Vastgoed planning is een van de moeilijkste en belangrijkste financiële planningsprocessen die u ooit zult doorlopen. Het is complex en hoe groter uw landgoed, hoe moeilijker het wordt. Bij het maken van uw nalatenschapsplan vraagt u zich misschien af of uw levensverzekering er deel van uitmaakt. Een levensverzekering kan een manier zijn om openstaande schulden en financiële lasten na uw overlijden af te lossen. Veel mensen willen echter dat de opbrengst naar een dierbare gaat. Uiteindelijk bepaalt de aanwijzing van uw begunstigde waar het geld naartoe gaat en hoe het zal omgaan met uw nalatenschap. Beschouwen werken met een financieel adviseur terwijl u uw nalatenschapsplan opstelt.
Inzicht in levensverzekeringen en vermogensplanning
Wanneer een particulier een levensverzekeringbeleid, tekenen ze in wezen een contract met een verzekeringsmaatschappij. De verzekeringnemer die er eigenaar van is, kan het vervolgens gebruiken om iemand anders of zichzelf te verzekeren. De polishouder betaalt gedurende zijn leven periodiek premies aan de maatschappij. Dan, volgens het contract, zodra de verzekerde overgaat, betaalt het bedrijf een forfaitair bedrag in contanten genaamd de uitkering bij overlijden aan de begunstigden van het beleid.
Poliseigenaren kunnen in plaats daarvan hun nalatenschap noemen als de begunstigde van de levensverzekering. Als dat zo is, zal de opbrengst waarschijnlijk schulden betalen, zoals overgebleven rekeningen of leningen. Dit kan ook standaard gebeuren als de verzekeringnemer geen naam geeft een begunstigde.
Ongeacht of het overgaat naar een genoemde begunstigde of naar uw nalatenschap, de verzekeringsopbrengsten kunnen worden geconfronteerd met federale successierechten. Tarieven variëren van 18% tot 40%, afhankelijk van uw bruto vermogen.
Gewoonlijk, als de begunstigde van de polis de nalatenschap is, moet de verzekeringsmaatschappij de erfrechtbank rechtstreeks betalen. De rechtbank gebruikt dat geld eerst om de bijbehorende juridische kosten, zoals gerechtskosten, te betalen. Daarna verdeelt het het resterende bedrag volgens de wil van de overledene.
Maar als u een levensverzekering koopt en ten minste één begunstigde noemt die in leven is op het moment van uw overlijden, dan zullen zij de opbrengst van de polis ontvangen. Dit is een directe overdracht, wat betekent dat de uitwisseling erfrecht helemaal vermijdt.
De proces van nalatenschap is iets dat u absoluut wilt dat uw gezin vermijdt. Het is meestal een langdurige en kostbare reeks juridische procedures die de nalatenschap, schulden en kredietlijnen van de overledene doorzoeken. De rechtbank gebruikt middelen uit de nalatenschap om eventuele resterende schulden na het overlijden te betalen. Maar door een begunstigde te noemen, behoren de fondsen uitsluitend toe aan de genoemde ontvanger, wat betekent dat de rechtbank en schuldeisers er niets aan kunnen doen.
Vermogensplanning voor een levensverzekering zonder begunstigde
Af en toe kunnen er problemen ontstaan met betrekking tot de begunstigde. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat de verzekeringnemer van de levensverzekering er in de eerste plaats geen aanwijst. Of ze veranderen op het laatste moment plotseling van begunstigde. In dat laatste geval zullen waarschijnlijk zowel de oorspronkelijke begunstigde als de verzekeraar de wijziging betwisten.
Maar het kan nog moeilijker worden als er op het moment van het overlijden van de overledene geen begunstigde is die in leven is. Dus als de keuze van de begunstigde van de overledene ook is overleden op het moment van overlijden, kunnen er een paar verschillende resoluties zijn.
In sommige gevallen gaat de opbrengst van de levensverzekering naar de nalatenschap. Daar gebruikt de nalatenschap het geld om eventuele resterende rekeningen en kosten te dekken. In andere gevallen gaat de opbrengst van de levensverzekering over op de levende erfgenamen van de verzekeringnemer. Erfgenamen zijn naaste verwanten die wettelijk aanspraak kunnen maken op het vermogen van de overledene als deze zonder testament is overleden. Door naar de erfgenamen te gaan, worden de fondsen beschermd schuldeisers en restschuld op het landgoed.
