'Mijn doel is om een ​​nettowaarde van minimaal $ 100,000 te hebben': ik ben 29 en woon met mijn moeder in een gehuurde stacaravan. Ik heb een noodfonds van $ 25K en $ 26K in een Roth IRA. Waarvoor spaar ik straks?

Eerlijk gezegd wonen we in een stacaravan - wasmachine en droger inbegrepen - en de huur is aanzienlijk goedkoper en we hebben meer ruimte en daadwerkelijke parkeerplaatsen in vergelijking met de typische appartementen in mijn omgeving. Ik heb geen autolening, geen creditcard en geen studieschuld.

Ik heb een noodfonds van $ 25,000 op een hoogrentende spaarrekening. Ik heb $ 26,000 in een Roth IRA (mijn werkgever biedt geen pensioenuitkeringen), $ 6,000 op mijn robo-adviseur beleggingsrekening, $ 4,000 op een spaarrekening en $ 1,300 op mijn cheque.

Ik maakte er een prioriteit van om mijn auto in twee jaar af te betalen en een flink noodfonds te sparen, want je weet echt nooit wat er kan gebeuren, en ik ben niet van plan om het op de harde manier te leren. Maar nu die doelen zijn bereikt, weet ik echt niet waar ik voor moet sparen. 

Mijn doel is om een ​​nettowaarde van ten minste $ 100,000 te hebben, aangezien ik altijd lees dat dat een goed aantal is om te ontmoeten, en ik maak me zorgen omdat ik achter sta met pensioenfondsen, dus opende ik een robo-adviseursaccount speciaal voor pensioendoeleinden.

Maar wat nu? Ik weet dat mensen zeggen dat ik moet sparen voor een huis in Californië, maar ik zie dat niet als een realiteit. Ik ben nooit opgegroeid met de droom om een ​​huis te bezitten, dus die verwachting had ik ook nooit.

Aangezien ik geen vriend, verloofde, man of kinderen heb, weet ik dat ik een beetje meer vrijheid heb, maar eerlijk gezegd, Quentin, waar moet ik voor sparen? De $ 4,000 op mijn spaarrekening is leuk geld, maar wat ik ook afsluit, ik vervang het zodat het nooit opraakt.

Als ik eenmaal dat doel heb bereikt om een ​​nettowaarde van $ 100,000 te hebben, weet ik gewoon niet meer waar ik voor moet sparen? Een huis? Ik zal waarschijnlijk voor de eeuwigheid sparen om een ​​fatsoenlijke aanbetaling te doen voor een huis in Californië. Maar ook de huren blijven stijgen.

Ik ben van plan om een ​​nieuwe baan voor de provincie te zoeken die een hoger loon, een mogelijk pensioen en voordelen biedt, met name een pensioenplan, dus ik verwacht nog steeds onder mijn stand te leven met nog meer geld over. Maar ik heb gewoon geen idee wat ik ermee aan moet.

Stacaravan meisje

Beste schuldenvrij meisje,

Het cijfer van $ 100,000 is een ronde, als het willekeurig is, één. Maar ik geloof dat het helpt om iets te hebben om op te schieten, dus daar heb ik geen probleem mee. Het markeert een drempel van zes cijfers, en het laat zien wat er mogelijk is. "Als ik $ 100,000 kan besparen, kan ik zoveel meer doen." De media en financiële planning maken melding van dat in het oog springende bedrag, omdat het vertrouwen kan wekken bij spaarders en ervoor zorgt dat ze met plezier meer aandacht besteden aan hun uitgaven, sparen en beleggen.

De afwezigheid van verwachtingen waarnaar u in uw brief verwijst, zijn als kleine onzichtbare touwen, met de hand gemaakt in Lilliput, die ons tegenhouden. We voelen nauwelijks dat ze aan ons trekken omdat we niet altijd weten dat ze er zijn. We staan ​​elke ochtend op en gaan door ons leven, niet helemaal comfortabel in de overtuiging dat die baan niet voor ons is, of dat diploma, of zelfs dat huis.

Maar van wat je me hebt verteld over het opzetten van je eigen Roth IRA, noodfonds en hoogrentende spaarrekening, heb je veel verwachtingen. Het bezitten van een eigen huis is op dit moment voor jou buiten bereik, maar ik denk dat het op je reis kan zijn als je blijft doen wat je doet: vooruit denken, sparen en plannen om je geleidelijk op te werken naar een baan die beter loon en, idealiter, een 401 (k) met een werkgeversmatch.

