Maak de sociale zekerheid 'groter, niet kleiner' om de pensioencrisis op te lossen

Als u bijna met pensioen gaat, is de kans groot dat u er financieel niet klaar voor bent.

Volgens Mark Miller, een pensioenexpert en auteur van het nieuwe boek, is tweederde of meer van de Amerikanen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen gewoon nog niet klaar Pensioen opnieuw opstarten: gezond verstand financiële strategieën om weer op het goede spoor te komen.

"Pensioenzekerheid komt neer op uw vermogen om uw levensstandaard te behouden als u met pensioen gaat", zei hij. "En het is vrij duidelijk dat een zeer aanzienlijk deel van de huishoudens die, laten we zeggen over 10 jaar, bijna met pensioen gaan, dit doet zonder noemenswaardige besparingen."

In zijn nieuwe boek biedt Miller manieren voor gewone mensen om weer op het goede spoor te komen, zelfs als ze erg achterlopen, en hij legt veranderingen in het socialezekerheidsbeleid uit die nog meer mensen zouden kunnen helpen. Hij bood meer inzichten en advies in een gesprek met Yahoo Finance. Dit zijn de hoogtepunten van dat gesprek:

Waarom nu dit boek?

Er is veel discussie in de VS over de vraag of we met een pensioencrisis te maken hebben. Omdat mensen onvoorbereid zijn, betekent dit dat ze voornamelijk van de sociale zekerheid zullen leven. Sociale zekerheid vervangt doorgaans tussen de 40% en 50% van het inkomen vóór pensionering.

De meeste pensioenplanners zeggen over het algemeen dat u 70% moet vervangen, misschien meer. Om te beginnen is het geen slechte manier om ernaar te kijken. Er is dus duidelijk een kloof voor veel huishoudens wat betreft het handhaven van de levensstandaard.

De traditionele wijsheid voor pensioenplanning is om vroeg te beginnen, en het lijdt geen twijfel dat vroeg beginnen zeer gunstig is, omdat u profiteert van al die samengestelde groei in de loop van de jaren van sparen. Desalniettemin zijn er dingen die relatief laat in het spel kunnen worden gedaan.

Je bent er trots op een tegendraads persoon te zijn, hoe dan?

Op een aantal punten ben ik tegendraads. Laten we eens kijken naar Medicare. De inschrijvingstrends van het afgelopen decennium zijn sterk in de richting gegaan van het commerciële, beheerde zorgalternatief voor traditionele Medicare, dat wordt genoemd Medicare voordeel. Maar ik ben om een ​​aantal redenen een fan van het traditionele fee-for-service-programma. In het boek leg ik een argument uit voor het gebruik van traditionele Medicare voor iedereen die zich mogelijk de iets hogere premiekosten vooraf kan veroorloven.

Het verhaal gaat verder

Simpel gezegd, traditionele Medicare is de gouden standaard van de ziektekostenverzekering in de Verenigde Staten. Als u zich inschrijft voor traditionele Medicare en vervolgens een Deel D-medicijnplan toevoegt en Medigap aanvullende dekking heeft u toegang tot een zo breed mogelijk netwerk van zorgaanbieders. En u zult de grootste mate van voorspelbaarheid hebben in uw zorgkosten, omdat Medigap de meeste van uw copays en eigen risico dekt.

Als u zich op 65-jarige leeftijd aanmeldt voor Medicare, verkeert u waarschijnlijk in een redelijk goede gezondheid. Ik spoor mensen op dat moment aan om vooruit te denken over hun toekomstige zelf, als je ouder bent en waarschijnlijk met meer gezondheidsproblemen te maken krijgt en meer zorg nodig hebt. Toegang hebben tot het breedst mogelijke netwerk van aanbieders, zonder het gedoe van een Medicare Advantage-plan tussen u en uw artsen om te beslissen welke zorg u wel en niet kunt krijgen, is een enorm pluspunt.

Waar staat u met de toekomst van de sociale zekerheid?

Het andere punt dat ik mezelf tegendraads zou noemen, is dat ik in de volledig tegenovergestelde richting loop van waar ik denk dat de meeste reguliere media zeker over sociale zekerheid gaan. Ik pleit voor uitbreiding van de sociale zekerheid. Het grootste deel van het gesprek daar over sociale zekerheid is dat we niet genoeg geld hebben. We moeten de sociale zekerheid schrappen. We moeten de pensioenleeftijd verhogen, enzovoort.

Ik betoog dat het echt geen kwestie van dollars is. Het is een kwestie van waarden. We vinden geld in dit land als we grote dingen willen doen.

Een groot ding dat we zouden kunnen doen met sociale zekerheid is om het groter te maken, niet kleiner. Het 401(k), IRA-experiment is nu vier decennia oud. Het is duidelijk dat het heel goed werkt voor meer welvarende huishoudens die hebben kunnen sparen en aanzienlijke dollars kunnen vergaren om te gebruiken bij hun pensionering. Dat is waarschijnlijk ongeveer een derde van de huishoudens. En alle anderen naderen hun pensioen met niets gespaard of kleine bedragen, misschien genoeg om een ​​paar jaar met pensioen mee te gaan.

Waarom het gebrek aan spaargeld voor de lagere en middeninkomens?

