Veel Amerikanen sparen voor hun pensioen via 401(k)s. Deze rekeningen bieden uitgestelde belastingvoordelen, wat betekent dat uw geld belastingvrij kan groeien totdat u geld opneemt. Maar voor degenen die geen toegang hebben tot een door de werkgever verstrekte pensioenrekening, of gewoon extra geld willen sparen buiten de IRS-limieten voor een 401 (k), zegt Morningstar dat belastbare rekeningen die worden gebruikt om beleggingseffecten te kopen en verkopen, u kunnen helpen meer sparen voor je pensioen. Dit is wat u moet weten.
A financieel adviseur kan u helpen bij het opstellen van een investeringsplan voor uw pensioenbehoeften en -doelen.
Vergelijking van 401(k)s versus belastbare rekeningen
Door de werkgever verstrekt pensioenrekeningen zoals 401 (k) s werknemers de mogelijkheid bieden om automatische investeringen te doen terwijl ze een belastingvoordeel krijgen — het geld dat u in een plan stopt, kan belastingvrij groeien tot aan uw pensionering.
Hoewel dit een populaire optie voor pensioensparen is, stelt de in Chicago gevestigde financiële dienstverlener Morningstar wijst erop dat niet alle 401(k)s gelijk zijn gemaakt. Sommige rekenen hoge administratiekosten, andere bieden dure investeringspakketten en werkgevers hoeven geen premies te betalen.
Bovendien hebben niet alle werknemers toegang tot 401(k)s. En de IRS beperkt ook hoeveel u op de rekening kunt storten. Voor 2023 is de contributie limiet is $ 22,500 (werknemers van 50 jaar en ouder kunnen tot $ 30,000 bijdragen).
Ter vergelijking: als u agressiever wilt beleggen voor uw pensioen, en u heeft al maximaal bereikt hoeveel u kunt bijdragen aan een 401 (k) en andere opties voor pensioenrekeningen zoals IRA's, zegt Morningstar dat je zou kunnen overwegen om je geld op een belastbare rekening te zetten.
Belastbare rekeningen, ook wel belastbare makelaarsrekeningen genoemd, stellen beleggers in staat aandelen, obligaties, op de beurs verhandelde fondsen (ETF's), onderlinge fondsen en andere beleggingseffecten.
In tegenstelling tot 401(k)s stelt de IRS echter geen contributielimieten vast voor belastbare rekeningen, en straft het investeerders ook niet voor het maken van vroege opnames - het bureau brengt een belastingboete van 10% in rekening op 401 (k) opnames gemaakt vóór de leeftijd van 59.5 jaar, tenzij u in aanmerking komt voor een uitzondering.
Belastbare rekeningen stellen pensioenbeleggers ook in staat om investeringen langer aan te houden zonder opnames te hoeven doen, terwijl de IRS dit oplegt vereiste minimum distributies (RMD's) voor 401(k)s (die in 2023 zal worden uitgesteld tot de leeftijd van 73 jaar).
Pensioenbeleggers moeten er rekening mee houden dat het geld dat ze verdienen door beleggingseffecten te verkopen via een belastbare rekening, als inkomen wordt belast. Maar als u die effecten langer dan een jaar als langetermijnbelegging aanhoudt, kunt u vermogenswinsten betalen of dividendbelastingen, die voor sommige beleggers lager kan zijn dan de tarief federale inkomstenbelasting.
4 factoren om te bepalen wanneer een belastbare rekening beter is
Morningstar heeft vier veelvoorkomende factoren opgesplitst om pensioenbeleggers te helpen bepalen wanneer een belastbare rekening een 401 (k) kan verslaan:
Beoordeel of uw 401 (k) -plan hoge administratiekosten in rekening brengt. Als rekeninghouder kunnen er kosten in rekening worden gebracht voor beleggingen, planadministratie en individuele diensten. Deze vergoedingen worden doorgaans bekendgemaakt op de website van de planbeheerder of in het prospectus van het fonds, naast andere marketingbronnen, en kunnen in de loop van de tijd uw pensioensparen opeten. Daarom moet u uw 401 (k) vergelijken met andere plannen om een beoordeling te maken.
Zorg ervoor dat uw belastbare accountinvesteringen fiscaal voordelig zijn. Morningstar zegt dat "een belastbare rekening zelden de betere optie zal zijn, tenzij u kunt beleggen in effecten die weinig doorlopende uitkeringen van inkomsten, vermogenswinsten of beide doen." En de financiële dienstverlener raadt beleggers aan een makelaarsplatform te kiezen dat een "goede reeks goedkope, belastingvriendelijke opties" kan bieden, zoals "index-tracking ETF's en gemeentelijke obligatiefondsen".
Houd rekening met uw belastingschijf bij het doen van bijdragen. Voor belastingen bijdragen aan een 401(k) verlaagt uw belastbaar inkomen vooraf. Dit is echter waardevoller voor beleggers met een hoger inkomen die op zoek zijn naar manieren om hun belastbaar inkomen te verlagen gedurende het jaar van hun bijdrage. Als je bijvoorbeeld marginaal belastingtarief is 32% (inkomen tussen $ 182,100 en $ 364,200 voor belastingjaar 2023) en u draagt $ 20,000 bij aan uw 401 (k), u zou dat jaar $ 6,400 aan belastingen besparen.
Houd bij het opnemen rekening met uw belastingschijf. Geld opnemen van een belastbare rekening kan u meer opleveren dan een 401 (k). Beleggers die een opname doen van een belastbare rekening, zijn vermogenswinstbelasting verschuldigd op de verkoop van een effect. Maar degenen die geld uit een 401 (k) halen, worden belast tegen een hoger tarief voor het gewone inkomen. U moet er ook rekening mee houden dat u, omdat u geen belasting betaalt over uw 401 (k) -bijdragen, gewone inkomstenbelasting verschuldigd bent over de gehele opname, terwijl beleggers met een belastbare rekening alleen belasting hoeven te betalen over vermogenswinsten. En om deze reden kunnen beleggers met een hoog inkomen de voorkeur geven aan belastbare rekeningen boven 401 (k) s als het gaat om het opnemen van geld.
Tot slot
Voor pensioenbeleggers die belastbare rekeningen vergelijken met 401 (k) s, zegt Morningstar dat het moeilijk is om een one-size-fits-all beoordeling te maken. Dus als u een investeringsstrategie voor uw pensioen plant, moet u er rekening mee houden dat zowel uw belastingschijf als uw belastingtarief in de loop van de tijd zullen veranderen. Dit heeft invloed op uw bijdragen en opnames. U moet ook administratieve kosten vergelijken en ervoor zorgen dat uw beleggingen fiscaal gunstig zijn. Bovendien moet u er rekening mee houden dat deze rekeningen elkaar niet uitsluiten — financiële adviseurs zullen aanbevelen om beide te hebben wanneer mogelijk om een alomvattende pensioenstrategie te ontwikkelen.
Tips voor pensioeninvesteringen
A financieel adviseur kan u helpen bij het kiezen van verschillende pensioeninvesteringen voor uw financiële plan. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
Als u verschillende beleggingen voor uw pensioen overweegt, vindt u hier 13 soorten financiële investeringen voor 2023.
Fotocredit: ©iStock.com/FG Handel, ©iStock.com/vormlading, ©iStock.com/nortonrsx
De post Morningstar zegt dat dit makelaarsaccount u kan helpen meer te sparen voor uw pensioen dan een 401 (k) verscheen eerst op SmartAsset-blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html