Ik betaal al 37 jaar mijn studielening, maar nu verdien ik $ 11K per jaar

Vraag: Ik heb een studielening uit 1984 die ik in gebreke heb gesteld. Ik ben 72 jaar oud en heb betaald via een aftrek van mijn aanvullende zekerheidsinkomen (SSI)-uitkeringen. Mijn jaarinkomen is slechts $ 11,000. Het wordt steeds moeilijker om te beslissen of u de lening moet betalen of voedsel en medicijnen moet kopen. Is er na 37 jaar een manier om deze lening op te zeggen of te vergeven?

Antwoord: Het is ongetwijfeld verontrustend om tientallen jaren studieleningen te betalen en het gevoel te hebben dat je nog steeds niet genoeg vooruitgang hebt geboekt, maar professionals zeggen dat er dingen zijn die je kunt doen. Het eerste dat u moet weten, is dat u waarschijnlijk uw leningbetalingen op dit moment niet van uw sociale zekerheid zou moeten aftrekken. De regering is inderdaad gestopt met het in beslag nemen van belastingteruggaven of loonsverhogingen tot zes maanden nadat de betalingspauze is opgeheven (het is nu gepland om op 31 augustus te worden opgeheven). Als zodanig zegt Leslie Tayne, oprichter en directeur van Tayne Law Group: "Ik zou absoluut contact opnemen met de beheerder en uitzoeken wat er aan de hand is." (Merk op dat hoewel de huidige lage herfinancieringspercentages voor studentenleningen verleidelijk kunnen zijn, degenen met federale leningen dat waarschijnlijk doen) niet wil refi omdat het je van federale bescherming ontneemt; maar lezers met particuliere studieleningen willen misschien herfinancieren - bekijk hier de laagste herfinancieringstarieven voor studieleningen waarvoor u in aanmerking komt.)

En er zijn ook andere manieren om meer grip op je studieschuld te krijgen, zoals het inschrijven voor een inkomensafhankelijk betalingsplan en het nastreven van een mogelijke regeling.

Inkomensgestuurde terugbetalingsplannen voor federale studieleningen

"Mijn optimistische veronderstelling bij het lezen van hun vraag is dat deze lener momenteel niet in gebreke is met de lening", zegt Andrew Pentis, kredietexpert en gecertificeerde studieleningadviseur bij StudentLoanHero. “Dat is mooi, want dan kunnen ze alsnog in aanmerking komen voor een van de vier inkomensafhankelijke aflossingen (IDR) plannen die zijn ontworpen om de maandelijkse lasten zeer laag te houden in verhouding tot het inkomen.” Mensen met een zeer laag inkomen kunnen voor deze plannen zo laag als $ 0 krijgen, maar houd er rekening mee dat u een federale lening moet hebben om IDR aan te vragen.

Heb je een vraag over het aflossen van een studielening of andere schuld? E-mail [e-mail beveiligd].

Aangezien deze lening uit 1984 aan de oudere kant is, moet de lener deze mogelijk samen met de federale overheid consolideren in een directe consolidatielening om IDR aan te vragen, aldus Pentis. “Maar dat is vrij eenvoudig te realiseren. Het is het beste om erover te praten met je federale leningbeheerder aan de telefoon, "zegt hij, eraan toevoegend dat studentaid.gov zijn website verbetert, "maar het is nog steeds niet waterdicht." 

Zoek een schikking

Leners met oude, in gebreke gebleven federale of particuliere studieleningen kunnen overwegen om te onderhandelen over een regeling voor studieleningen. Maar je bent overgeleverd aan je geldschieter, volgens Anna Helhoski, expert op het gebied van studieleningen bij NerdWallet. 

"Federale kredietverstrekkers voor studenten zullen vereisen dat uw leningen in of bijna standaard zijn om onderhandelingen over een schikking te starten, maar het is niet iets dat u moet proberen af ​​te dwingen", zegt ze. "Er is geen garantie dat uw geldschieter zal onderhandelen en u zult uw kredietwaardigheid schaden en als gevolg daarvan met andere bestraffende gevolgen worden geconfronteerd."

Over het algemeen zijn federale regelingen voor studieleningen niet gebruikelijk, omdat de leninghouder uw geld kan krijgen via beslaglegging op belastingteruggave of loonbeslag, aldus Helhoski. "Het is ook moeilijk om particuliere leningen voor studieleningen te krijgen", zegt ze. 

Ze voegt eraan toe: “Maar het is mogelijk dat je ze kunt laten vereffenen als je het financieel moeilijk hebt, als je meer dan eens in gebreke bent gebleven of als ze op een andere manier geen loon kunnen incasseren of beslag kunnen leggen op je belastingteruggave. Het is een potentieel extreme optie voor leners om schulden af ​​te lossen, maar het is misschien de enige manier om van een oude in gebreke blijvende schuld af te komen die hen zwaar maakt.” 

Maak de balans op van je eindspel 

"Ik wou dat ik op een knop van een tijdmachine kon drukken om 20 jaar geleden met deze lener te praten en hem op het pad te zetten om vergeving te ontvangen", zegt Pentis, die erkent dat vooruitkijken, niet achteruitkijken, de sleutel is tot bouwen aan een betere financiële basis. "Voor deze lener is een nulsaldo van de studielening niet hun doel en waarschijnlijk ook geen realistische optie", zegt hij. "Het gaat erom hun maandelijkse contributie onder controle te houden, zodat ze zich al het andere kunnen veroorloven dat ze echt nodig hebben om te leven."