Daar zijn duidelijke redenen voor. De dollars zijn niet beschikbaar. Huishoudens met een gemiddeld inkomen hebben de afgelopen decennia te maken gehad met financiële druk, en ze moeten gewoon andere, meer directe uitgaven dekken.

De oudere Index geproduceerd aan de Universiteit van Massachusetts geeft aan dat ongeveer de helft van de alleenstaanden van 65 jaar en ouder moeite heeft om in de basiskosten van levensonderhoud te voorzien. We hebben het hier niet over luxe dingen. We hebben het over het betalen van nutsvoorzieningen, het kopen van voedsel, het draaiende houden van de auto, dat soort dingen. Voor gehuwde paren zijn de cijfers aanzienlijk beter. Maar dat zijn verontrustende statistieken.

Welke financiële stappen kunnen mensen nu maken om de achterstand in te halen?

Een plan maken. Als je geen plan hebt, weet je niet echt waar je aan toe bent. Het doel is eenvoudig. U probeert erachter te komen of u genoeg inkomen uit uw werkjaren zult hebben om comfortabel te leven of niet. En de tijd nemen om een ​​plan te schrijven, alleen of met wat hulp, is super waardevol. Het is geen kristallen bol, maar het geeft je een context waarin je kunt nadenken over beslissingen die je zou kunnen nemen.

Tijd voor uw pensioen. Dat is een van de grootste beschikbare hefbomen als u de timing van uw pensionering kunt bepalen. Verschillende dingen spelen een rol die het kunnen beïnvloeden. Maar het idee om wat langer te werken, kan uw vooruitzichten voor uw pensioen verbeteren, omdat u uw aanvraag voor sociale zekerheid kunt uitstellen en uw pensioensparen kunt blijven financieren, misschien laat in het spel wat inhaalsparen. Het kan meer jaren door de werkgever gesubsidieerde ziektekostenverzekering betekenen en minder netto jaren van leven van uw middelen als u met pensioen gaat.

Hoe zit het met overwaarde als buffer bij pensionering?

Voor huishoudens uit de middenklasse en huishoudens met een lager middeninkomen is de overwaarde het belangrijkste financiële actief op de balans. Het percentage oudere Amerikanen dat een huis bezit is vrij hoog. Het is ten noorden van 75%. En in verschillende mate hebben ze ook daadwerkelijk overwaarde in die huizen.

Eigen vermogen is een ander verhaal dan een financieel actief. Het is natuurlijk niet zo vloeibaar. En hier spelen veel persoonlijke en levensstijloverwegingen een rol die verschillen van het simpelweg verkopen van activa in een IRA. Desalniettemin zou het dwaas zijn om niet op zijn minst manieren te overwegen om overwaarde aan te boren, aangezien het zo'n belangrijke troef is. Een strategie is inkrimpen en verhuizen naar een goedkoper huis en/of goedkopere locatie.

De andere is het mogelijke gebruik van een omgekeerde hypotheek. Een omgekeerde hypotheek is niet mijn favoriete oplossing. Het is een product met een bewogen geschiedenis. Het is het afgelopen decennium onderhevig geweest aan strengere regelgeving en enkele hervormingen waarvan ik denk dat het heel goed mogelijk is geworden om het op een veilige manier te gebruiken. Het nadeel is dat het een heel ingewikkeld product is. Het is dus niet mijn favoriete tool in de toolbox. Maar voor mensen die echt vastbesloten zijn om in hun huidige huis te blijven en die een manier nodig hebben om eigen vermogen aan te boren, is het iets dat kan worden overwogen.

Hoe bouwen we besparingen op als we hier wat laat in het spel komen?

Een heel eenvoudige manier om dit te doen is door te kijken de kosten u betaalt op uw pensioenrekeningen. Hou het simpel. U moet belegd zijn in een goedkoop indexfonds of ETF en regelmatig sparen. En dat is het einde van het verhaal. Vergoedingen kunnen in de loop van de tijd zo schadelijk zijn. Ze kunnen een aanzienlijke aanslag op uw account betekenen.

Gedachten scheiden?

Een van de dingen die me opvalt aan de overgang naar pensionering, is dat veel mensen die het naderen, fulltime banen hebben gehad die jarenlang al hun mentale ruimte hebben ingenomen en nog niet begonnen zijn zich in dingen te vertakken. die ze na hun pensionering willen doen. Met pensioen gaan kan een beetje een bakstenen muur zijn. Het is als, "oh mijn god, wat moet ik nu doen?" Mensen moeten eerder beginnen met het ontwikkelen van extra interesses die buiten het bereik van het werk vallen en die na pensionering kunnen worden opgeroepen.

Ten tweede zijn de personal finance-media meestal gericht op en geschreven voor mensen die de minste hulp nodig hebben. Het zijn mensen die op zoek zijn naar dat extraatje. "Hoe bespaar ik dit jaar een paar dollar op mijn belastingen" of "verhoog mijn rendement." Dat is allemaal geweldig, maar dit zijn de mensen die het in principe prima zullen doen met of zonder het voordeel van hun pensioen. Ik hoop dat dit boek zijn weg kan vinden naar mensen die echt wat basishulp nodig hebben, anders gaan ze het moeilijk krijgen.

Kerry is Senior Reporter en Columnist bij Yahoo Money. Volg haar op Twitter @kerryhannon

Lees de laatste trends op het gebied van persoonlijke financiën en nieuws van Yahoo Money.