'Mijn adviseur houdt vol dat dit een goede investering met een laag risico is.' Ik ben semi-gepensioneerd op 63-jarige leeftijd met $ 2 miljoen gespaard. Mijn financieel adviseur wil dat ik de helft van mijn geld stop in een lijfrente. Zal ik het doen?

Vraag: Ik ben 63 en semi-gepensioneerd. Ik heb geen schulden. Ik heb $ 2 miljoen aan 401 (k) vóór belastingen, en ongeveer $ 60 andere besparingen, en $ 0.5 miljoen aan onroerend goed. Ik huurde ongeveer vijf maanden geleden een fiduciair financieel adviseur in, mijn eerste. Daarvoor had ik mijn beleggingen passief beheerd. Ik definieerde mijn gewenste risiconiveau voor de adviseur als laag. Grote marktcorrecties, zoals in 2008 en nu, wil ik graag vermijden. 

Zijn advies was om 50% te beleggen in ETF's die ze actief beheren, en de andere 50% in een geïndexeerde annuïteit. Vanaf vanmorgen is de ETF-rekening 19% gedaald. Ik heb niet geïnvesteerd in de lijfrente. Ik ben nooit een grote fan geweest van lijfrenten, maar mijn adviseur houdt vol dat dit een goed beleggingsinstrument met een laag risico is. Is een variabele lijfrente een goede optie voor mij? Ik hou niet zo van de gedachte om 50% van mijn pensioensparen voor 10 jaar vast te leggen. (Op zoek naar een financieel adviseur? Deze tool kan u helpen een adviseur te vinden die aan uw behoeften voldoet.)

Antwoord: Helaas komen er hier veel rode vlaggen aan, de eerste is dat hoewel uw adviseur zichzelf misschien een fiduciair noemt, hij misschien niet echt in uw belang werkt. “Geïndexeerde lijfrenten worden in de meeste gevallen op provisie verkocht. Als de adviseur beweerde een fiduciair te zijn en een lijfrente heeft verkocht, is er iets dat niet wordt berekend”, zegt gecertificeerd financieel planner Chris Chen van Insight Financial Strategists. 

Heeft u een probleem met uw financieel adviseur of bent u op zoek naar een nieuwe? E-mail [e-mail beveiligd].

Houd er rekening mee dat een echte fiduciair adviseur wordt betaald door middel van een vergoeding op basis van vergoedingen, niet door commissies op producten, dus als uw adviseur beweert een fiduciair te zijn en een investering aanbeveelt die hem een ​​commissie betaalt, zou dat een rode vlag moeten zijn. Fiduciair adviseurs die lid zijn van de National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) en andere soortgelijke fiduciair georiënteerde professionele organisaties zoals de CFP Board, beloven te adviseren in het beste belang van een klant. "Een van de manieren waarop ze dat doen, is dat ze niet in een situatie van belangenverstrengeling terechtkomen, zoals het ontvangen van provisies voor producten zoals lijfrentes", zegt Chen. (Op zoek naar een financieel adviseur? Deze tool kan u helpen een adviseur te vinden die aan uw behoeften voldoet.)

Ongeacht of hij een echte fiduciair is of niet, "het is onwaarschijnlijk dat een variabele annuïteit hier een gunstige benadering zou zijn, vooral boven een goedkope passieve", zegt gecertificeerd financieel planner Elliot Dole van Buckingham Strategic Wealth. Een van de grootste nadelen van een variabele annuïteit zijn de hoge kosten die er vaak mee gepaard gaan, inclusief administratiekosten, fondskosten voor investeringen in wederzijdse vondsten en meer. Verder vult Dole aan: “Pas op voor zware afkoopregelingen bij geïndexeerde lijfrentes. Complexiteit in de structuur is er om de emittent ten goede te komen, niet de belegger.” Dat gezegd hebbende, er zijn voordelen aan lijfrentes, en dit De MarketWatch-gids geeft ook handige tips over lijfrentes dit een.

Andere dingen waarmee u rekening moet houden, zijn dat er vele vormen van risico zijn die uw adviseur u zou moeten helpen begrijpen. “Vraag welke risico's prioriteit krijgen bij de aanbeveling van deze specifieke lijfrente. Beschermt de lijfrente de waarde van het vermogen of uw toekomstige inkomstenstroom uit de lijfrente? Misschien is de lijfrente een laag risico in termen van toekomstig inkomen, maar hoe zit het met het risico om liquiditeit op te geven voor 50% van uw pensioensparen?” zegt Kan. 

Wat u ook besluit, het is absoluut noodzakelijk dat u en uw adviseur het onderling eens worden over de kenmerken van een portefeuille met een laag risico. Gecertificeerd financieel planner Bill Kan van Candent Capital zegt dat u een dieper gesprek met uw adviseur moet hebben over de grondgedachte achter de aanbeveling voor de actief beheerde ETF-strategie en waarom de lijfrente een goed beleggingsinstrument met een laag risico is.

“Geen enkele strategie werkt in alle periodes en economische omstandigheden en alle goede strategieën zouden hun moment moeten hebben om te schitteren, maar het kan jaren duren voordat die momenten komen. Komt het begrip van uw adviseur van een laag risico overeen met uw definitie van een laag risico? De geschiedenis heeft aangetoond dat zelfs strategieën met een laag risico kunnen lijden onder grote marktcorrecties”, zegt Kan.

Gezien de huidige stand van de markt (op het moment dat u ons schreef), was een resultaat van -19% voor een ETF-portefeuille niet zo slecht. Toch zegt Chen: “Naar mijn mening heb je een echte fiduciair adviseur nodig die gespecialiseerd is in pensioenplanning en die waarschijnlijk zal beginnen met een financieel plan om je situatie en doelen volledig te begrijpen. Zo iemand vind je bij NAPFA of XY Planning Network.” (Op zoek naar een financieel adviseur? Deze tool kan u helpen een adviseur te vinden die aan uw behoeften voldoet.)

Het is ook belangrijk om naar andere strategieën voor een lager risico te kijken, zeggen pro's. Verschillende planners hebben verschillende strategieën en gecertificeerd financieel planner Michael DeMassa van Forza Wealth zegt voor zijn conservatieve klanten die op zoek zijn naar goede beleggingen met een laag risico: “We hebben US Treasuries gekocht met looptijden van zes maanden tot drie jaar. Het huidige rendement op looptijden is iets meer dan 4%.”

Afhankelijk van hoe uw portefeuille eruitziet in termen van aandelen en obligaties, lijkt een klant die om een ​​lager niveau van risicotolerantie vraagt, een portefeuille bestaande uit contanten, cd's of kortlopende Amerikaanse staatsobligaties passend, zegt de gecertificeerde financiële planner Scott O'Brien van Worthpointe Wealth Management. Inderdaad, door CD's te verspreiden over meerdere FDIC-verzekerde banken, beschermt u de opdrachtgever. “CD's betalen aantrekkelijke rentetarieven. Momenteel zijn er cd's met een looptijd van 12 maanden die meer dan 4% uitbetalen", zegt gecertificeerd financieel planner Greg Reeder van McClarren Financial Advisors.

Heeft u een probleem met uw financieel adviseur of bent u op zoek naar een nieuwe? E-mail [e-mail beveiligd].

Vragen bewerkt voor beknoptheid en duidelijkheid.