Larry Poon, een financieel planner gevestigd in Redwood City, Californië, heeft grote verwachtingen van u. “Je bent pas 29 jaar en hebt nog veel te leven! Gefeliciteerd met wat je tot nu toe hebt bereikt. Ik werk al 36 jaar in de praktijk en ik moet nog iemand ontmoeten die teveel heeft gespaard. Je doet het prima met je korte termijn spaar- en noodfonds.”

“Ik denk dat een gematigde allocatie zinvol kan zijn voor je beleggingsrekening. Op deze manier neemt u niet te veel risico door agressief te zijn of onvoldoende rendement te behalen door conservatief te zijn, "zegt hij en voegt eraan toe: "Als de nieuwe baan een HSA Qualified Medical Plan biedt, profiteer dan van de HSA (Heath Savings Account). Dit is een geweldige manier om belastingvrij geld te besparen voor uw toekomstige medische behoeften.”

Hoge kosten van levensonderhoud

Het is niet gemakkelijk om in Californië te wonen vanwege de kosten van levensonderhoud en de stijgende huizenprijzen, en het is niet gemakkelijk om te kijken naar wat andere mensen hebben - en niet hebben. De ongelijkheid in de staat is de afgelopen tien jaar toegenomen. De economie van Californië presteert beter dan de meeste staten, maar volgens het Public Policy Institute of California, een non-profitorganisatie in San Francisco, overtreft het niveau van inkomensongelijkheid alle staten op vijf na.

"Gezinnen aan de top van de inkomensverdeling in Californië hebben 12.3 keer het inkomen van gezinnen onderaan - $ 262,000 versus $ 21,000, voor respectievelijk het 90e en 10e percentiel in 2018 - gemeten vóór belastingen en vangnetprogramma's", aldus de PPIC. in een verslag vorig jaar uitgebracht. “De ongelijkheid is aanwezig in de hele staat. Het huidige overheidsbeleid verkleint de kloof tussen arm en rijk aanzienlijk.”

Dit is belangrijk omdat (a) die kloof moet worden gedicht om meer mensen te helpen een hogere kwaliteit van leven te bereiken, (b) u niet de enige bent en (c) hoewel u misschien minder hebt dan de rijksten in de staat, u ook meer dan veel mensen. Je hebt al zoveel bereikt en je vermogen om te sparen helpt je bij die aanbetaling. Omdat veel New Yorkers en Angelenos geld verbranden aan huur, is het slim dat je bij je moeder woont. (Bovendien zal ze er niet voor altijd zijn.)

Ik vroeg David K. Golbahar, een directeur van het wereldwijde adviesbureau JS Held in Los Angeles, Californië, naar uw situatie. 'Helaas moet ze een vreselijke tijd verzilveren. Ik stel eerst voor dat ik obligaties met de US Treasury obligaties die momenteel inflatiegecorrigeerd zijn. De minimale bezitsperiode is 5 jaar, maar het is logisch in haar functie. Ik zou haar bezit diversifiëren met een paar van die obligaties.”

Een waarschuwing over obligaties: obligatieprijzen dalen naarmate de rente stijgt en presteren doorgaans slecht in een omgeving als deze. Als MarketWatch-columnist Philip van Doorn schrijft: "Als u een obligatie aanhoudt en van plan bent deze aan te houden totdat deze vervalt, verandert de daling van de marktwaarde niets aan het feit dat u de nominale waarde ontvangt wanneer deze vervalt."

met inflatie op het hoogste punt in 40 jaar, Van Doorn zegt dat het lang kan duren voordat de stijging van de rente en de daling van de marktwaarde van obligaties omkeert. "Als je een obligatie met korting hebt gekocht (voor minder dan de nominale waarde), heb je winst wanneer deze vervalt", voegt hij eraan toe. “Omgekeerd als u een premie betaalde voor uw obligatie. De dagelijkse prijsschommeling heeft geen invloed op de uitbetaling op de eindvervaldag. Je blijft rente ontvangen tot de obligatie afloopt.”