Uiteindelijk zijn echter het betalingsbeleid van de verzekeringsmaatschappij en de lokale wetten op basis van de locatie van het landgoed van invloed op waar het verzekeringsgeld naartoe gaat.
Een trust benoemen als begunstigde van uw levensverzekering
Ervoor zorgen dat uw begunstigden goed worden verzorgd, is een uitdaging. U wilt garanderen dat ze krijgen wat ze nodig hebben en hen helpen het meeste uit hun toekomstige voordeel te halen. Dat vereist dat u de eventuele belastingen op alles wat je doorgeeft.
Een oplossing die mensen gebruiken om de Belastingslast op de uitbetaling van uw levensverzekering is het benoemen van een trust als de primaire begunstigde. Ze gebruiken met name een onherroepelijk vertrouwen. Onherroepelijke trusts zijn trusts die u, de schenker, niet kunt veranderen. Alleen begunstigden kunnen goedkeuren of wijzigingen aanbrengen zodra u het vertrouwen hebt gecreëerd. Het benoemen van een onherroepelijk vertrouwen omdat de begunstigde u toestaat uw geld op te bergen zonder er belasting over te betalen. Daarna kan de aangewezen begunstigde van de trust het geld opnemen.
Hoewel dit betekent dat uw begunstigde het geld niet rechtstreeks ontvangt, behoudt het het bedrag. Op deze manier ervaren de fondsen niet de beet van successierechten. Maar dit heeft een prijs. U kunt de polis niet aanraken, wijzigen of lenen als u deze eenmaal aan de trust hebt overgedragen.
Als alternatief kunt u een herroepbaar of veranderlijk vertrouwen gebruiken. Deze bieden wat meer flexibiliteit, wat handig kan zijn als uw omstandigheden veranderen. En ze helpen dierbaren het proces over te slaan. U bezit technisch gezien echter nog steeds activa in een herroepbare trust, waardoor ze deel uitmaken van uw nalatenschap. Een herroepbaar vertrouwen staat u of uw begunstigden dus niet toe om successierechten te vermijden. Dit is misschien geen probleem voor kleinere landgoederen die niet in aanmerking komen voor de successierechten.
Misschien heb je uiteindelijk niet eens een trust nodig. Als u uw echtgenoot als begunstigde van de polis noemt, is er meestal geen probleem, dankzij de onbeperkt huwelijksaftrek. Vermogensuitwisseling tussen echtgenoten is belastingvrij, zolang de echtgenoot Amerikaans staatsburger is.
Kort gezegd: is een levensverzekering onderdeel van een nalatenschap?
Levensverzekeringnemers moeten één essentieel ding onthouden bij het benoemen van een begunstigde: wees specifiek. Je moet niets aan giswerk overlaten. Als u zich zorgen maakt dat uw beoogde begunstigde zal slagen, noem er dan meerdere. Maar noem ze allemaal specifiek.
Anders moeten ze misschien lang wachten om de overlijdensuitkering van de polis te ontvangen. Of misschien moeten ze zelfs naar de erfrechtbank gaan om te betwisten als de zaken te dubbelzinnig zijn. Probate is zowel lang, neemt meer dan een jaar in beslag, als kostbaar. U kunt uw dierbaren helpen dit te voorkomen door voorzichtig te handelen.
Tips voor vastgoedplanning
Overwegen werken met een financieel adviseur terwijl u een boedelplan maakt of wijzigt. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
Onze verzekeringscalculator bepaalt precies hoeveel levensverzekeringen u nodig heeft en beveelt polissen aan die aansluiten bij uw behoeften.
De meeste boedelplannen bevatten een testament. Maar het proces omvat veel meer dan dat, inclusief meer documenten. Lees die van SmartAsset gids voor vermogensplanning vs. testamenten om u te helpen bij de voorbereiding.
Fotocredit: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
De post Is een levensverzekering onderdeel van een nalatenschap? verscheen eerst op SmartAsset-blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html