent hun lange tijdshorizon dat zelfs een kleine hoofdsom een ​​aanzienlijk rendement kan behalen zodra ze met pensioen gaan. Aan de andere kant zullen hun bijdragen na belastingen aanzienlijke besparingen opleveren gedurende de totale levensduur van de rekening, ervan uitgaande dat ze met pensioen gaan in een hogere inkomensgroep dan ze nu zijn. Dat is een redelijke aanname om te doen.

Laat me er ook op wijzen hoe de oorspronkelijke vraag genoemd a ouderlijk geschenk om de bijdrage van het kind te compenseren. Dit is een geweldige techniek als je het kunt betalen. Hoewel Roth-bijdragen het verdiende inkomen van de rekeninghouder niet kunnen overschrijden (en alleen zij kunnen bijdragen in de eerste plaats), maakt het de IRS niet uit of mama en papa meedoen om zijn of haar kosten van levensonderhoud te verminderen.

Tot slot

Samenvattend: hoewel er situaties zijn waarin andere beleggingsvehikels misschien beter zijn, zou ik zeggen dat een Roth vaker wel dan niet een fantastische keuze is voor jonge spaarders om een ​​voorsprong te krijgen. En als ze ouders hebben die een beetje kunnen en willen bijdragen, des te beter.

Graham Miller, CFP® is a SmartAsset financial planning columnist and answers reader questions on personal finance topics. Got a question you’d like answered? Email [e-mail beveiligd] en uw vraag wordt mogelijk beantwoord in een toekomstige column.

Houd er rekening mee dat Graham geen deelnemer is aan het SmartAdvisor Match-platform.

Tips voor het omgaan met pensioenrekeningen

• Experts uit de branche zeggen dat mensen die werken met een financieel adviseur twee keer zoveel kans om hun pensioendoelen te halen. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen. U kunt de matchen van uw adviseurs kosteloos interviewen om te beslissen welke het beste bij u past. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.

• Een andere gemakkelijke manier om te sparen voor pensioen is door gebruik te maken van werkgever 401 (k) matching. SmartAsset's 401(k) rekenmachine kan u helpen berekenen hoeveel u zult hebben op basis van uw jaarlijkse bijdrage en de matches van uw werkgever.

Fotocredit: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan

De post Vraag een adviseur: Mijn kind heeft een laagbetaalde baan. Is 'dit een geweldige tijd' voor hen om een ​​Roth IRA te maximaliseren? verscheen eerst op SmartAsset-blog.