Voor de $ 25,000 stelt Golbahar zes maanden onkosten voor op een CD- of hoogrentende rentedragende rekening van 3 of 6 maanden, en de rest op een effectenrekening of een andere beleggingsrekening om in de loop van de tijd meer te verdienen. Als je een aanbetaling hebt, zegt Golbahar dat een huurwoning - iets waar je een aanbetaling op kunt doen en kunt beheren voor passief inkomen - je kan helpen om sneller je doel te bereiken om een ​​huis te bezitten.

Het huren van een woning brengt verantwoordelijkheden, inkomstenbelasting en hoofdpijn met zich mee als u een slechte huurder heeft. Het voordeel voor u is dat u - op een bepaald moment in de toekomst, wanneer u financieel zekerder bent - u in staat zou kunnen stellen om te kopen in een gebied waar u het zich kunt veroorloven, en in theorie de vruchten plukt van de stijging van de waarde van het onroerend goed overuren. Maar als de tijd daar is, kun je je evengoed concentreren op het kopen van een studio of een slaapkamer voor jezelf in een opkomende buurt.

Het wonder van samengestelde rente

De meeste mensen hebben hun hoogste verdienvermogen op 29-jarige leeftijd nog niet bereikt. Ze zijn er zelfs niet in de buurt gekomen. Als je twintig bent, financier je je pensioenrekening volledig, betaal je studieschulden, zorg je voor een noodfonds van 20 tot 3 maanden aan uitgaven en houd je je maandelijkse uitgaven bij. U doet dat allemaal - op eigen kosten - en mogelijk presteert u zelfs beter dan uw inkomen. 

Je weet niet wat er om de hoek is. De economie groeit in cycli en u kunt - over 5 of 10 jaar vanaf nu - in een positie komen om een ​​voet op de vastgoedladder in Californië of elders te krijgen. Je leven wordt alleen maar groter en je krijgt nieuwe ervaringen. Misschien ga je uiteindelijk in Californië wonen, of misschien niet. Er staat je zoveel te wachten, en je bereidt je voor op dat onbekende.

Onderschat uw pensioeninvesteringen niet het wonder van samengestelde rente. U verdient geld op uw initiële investering en geld op het rendement van uw investering. Dat is de winst van de herbelegde rente. Het kost tijd, maar het enige dat je aan je zijde hebt - iets dat helaas veel mensen niet hebben die nadenken over eigenwoningbezit en pensioen - is tijd. 

Hoe ouder je wordt, hoe meer jaren er achter je liggen en hoe sneller de rit wordt. Het is ook verstandig om een ​​deel van je zakgeld te gebruiken om te reizen en andere delen van het land en uiteindelijk andere delen van de wereld te zien. Het zal je inspireren en veranderen. Blijf doen waar je mee bezig bent. Het zal het waard zijn. Je zult merken dat ik ook je bijnaam heb veranderd. Je hebt nul schulden. In 2022 is dat geen geringe prestatie.

Check out de Moneyist privé Facebook groep, waar we zoeken naar antwoorden op de lastigste geldkwesties van het leven. Lezers schrijven me in met allerlei dilemma's. Stel uw vragen, vertel me waar u meer over wilt weten, of weeg in op de nieuwste Moneyist-columns.

De Moneyist betreurt het dat hij geen individuele vragen kan beantwoorden.

Door uw vragen te e-mailen, gaat u ermee akkoord dat ze anoniem op MarketWatch worden gepubliceerd. Door uw verhaal in te dienen bij Dow Jones & Company, de uitgever van MarketWatch, begrijpt u en gaat u ermee akkoord dat we uw verhaal, of versies ervan, in alle media en platforms mogen gebruiken, ook via derden.

Lees verder:

'We denken dat zijn ex-vrouw haar hiertoe heeft aangezet': de dochter van mijn man vroeg me waarom ik de begunstigde ben van de levensverzekering van haar vader in plaats van haar. Hoe reageer ik?

'De kerkhofploeg is het meest onderbezet:' Ik wacht op tafels op de Las Vegas Strip. Onze dronken klanten geven vaak geen fooi. Hoe kan ik mijn baas overtuigen om servicekosten toe te voegen?

'Het bracht iedereen in een rare positie': onze serveerster zei dat er 20% servicekosten werden toegevoegd om de uitkeringen en ziektekostenverzekering te dekken, maar dat het geen fooi was. Is dit normaal?